利息+逾期费年化超100%，佰仟金融挑战最高院规定？

“佰仟要逼死我了”、“我妈接到恐吓电话吓得犯病了”、“我要去深圳佰仟总部跳楼”，野马财经在佰仟金融的其中一个417人的QQ维权群中，所见尽是网友这样的愤怒表达。佰仟金融作为一家以创新作为标签的消费金融平台，缘何惹来众怒？

“利息+逾期费”超过本金的100%？

据借款人爆料，佰仟金融“平台利息+逾期费”高达本金的100%，并且在催收问题上涉及到暴力催收和违法催收的问题。

据他透露，除了其所在的佰仟金融维权群外，还有众多借款人组织了其他的佰仟金融QQ维权群，每天交流如何通过各种方式来维权。

野马财经通过搜索在QQ群搜索“佰仟、反佰仟”等关键词发现，QQ上确实存在很多佰仟金融维权群。

图片来源：QQ群搜索

因为佰仟金融分期产品主要为手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等，有相当一部分用户来自于农村，很多借款人表示，他们是因为购物而接触到佰仟金融，而佰仟金融的正常利息每月为1.75%，但是会有服务费、信息费等各项费用，而且这些费用在放款前，平台的工作人员会有意淡化，没有明确告知，在借款逾期后，佰仟金融收取的费用（包括利息、逾期费等）几乎是本金100%，甚至会超过本金。

图片来源：野马财经小编与借款人QQ聊天

还有借款人向野马财经透露，其曾在佰仟金融上借款3000，后来逾期8个月，现在需要还款6000元，下图为野马财经与借款人聊天截图。

图片来源：野马财经小编与借款人QQ聊天

除了QQ群内的信息外，野马财经小编根据也对维权群内的佰仟金融用户做了抽样调查，得到的普遍反馈依然是，在贷款时，工作人员并没有明确告知收费标准，甚至有意淡化处理逾期计费方式；未逾期时平台的费用就很高，逾期后要还本金一倍多的利息；也有很多用户表示虽然后来发现利息很高，但因害怕影响征信也只能硬着头皮还款。

佰仟金融高利息受不受法律保护？

佰仟金融平台上的借款人向野马财经爆料，在佰仟金融“平台利息+逾期费”高达本金的100%一事上，佰仟金融有几个责任，一是：贷前信息未明确告知；二是：利息过高违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下面简称《规定》），损害了借款人利益。

在佰仟金融的一个QQ维权群中，有20名借款人实名向野马财经提供书面及录音证据，证实了上述爆料中的问题。在其中，还有一起极端的案例：借款人李先生表示，自己只是把资料留到了佰仟金融的线下门店，并没有拿到所购买的手机，就莫名其妙的负债了。

图片来源：野马财经小编与借款人QQ聊天

而对于投资者提及的佰仟金融平台“平台利息+逾期费”高达本金的100%一事，佰仟金融则对野马财经表示：因为佰仟金融是场景化消费金融公司，对接的资产端为信托机构，所以《规定》对于佰仟金融并不适用。

佰仟金融相关人士还对野马财经表示，目前其平台利率及服务费都是行业平均水平，合法合规，并非我们比同行高。希望能够加深了解，多一些交流。而截止至发稿前，佰仟金融却并未对野马财经的书面采访进行回复。

佰仟金融成立于2013年12月，总部位于深圳，其官方网站显示，截至2016年8月，服务客户覆盖全国近30省份、300座城市，签约商户100,000家，公司员工30,000人。其产品为佰仟分期购：主要消费品：手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等。

值得一提的是，野马财经在佰仟金融官网上，并没有看到关于收费标准和借款合同（协议）的介绍，而当野马财经想佰仟金融询问是否可以出示与借款人之间的合同时，佰仟金融以“合同管理员休年假”为由拒绝。

佰仟金融的高息是否受保护取决于有无牌照

根据《规定》中第30条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

如果按照借款人反应的情况来看，佰仟金融显然是违反了年利率24%的最高限制，而佰仟金融则表示，平台的资金端来源于信托机构，所以《规定》不适用于佰仟金融。

也有律师表示《规定》第一条第二款规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。除此之外，所有年利率超24%的利息，都不受法律保护。

上文中提到，佰仟金融的工作人员对野马财经表示他们是场景化消费金融公司，但截止至12月14日，获得消费金融牌照的企业仅有17家，而佰仟金融并不在这17家获得牌照之列；而当野马财经询问佰仟金融是否具有从事消费金融业务的相应资质时，佰仟金融也没有任何回复。

而佰仟金融的工作人员又表示，消费金融利息普遍偏高，这是行业问题，并不是佰仟金融一家独有，野马财经也确实注意到，我来贷、达飞等互联网金融平台也存在类似的QQ维权群。

佰仟式“三步”催收

据借款人爆料，佰仟金融在催收环节上，涉及到违法催收的问题。据其透露，开始还是电话催收，后来就让自称“黑社会”的人员恐吓，甚至还假托“法院文书”判决。

在一个名为“佰仟用户群”的QQ群中，佰仟金融的借款人罗先生对野马财经表示，佰仟金融催收的人员，向用户发布虚假判决书的方式来催收，下图为罗先生提供的短信截图。

图片来源:佰仟用户（QQ）群

而该被“判决”的罗先生则表示，根本没在中国裁判文书网上查到这一判决，往严重了说，这就是伪造国家公文，是违法的。下图为野马财经与罗先生的聊天截图。

图片来源：野马财经小编与借款人QQ聊天截图

野马财经也在中国裁判文书网上对“罗X、佰仟金融”等关键字进行了搜索，却并未发现有“短信”中提及的文书。

图片来源：中国裁判文书网

图片来源：中国裁判文书网

由于佰仟金融未就此问题回复，无法根据一个手机号确定该位催收人员为佰仟金融聘请的第三方还是佰仟金融内部员工。

此外还有借款人向野马财经透露，佰仟金融会找“自称黑社会”的人员上门催收，投资人罗先生将佰仟金融的三步催收总结为：电话、恐吓、律师信，下图为野马财经与借款人聊天截图。

图片来源：中国裁判文书网

如果佰仟金融能够通过发律师函这类正确的方式实现催收，那么其他涉及违法的催收方式就可以不用了。

无论是前段时间爆发的裸条风波还是此次借款人爆料的“高利息”问题，都透露出借款人在消费金融领域的弱势地位，未来的消费金融该如何发展，还有待社会各界共同关注，以及监管层的呵护与关心。

在此野马财经提醒“佰仟金融们”能正视本文中提到的“高息”及催收问题，也希望“消费金融”一词不要重蹈“P2P”的覆辙。

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