请开始读下去前，先问自己三个问题：
1、在现在的中国，你缺乏安全感吗？
2、你急需安全保障吗？
3、你会不会觉得商业保险太贵、太多坑，而需要有一种费用更便宜、更透明的保障方式？
如果这些答案为是的话，无马哥觉得，你应该关注和了解下，被最近忙得像网红一样的保监会，昨天刚点名要整治的“网络互助计划”产品。
《通知》要求各地保监局，对网络互助非法从事保险业务开展专项整治，于2017年1月16日前完成排查。其实最直接的意思，就是责令“网络互助计划”要与保险界划清界线。
保监会官员这么忙，刚收拾完今年头号土豪姚振华，约束万能险，防范险资扰乱金融市场，怎么有空来专门发文，要收拾起一个大多数人都不明觉厉的产品呢？网络互助计划是什么鬼，怎么听起来像种传销骗局？
就像P2P网贷，实质上是种通过互联网渠道实现的“债权众筹”一样；网络互助计划，你可以理解为是种“保险众筹”，即通过互联网渠道，参加计划的众人均摊费用，一旦有人遇险（比如重疾），可通过平摊损失金额，来降低单个人的风险损失。如一个人突患重疾，可由30万个盟友每人出1块钱，填补30万医疗费的缺口。
现有的网络互助平台，一般设有少儿重疾、中青年重疾、老人重疾、意外保障等几类人群计划，大部分预存9元即可加入。后续按事件发生后赔付费用平摊，如账户扣至0元则需续费。
这类互助计划，因为属于事后均摊，进入门槛低，费用较传统保险便宜得多，借助互联网而发展很快。据不完全统计，截至2016年11月,国内有超过120家网络互助平台，总注册会员超过1200万人。
网络互助计划最大的价值，就像其他互联网金融产品一样，利用科技手段，可以大幅降低成本，起到普惠众生的作用。
比如，通过便捷的互联网沟通和推广方式，可降低传统保险中庞大的“获客成本”（想象到处都有让你讨厌的保险代理人吧）；通过云计算和大数据技术，可以降低风险概率精算、理赔等成本；通过今后可能使用的区块链技术，可以降低信任成本，加强保费流向的透明度和使用效率。
看到这里你要问了，既然这么好，花比传统保险更少的钱能得到保障，为什么保监会要出来整治？难道就真的见不得我们老百姓好吗？
也不尽然。
其实对于互助计划这类新生事物，监管部门是允许存在的，今年年中的时候，保监会就批准了3家跟网络互助计划性质差不多的“相互保险组织”（信美相互、众惠财产、汇友建工）。本次整治计划，也不是要取缔所有网络互助计划，而是要进行行业规范。
无马哥觉得，当前网络互助计划这一块，主要有这样几个问题和风险：
首先也是最重要的，是这些互助平台有没有保险精算技术，能够核算出正确的费率，这个费率既低到对用户有吸引力，但同时又能保障能够覆盖参加计划用户的风险。如果不能覆盖，要靠后续会员的缴费来支付前面会员的赔付，就变成像庞氏骗局一样了。
其次，这些网络互助平台的运营能力。虽然被保监会要求不能打着保险名义，但本质上还是一种保险业务，需要专门的金融保险人才和能力，比如如何防范保险业务中常见的逆向选择和道德风险问题——通俗点的例子，骗保问题；也需要运用互联网思维，为平台谋取长期可持续的盈利模式。单纯公益恐怕是难以支撑一个行业的繁荣发展，也无法满足那些风险投资者的胃口。
最后，是监管态度和政策风险。其实这一点，约在半年前无马哥一篇文章中就提到，“从整体上看，目前监管方对于新兴的互助保险形态还是抱着一定的包容、观看的态度，没有急于出台严厉的监管措施。但是，对于更多的‘互助计划’，仍然面临这巨大的监管不确定性。”
现在，监管的靴子落地，要专项整治了。像花9元赔30万之类的宣传噱头、有没有资金池和资金存管、各种擦边球等，都会成为后续监管规范的目标。
无马哥感觉，网络互助计划作为一个新兴事物和商业模式，还是有其强大生命力的，尤其在中国，因为有众多对低成本安全保障的需求在；但是未来，整个行业会在监管层的压力下，当前众多平台会走向两极分化：少数平台有人才、获得资本的支持，努力往合规发展，最后可能争取保监会的“牌照”认可，成为正规军；大多数平台，则会从混乱到规范中，就像现在的P2P行业一样，跑路或关门。
最后，无马哥（微信号：wumajinrong）整理了部分比较知名的互助计划平台，供大家参考。
无马哥觉得，关注和了解“网络互助计划”是有必要的，甚至也可以去一些有风投的较大平台尝试一下，反正涉及费用也不多；但也需要留意这类平台的风险，不要轻信宣传的承诺。
