“民营银行”科技金融的发动机

在国家大力推进金融改革的背景之下，互联网金融从出生到现在起到了一定程度的推动作用，但由于监管缺失、各种制度不健全等因素导致整个互联网金融行业的这种推动作用有所消减甚至陷入到一个发展的怪圈。随着消费金融公司、互联网小贷公司、金融资产交易中心、民营银行等持牌机构不断涌现，不仅为金融改革注入了一些新鲜的血液，也在逐渐淡化互联网金融，提倡科技金融。

在涌现的这些持牌机构里，民营银行可谓是被监管层寄予最大希望的。银行虽然在各类金融机构中处于链条的最底层，但是却是整个金融体系的发动机。过去几乎全国所有银行都被国有股份长期占据，效率低下，不能很好地服务实体经济的诟病一直存在。民营银行的出现因为加入了最具活力的民营资本，可谓给传统的银行体系注入了新的活力，下面就民营银行的发展说一说我的理解。

截至2017年1月9日，经人民银行批准成立或筹建的民营银行达到了17家，另有多家民营银行还在审批当中。从这些已经批准或筹备的银行来说，股东方均为比较知名的企业，其中不乏上市公司、金融机构、BAT等等。企业发展到一定阶段，单独依靠传统的金融服务来做大做强已经很难，传统金融机构业务创新的原动力不足，已有的风控体系已经跟不上实体经济发展的步伐了。反观民营银行的发展思路，如果单纯的照搬传统银行现有的组织架构和业务模式，也是不可取的，因为传统银行的网点优势、产品优势、存量存贷款客户资源等是民营银行所不具备的，而且自身体量也不足以支撑那么大的规模。民营银行只有从发展科技金融，借助股东背景、产业资源的角度出发，走垂直细分领域这一条路，打造小而美的金融闭环。

批准通过的这17家民营银行的注册资本金可都不小，这是持续发展的基础。这些银行的股东方都是各大商业银行的优质客户，有的在商业银行的供应链金融业务中充当核心客户，上下游产业链条非常完整，有的在商业银行存贷款规模较大，每年能为商业银行贡献相当可观的利润。股东方与其每年将闲散资金拿去银行或其他渠道理财，还不如自建银行，既增加了自身利润，也促进了实体经济的发展，岂不两全其美。民营银行原始客户、存款和资产端业务均可来自于股东方自身和上下游客户、终端用户、以及员工等，股东方根据其多年的行业经验，将该行业的资源进行整合，以“产融结合”的方式带动整个行业的发展。

以股东数较多的中关村银行为例，在对外披露的中关村银行11位股东里，全部为主板上市公司，不乏用友软件、碧水源、东方园林、光线传媒这样的知名企业，阵容可谓相当豪华，不差钱。有从事软件开发的企业，也有实体企业。之所以成立中关村银行，是因为有“中关村”这个品牌的影响力。中关村发展至今已经成为我国科技创新的代名词，园区企业总计已达到上万家，同时中关村也是各家商业银行的必争之地，很多商业银行在中关村单独设立了一级分行，但是高新技术企业均为轻资产配置，而且有实力的企业占比很小，绝大多数企业还处于孵化阶段或者创业初期，受商业银行的金融产品和风控制约，对这些小微企业的资金支持力度还非常有限，这就为以科技创新的民营银行带来了重大的发展机遇。立足中关村园区，辐射全国高新产业园。民营银行未来的发展一定是专攻某一个或某几个行业，主要是由股东方的行业来决定。他不是在与传统银行抢生意，还是专注于偏向线上发展的思路，服务的人群是特定的，服务的企业也是特定的，以专业的眼光来支持实体经济，与传统银行形成一种优势互补。

此外还有苏宁银行、微众银行、网商银行、百信银行这些批准的民营银行，单从名字中就能透露出股东背景，苏宁、腾讯、阿里巴巴、百度。在这些互联网巨头的生态圈里，也急需有一家银行来让这些散落的点串联起来，为其客群提供更优质的金融服务，这种体内的数据是独有的，这是传统银行所无法触及的。

民营银行前期开展的业务可以从消费金融、供应链金融入手，因为有股东方的背景及资源，从这两方下手是最有把握的，行业数据、消费数据、包括场景是最完善的。但在此提醒一点，一个企业的股东越多，且股东都较为强势，对企业的发展是越不利的。

科技金融的概念主要抓住两点，一是数据，二是场景。所有经营思路及产品设计都以数据分析为切入点，不断地加入场景的配置，从多维的角度将企业画像和人物画像补充完整，形成一个资金流、信息流、数据流的闭环。传统的金融模式主要是以自身信用、担保、抵质押等方式来控制风险。随着时代的进步，人工智能会逐渐取代人工劳作，变为主流的生产工作方式，这一点也将会运用在金融领域。在国家大力推进金融改革的背景之下，互联网金融从出生到现在起到了一定程度的推动作用，但由于监管缺失、各种制度不健全等因素导致整个互联网金融行业的这种推动作用有所消减甚至陷入到一个发展的怪圈。随着消费金融公司、互联网小贷公司、金融资产交易中心、民营银行等持牌机构不断涌现，不仅为金融改革注入了一些新鲜的血液，也在逐渐淡化互联网金融，提倡科技金融。

在涌现的这些持牌机构里，民营银行可谓是被监管层寄予最大希望的。银行虽然在各类金融机构中处于链条的最底层，但是却是整个金融体系的发动机。过去几乎全国所有银行都被国有股份长期占据，效率低下，不能很好地服务实体经济的诟病一直存在。民营银行的出现因为加入了最具活力的民营资本，可谓给传统的银行体系注入了新的活力，下面就民营银行的发展说一说我的理解。

截至2017年1月9日，经人民银行批准成立或筹建的民营银行达到了17家，另有多家民营银行还在审批当中。从这些已经批准或筹备的银行来说，股东方均为比较知名的企业，其中不乏上市公司、金融机构、BAT等等。企业发展到一定阶段，单独依靠传统的金融服务来做大做强已经很难，传统金融机构业务创新的原动力不足，已有的风控体系已经跟不上实体经济发展的步伐了。反观民营银行的发展思路，如果单纯的照搬传统银行现有的组织架构和业务模式，也是不可取的，因为传统银行的网点优势、产品优势、存量存贷款客户资源等是民营银行所不具备的，而且自身体量也不足以支撑那么大的规模。民营银行只有从发展科技金融，借助股东背景、产业资源的角度出发，走垂直细分领域这一条路，打造小而美的金融闭环。

批准通过的这17家民营银行的注册资本金可都不小，这是持续发展的基础。这些银行的股东方都是各大商业银行的优质客户，有的在商业银行的供应链金融业务中充当核心客户，上下游产业链条非常完整，有的在商业银行存贷款规模较大，每年能为商业银行贡献相当可观的利润。股东方与其每年将闲散资金拿去银行或其他渠道理财，还不如自建银行，既增加了自身利润，也促进了实体经济的发展，岂不两全其美。民营银行原始客户、存款和资产端业务均可来自于股东方自身和上下游客户、终端用户、以及员工等，股东方根据其多年的行业经验，将该行业的资源进行整合，以“产融结合”的方式带动整个行业的发展。

以股东数较多的中关村银行为例，在对外披露的中关村银行11位股东里，全部为主板上市公司，不乏用友软件、碧水源、东方园林、光线传媒这样的知名企业，阵容可谓相当豪华，不差钱。有从事软件开发的企业，也有实体企业。之所以成立中关村银行，是因为有“中关村”这个品牌的影响力。中关村发展至今已经成为我国科技创新的代名词，园区企业总计已达到上万家，同时中关村也是各家商业银行的必争之地，很多商业银行在中关村单独设立了一级分行，但是高新技术企业均为轻资产配置，而且有实力的企业占比很小，绝大多数企业还处于孵化阶段或者创业初期，受商业银行的金融产品和风控制约，对这些小微企业的资金支持力度还非常有限，这就为以科技创新的民营银行带来了重大的发展机遇。立足中关村园区，辐射全国高新产业园。民营银行未来的发展一定是专攻某一个或某几个行业，主要是由股东方的行业来决定。他不是在与传统银行抢生意，还是专注于偏向线上发展的思路，服务的人群是特定的，服务的企业也是特定的，以专业的眼光来支持实体经济，与传统银行形成一种优势互补。

此外还有苏宁银行、微众银行、网商银行、百信银行这些批准的民营银行，单从名字中就能透露出股东背景，苏宁、腾讯、阿里巴巴、百度。在这些互联网巨头的生态圈里，也急需有一家银行来让这些散落的点串联起来，为其客群提供更优质的金融服务，这种体内的数据是独有的，这是传统银行所无法触及的。

民营银行前期开展的业务可以从消费金融、供应链金融入手，因为有股东方的背景及资源，从这两方下手是最有把握的，行业数据、消费数据、包括场景是最完善的。但在此提醒一点，一个企业的股东越多，且股东都较为强势，对企业的发展是越不利的。

科技金融的概念主要抓住两点，一是数据，二是场景。所有经营思路及产品设计都以数据分析为切入点，不断地加入场景的配置，从多维的角度将企业画像和人物画像补充完整，形成一个资金流、信息流、数据流的闭环。传统的金融模式主要是以自身信用、担保、抵质押等方式来控制风险。随着时代的进步，人工智能会逐渐取代人工劳作，变为主流的生产工作方式，这一点也将会运用在金融领域。

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