东方不亮西方亮，这3种海外资产配置看起来很靓

无马哥的老读者可能已注意到，无马哥近来经常聊到资产配置、聊分散投资不同资产的话题。比如除了投P2P，还可以投基金，投智能理财产品，甚至投比特币。

聊资产配置，自然少不了要说到海外资产配置——尤其是在喊了一年，美联储加息终于靴子落地的今天。

海外资产配置的意义，这里面的基本逻辑是：1、分散家庭资产的保值风险；2、东方不亮西方亮，既然国内资产荒，那咱去国外赚点洋钱呗。

无马哥之前在公号里极少聊宏观层面的东西——住地下室激情四溢指点天下这种事，爱国青年们做得已经够多了，咱们读者不就想在动荡不安中赚点放心钱嘛。

但美联储加息这个事，还真跟我们小民有点直接关系。本次加息政策出台，意味着美国经济趋势稳定向好，那么投资美国不说增值吧，不说赚取美钞汇率上涨的红利吧，至少可以起到降低部分资产风险的保值作用。

新闻一出，美元继续走强。对咱们普通投资者来说，尤其是资金比较充裕、视野比较开阔的土豪（又见土豪），其实早就心痒痒了，很多人恐怕老早就在闷声发大财了。

国内很多互联网理财平台也是早就嗅到商机，推出了各种全球配置理财产品和服务：智能投顾、海外小额债权……而且还以年化收益14%、全球资产一键配置等标题，让人不明觉厉！

但是它们真的有看上去那么美吗？无马哥今天就挑选三家比较有代表性的理财平台，给大家做个比较评测。

1、美亚宝（海投金融）

先从大家比较熟悉的P2P类型产品说起。

美亚宝是一款P2P固定收益类的理财产品，只不过其主打卖点是海外资产。运营这个产品的是一家名为海投金融的机构，这家理财平台上个月刚宣布完成千万元人民币的融资，虽然不多，也算是上了次行业新闻。

美亚宝投资的并非美国资产，而是亚洲的小额债权投资，但是用美元计价的。好处是并不需要你投美元，而是用人民币就可以。起投金额1000元，预期年化收益9.5%以上。

从分散资产的意义考虑，美亚宝的收益率还可以接受。而且它有两部分收益，一部分是出借本金的收益；另一部分是汇率收益，看美元加息这势头，汇率也能有些收益——但是万一假如美元贬值，当然这块也会有亏损。

这里要注意的是，据客服介绍，汇率收益只按本金算，不包括利息收益。这一点无马哥几周前在购买协议中确实有看到，今天却突然发现协议变了，有关汇率收益的条款没有了！

海投金融的资金由新浪支付托管，目前还没有引入银行存管；平台声称有风险准备金，但具体数额并没有公布。另外，平台上的债权不能转让和中途赎回，流动性欠佳。

无马哥还是有点疑惑，于是想咨询客服更多问题。然而，客服在线模式屡次不搭理，无马哥直接打电话询问，结果客服说了一半居然给挂了.......然后就再也打不通了......也是蛮霸气的。

从风险性和流动性来看，投资海投金融还是需要谨慎，服务协议变来变去也是没sei了。还有，无马哥最想吐槽的是它的在线客服看起来就是个摆设，一问三不答；也没有专门的APP，你得在网上或者通过微信公众号操作。总之，用户体验实在不爽。

2、投米RA （宜信财富）

投米RA不是P2P，而是一款所谓的“智能投顾”理财产品。它东家是宜信财富，宜信旗下、宜人贷的兄弟公司。投米RA主要做全球的ETF指数基金投资，在这个平台上开户后，你就可以自由买美股，或者你可以接受它给你的一个全球股票、债券、不动产信托、黄金等指数打包组合。

在资金安全性方面，宜信与美国维嘉券商（DriveWealth）合作，账户资金是由银行托管、由专门的清算公司结算，并且受美国相关保险机构保护，所以资金安全方面倒是不用太担心。

从收益上看，6.4%－9.9%的年化收益也不算太高，对很多P2P老司机来说更不是事儿；但最关键的是，有各种七七八八的费用，能从你的收益中，割下一大块肉来：

首先在RA上投资开户将由券商收取5刀开户费；然后向账户注资时银行会收取一定的手续费（10刀～60刀不等）；交易中，调仓时券商会收取$0.005/股的交易佣金，最低$1.5/笔起，调仓费用不定；最后取款时，根据不同支付方式，券商还要收取25～35刀的取款费用。

客服MM称最近RA做推广免除交易费，但后期或恢复交易费。所以估算下来，完整地完成一项投资，至少要花40刀以上的手续费。以最低投资金额500刀来算，手续费可高达8%以上！所以除非你有大额资金操作，收益可能还不够费用支出......

还有值得一提的是，在这个平台投资海外资产，你是需要换汇的，会占用你每年5万美金的购汇额度。看到这里，你还打算把本就不多的美金额度投这里吗？

3、灵玑 （积木盒子）

灵玑也是一款智能投顾产品，是积木盒子旗下的。跟上面投米RA不同的是，灵玑做的是国内公募基金，你要投的海外资产，是通过购买QDII基金完成的。

灵玑的历史年化收益率看起来颇为诱人。比如，无马哥在App里测了一下，适合成长型投资风格，这类型的投资年化收益大约14%，能妥妥地跑赢目前大部分网贷产品。

但！这个数据毕竟只是根据历史模拟得出，并不是你的真实收益率；而且，海外股市同样波动大，不像固收类产品，哪个平台会跟你保证未来一定有这么高收益呢？

在费用方面，灵玑5万元起投，手续费率约0.5%，这是什么概念？你的资金量如果达到50万的话，手续费得要2500左右。

这类产品平台赚的其实就是申赎费。如果你在场内购买这些基金的话，最低1毛钱的交易费就能买卖基金。即使是在蚂蚁聚宝这些第三方理财平台，申购费也基本能打到一折，大概0.1~0.15％就能入手。所以，一不小心你的羊毛就被薅走了。

该到收尾总结的时候了。今天聊的这三个海外资产配置平台，分别代表了三类配置海外资产的互联网理财渠道：做固定收益产品的国际化的P2P平台，通过海外券商直投海外权益资产的平台，和通过国内QDII基金间接投海外资产的平台。

这些平台一定程度上，为国内投资者提供了便利的海外投资渠道，让你不用懂英文、有些甚至不用换美元，也能便捷投资全球资产，给自己家庭资产一个分散投资、保值增值的机会。

但是，大家也要注意，一方面大家对海外资产更不熟悉，风险其实并不比国内小；另一方面投资费用普遍偏高。所以对土豪来说是个投资机会；但对资金量不大的普通投资者，这类投资可能更多只是学习尝试的意义，从投资收益考量，不见得比投资国内P2P和证券基金来的大。

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