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投资分享:“小白”应该怎么选p2p平台

点击: 时间:2019-07-08

八戒做测评有一段时间了,总是有很多小伙伴在后台留言问某某平台怎么样...

有过了解的八戒会告知一二,但是对于那些接触不多的平台,八戒也不敢多加妄言...

“授人以鱼不如授人以渔”,八戒就把自己平台挑选P2P平台的方法和盘托出,以供各位小伙伴参考。

八戒选平台呢,主要是考虑四个方面的因素——安全性、收益性、流动性和体验。

首先来说说安全性,安全性到底在整体评估过程中扮演着什么样的角色,都是因人而异的!小伙伴们可以在选择平台前,先了解一下自己风险方面的偏好,可以先选出一部分与自己风险偏好相符的平台再进一步了解。

就八戒自己而言,属于风险中立型的投资人,在追求收益的同时也比较注重安全性。

八戒在选择投资平台的时候,第一步会翻看官网的信息披露和安全保障页面,了解一下几个方面的信息:

1.平台背景

查看平台运营主体是否有国资、上市、银行、风投等背景,虽然有背景不一定意味着平台出现问题时,其背后的“力量”会为它兜底,但有背景的平台发生跑路等道德风险的概率要低很多,它们不像那些“无权无势”的平台,可以拍拍屁股就走人,需要付出更多的成本。

当然有了“干爹”并不意味着就可以高枕无忧了,比如之前八戒测评过的“华侨宝”,其国资背景的干爹已经宣告破产了。

同时,投资不可听平台的一家之言,需要自己甄别信息的真伪。关于股东信息,在“全国企业信用公示系统”上可以查询,有的“风投系”的平台,在股权层面未进行变更,你也可以去出资方的官网查询。

除此之外,还应该关注平台运营主体的注册资本、法定代表人、有无经营异常信息等,同时还需要知悉平台运营者的经验和能力,如果有条件可以多了解一下有“话语权”高管的过去的经历,这些除了可以判断平台运营者的专业程度也可以判断出是否存在道德风险,名望较高的管理人出现道德风险几率会低很多。

还可以通过“ICP备案查询网”查询平台官网的备案主体是否为平台的运营主体,虽然一般很少有平台犯如此低级的错误,但没准有心存侥幸,低估投资人智商的呢?

2.保障方式

监管政策呼吁“去担保”,虽然八戒也是很认同的,但就P2P行业目前信披、风控等情况来说,没有保障的平台,让很多投资人望而却步,比如之前九妹测评过的“拍拍贷”,逾期成灾,投资人资金收不回,只能吃哑巴亏,伸着脖子干等着。

所以,在整改期结束前,有无保障方式仍然是选择平台的一个主要评分点。P2P经历了大量负面新闻摧残后,陷入了信任危机,所以很多平台都费尽心思的为自己增信,从而出现了风险保证金、担保机构、保险等措施。

查看平台的风险保证金,主要是从金额以及有无专项存管等方面入手,如果官网没有披露具体金额,可以直接跟客服联系,并询问是否专项存管在银行,如果有,可以要求客服出具存管协议或者是银行回执等资料,因为风险准备金没有专项存管的话,很可能被平台给挪用。

目前八戒测评过的平台中风险准备金披露做的比较好的就是将账号和密码提供给投资人自行查询,如果一旦出现挪用等情况,投资人会在第一时间发现异常。

有机构担保的项目,首先要查看担保合同,详细查看担保内容以及担保机构的免责情况,防止逾期或坏账等情况出现时,担保机构找理由开脱的现象。其次要查看担保机构自身的资质,如担保机构实力等。特别要注意的是,风险准备金和担保机构这两类保障方式,杠杆都不宜过大。

保险方面,八戒在之前的文章《投资一个真正有保险的P2P是什么体验》中有详细介绍,有兴趣的朋友可以自己了解一下。八戒在这里简单提一嘴,除了履约保证保险之外,其他的保险都不会对逾期或坏账等出现的资金损失兜底,所以不要被“保险”两个字冲昏了头脑,需要辨别具体的投保险种。

第二步,八戒就会在网贷天眼等比较权威的第三方网站搜索一下是否有该平台的负面舆论以及投资者评价

3.负面舆论

比如查看第三方网站上对平台的点评中的“不推荐”或者曝光帖,当然这些不全都是真的,小心求证是必要的。要辨别平台是否真是存在这些问题,至于求证方式就因问题的不同而异了,小伙伴们就随机应变吧~

如果平台有QQ群、微信群或者论坛等可以留心一下其他投资人的反馈内容,别人走过的弯路我们就没有必要走了,比如有的平台可以用券或者积分等兑换免费的提现机会,就没必要出那份冤枉钱了~(八戒在这个上面栽过跟头,所以深有体会)

第三步,八戒会了解一下平台的信息披露情况,像有些没有与第三方进行数据对接的,就要留心一下的,因为未对接的原因有很多,比如数据不好看、有活期产品无法统计、甚至是平台项目上有猫腻不敢对接数据等等。

4.信息披露

信息披露中八戒比较关心的是数据信息披露和项目信息披露。

数据信息披露可以通过官网实时数据或者定期发布的运营报告查询,但是很多平台的成交规模等水分很大,如果该平台与第三方平台有数据对接,可以从第三方平台上截取某段时间的成交量与官网披露的数据对比(这是比较取巧的方法,有耐心的小伙伴也可以直接对比总成交量)。

比如之前八戒测评过得“喜投网”,去年4月底的成交量为43.14亿,截止去年12月成交量竟达到116.6亿,不到8个月的时间,若达到如此大的规模,每月的成交量接近10亿,可是八戒查看****的数据发现,喜投网每月的成交量在3000万左右,推断其将余额天利的成交量也算了进去(余额天利中的资金只做短暂停留,是回款或充值未投资的账户余额,很快就会被用来提现或投资~)

虽然很多平台的运营报告宣传意味比较浓,但是还是能起到一些参考作用。

项目信息披露是八戒最看重的点之一,因为首先要明确自己的钱是借给谁了,才能判断对方的还款能力和还款意愿。

还款能力主要是看对方的还款来源,比如企业资金周转类的需要了解该企业的资金流、资产负债率等(不过此类信息都是通过简单的文字披露,很难判断),比如个人贷款,就了解其收入是否能覆盖贷款(就八戒个人而言倾向于月还款额在收入的1/3~1/2之间是比较合理的,因为还要考虑到日常的生活开销等)。

此外资金用途也可以看成还款能力的一个参考面,比如学生或其他收入来源不明确的群体,如果是资金用于创造价值的就比用于消费的出现逾期或坏账可能性低,八戒更倾向于把钱借给一个借5000摆小地摊的大学生,而不是借5000买手机的大学生(这只是八戒的自身感受,仅供参考,也没有数据支撑,突然觉得自己很唠叨,哈哈哈~)。

还有八戒之前测评的“云钱袋”借款一个月60万,用途竟然是“用来提高生活品质”,也是醉了,反正八戒是绕道了,就看你们的心有多大了...

还款意愿主要从学历、职业、有无不良嗜好(比如赌博)、以往信用记录等等来判断,但比如像“学历”、“职业”也不是绝对的,八戒曾经测评“拍拍贷”的时候,其中就有一个老赖是海归+公职人员。

还可以从借款人所在区域判断,有些区域骗贷现象集中(这不是八戒地域黑,是有相关数据的,八戒在这里就不多说了,有兴趣的小伙伴可以自己动手丰衣足食),如果遇到借款人是这些区域的,需要特别留心。

项目信息披露中,有抵押或质押的,需要查看是否已经办理相关的抵/质押手续,质押权人是谁,这个关系到如果借款人发生逾期或坏账时,平台是都有资格处理相关动产或不动产。其次还要查看动产或不动产的所有人,八戒之前测评的“云钱袋”,借款人和抵押车辆车主竟然不是同一个人,八戒和他的小伙伴都惊呆了!

第四步,八戒会分析一下平台的产品,从资产端、风控能力等下手...

5.风能控力

平台的资产端目前有两种来源,一种是平台自己的风控团队开发,还有一种就是与小贷公司等机构合作引进,分析第二种情况的时候,不仅要考虑平台自身的风控能力,还要考虑合作机构的风控能力。

考察平台资金的风控能力首先要看风控团队整体从业经验,投资人作为外人很难深入了解平台风控从业人员的人品,但要了解资质还是可行的。平台风控团队和负责人是否有银行、小贷公司或金融行业从业经验以及从事风控岗位的年限,决定着平台的风控水平。

其次可以从平台的业务规模和风控人员数量分析,重视风控的平台,风控人员在平台成员中往往占据很大的比例。有的平台宣称所有的项目都是实地走访,此类平台除了看项目披露中是否出具了实地走访的照片等资料,从风控从业人员的数量也可以看出端倪,如果平台风控人员数量和业务规模不成正比的话,很难有说服力。

平台借款审核流程也可以作为一个参考指标,风控的核心自然在于借款人是否可靠,但目前中国的征信体系尚不完善,只能通过搜索与借款人相关的社交网络信息,依靠从中获取的蛛丝马迹来判断借款人的信用和还款能力。

很多平台都宣称有自己的“大数据体系”,可是大数据是一个非常庞大笼统的概念,就现状而言,它能起到的作用很小,很难代替实质的抵押起到真正的增信作用,平台是否有完善的借款审核流程,就显得至关重要。这一点可以从平台披露的借款审核流程、项目中披露的借款人资料以及借款项目的通过率等方面判断。

逾期催收方法和效率也是评价平台风控的重要指标,虽然很多平台都宣称零逾期零坏账,因为行业中目前对逾期和坏账尚未有成文的标准,很多平台也因此钻了这个空子。做P2P的有逾期很正常,其实我们投资人的要求真不高,逾期率不要太高,有处理逾期的有效手段就满足了。

在这方面八戒之前测评的“红岭创投”做的还是比较好的,会及时公布逾期的处置情况,相比之下“拍拍贷”在处理逾期的时候就显得有些不重视了,就像八戒之前潜伏在老赖群里听到的“只有电话催收、恐吓!连上门催收都没有”,这样的处理方法能收回资金的可能性也就微乎其微了。

6.合作机构实力

由合作机构推荐的项目,比较正规的平台都会由自己的风控人员进行二次审核。现在很多平台对此类的项目的保障方式都是推荐项目的合作机构承担连带责任或者到期承诺回购。

在这里,八戒顺便提一下,可能很多小伙遇到合作机构保障中有担保和连带责任两种,那这两者有什么区别呢?一般责任担保的担保人只在主债务人不履行时,有代为履行的义务,即补充性;而连带责任保障与主债务人是连带责任人,债权人在保障范围内,即可以向债务人求偿,也可以向连带责任人求偿,无论债权人选择谁,债务人和连带责任人都无权拒绝。

合作机构推荐的项目,有上述两种机构保障方式,如果借款人出现逾期或者坏账时,对合作机构来说压力比较大,虽然风险转移后,平台数据比较好看,看起来比较可靠。可是如果合作机构的风控能力弱,出现大面积的逾期或坏账,合作机构无力兜底,最终的风险还是会转移到投资人身上,所以考察合作机构的实力是非常必要的,考察方法与考察平台实力的方法一样,在昨天的文章中提到了,有兴趣的朋友可以了解一下。

7.资产端质量

在这方面八戒遵从一个原则:只投那些自己看的懂的!

观察现在很多P2P平台已经不局限于“个人对个人”的借贷了,还有P2B、P2G等其他模式,传统意义上的P2P产品结构简单,单笔金额不会太大,才可能实现风险分散。但像P2B等借款人为规模较大的公司,单笔借款金额动辄上千万甚至上亿,像“红岭创投”,一旦几笔坏账集中爆发,平台的压力可想而知。

目前各个P2P平台的资产多种多样,八戒就不细说了,如果小伙伴们有想了解的类型可以直接在文章下面留言或者添加八戒的微信,八戒会出一个系列具体细聊。

第五步,就是分析平台的业务模式是否合规

合规是平台生存的基础,放眼中国经济,得到国家支持的行业都在蓬勃发展,而剩下的都在慢慢衰落,更不用说不合规的公司,可能连挣扎的机会都不会给它。

8.监管政策

从2015年底出台的《P2P监管细则暂行办法(征求意见稿)》到去年8月份发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行办法》,行业摆脱了野蛮式发展,开始走向合规化。

投资P2P,如果不了解监管政策,闭着眼睛盲投的话,那八戒只能说,你的心真的是太大了~

监管政策出台后,很多平台都为拥抱合规做出积极的整改,比如开始积极的与银行接触,商量存管事宜,对于银行存管,八戒在之前的文章《银行存管≠安全》中细说了目前的四种存管形式,小伙伴们可以自行前往阅读,目前真正做到直接存管的平台很少,八戒之后会写专门的文章细说这个事情,很多平台实际上都是联合存管,这种存管已经被宣判死刑了,很难起到增信作用,小伙伴们还需擦亮眼睛认真辨别。(辨别方法也在《银行存管≠安全》中有细说)

监管细则出台,规定了单个个体的借款上限,像借款人为规模较大的公司的平台都面临着很大的转型压力,很多真正做事情的平台已经开始做出努力,纷纷转向小额分散,如果你投资的平台目前在这方面还没有任何动静,那八戒只能建议你向我的观音姐姐说“阿弥陀佛”了。

八戒上面只举例了目前大多数平台面临的合规问题,还有很多像自融,平台业务超出信息中介范围以及从事监管政策明文禁止规定的平台,不管他的利息有多高,故事编的多精彩,你都要给他说拜拜了~

第六步,八戒会从收益层面分析平台产品。

9.收益性

看过那么多的骗局,大都源于对大众“贪小便宜”心理的掌握,因小失大的例子屡见不鲜!

给小伙伴们讲个八戒的被骗经历(其实不愿回忆~),八戒刚上大学的时候,有个自称招代理的骗子找到了八戒,代理宝洁的日用品...

那个骗子天南地北的把八戒忽悠到晕眩,自认为精明的八戒只抓住了一句重点,成本价很划算(具体多少八戒忘了,反正总共是800块)

当时八戒去调研了学校超市的同种类型商品价格,如果按照超市价格的90%销售的话,八戒还能赚很大一笔~说干就干,拿出半个月的生活费,进了一批货。

就在八戒憧憬着美好未来的时候,发现骗子的电话关机联系不上了,一种不祥的预感涌上心头!八戒赶紧试用了一瓶洗发水,果然是假的~

八戒赶紧去查骗子的电话,结果发现根本没有经过身份登记,就是一张黑卡!

后来报警,警察蜀黍的态度你懂得...

虽然昧着良心把假货卖给别人可能也不会被人发现,但八戒又拗不过自己的良心只能自己吃亏(八戒用那批假货洗了四年衣服,你还别说,洗衣服还挺干净...)

后来,八戒回想起当时的心理,自认为占了很大的便宜,所以很冲动,马上取钱给了骗子,不过吃一见长一智,最起码在之后处于骗局时,马上能反应过来。(可能是八戒长的很容易骗的样子,遇到过很多次骗子,大街上、火车站、还有一次骗子直接敲家门,年底了小伙伴还是多长点心~)

经常听到“远离高息平台”、“你看中的是别人的利息、别人盯上的是你的本钱”这类的话,可是真正在高息面前,坚决说“NO”的,能有多少?

为什么高利息风险很大,其实只要把其中的原因搞明白了,你就能克制自己的冲动了~

第一种原因是“高利贷”,平台能给你这么高的利息,自己贴钱是不可能的~如果在借款人利息扣除各种手续费、服务费,还能给你这么高的收益,那借款人承受的利息压力可想而知。

高利贷有什么风险?首先是不受法律保护,如果借款人出现逾期甚至坏账,就算你有凭有据去法院告他,法院也是不予受理的。这些游走在法律红线之外的平台,很容易被专业骗贷的给盯上,到时候别说利息,收回本金都难。

其次,就算是真实的借款人,面对如此高昂利息,没有能力还款,还款意愿也会越来越弱,就像八戒之前潜伏在拍拍贷的老赖群里,很多人借了钱才意识到自己被骗,然后破罐子破摔~

第二种原因就是纯粹的骗子,根本没有真实的业务,用高息吸引投资人,为了维持运营,以新还旧,这就是“庞氏骗局”。这种骗子最后只有两种可能,一种是捞一把就跑,还有一种是资金链断裂崩盘了~不管是哪种可能,对投资人资金造成的打击都是无法挽回的。

八戒举自己被骗的例子,就是提醒小伙伴们,在面对“天上掉下来的馅饼”的时候,一定要理性思考。面对高息,从平台运营的层面思考也会看出端倪,企业不是慈善家,要养活一群人,还有日常的运营成本,如果一直给投资人高息,平台拿什么维持正常的运营?

能拿到稳定的高收益固然好,但如果超出行业平均利率水平太多,就应该停下来认真思考了~

第七步是考察平台的流动性,防止出现急用钱的时候资金被套牢拿不出来,目前平台采用债权转让和活期产品两种形式来解决用户的流动性需求。

10.债权转让

关于债权转让,八戒主要在这里提醒大家三点:

一是看清债权转让的要求,虽然很多平台有债权转让功能,但并不是每一个标的都符合债权转让的条件。

二是看清债权转让的费用,八戒之前的测评平台时,发现债权转让费用还是比较高,当然也因平台而异,需要引起注意。

三是查看债权转让效率,可以从平台的债权转让页面查看,查看平均转让成功时长,查看待转让标的数量,来判断是否能及时退出。

11.活期产品

之前监管政策出台后,很多平台纷纷下架了活期产品。

但部分平台仍保留活期产品,活期产品一般都是"债权转让"模式运营的,对于那些提现即时到账的活期产品,需要警惕“资金池”问题,可以从平台的人气判断,如果平台人气比较低,债权转让类型的活期退出还能即时到账,那就有点说不通了。

最后,投资体验也是八戒选平台一个重要的评分点,比如客服的专业程度、官网界面等

12.投资体验

有些平台一进入官网,就有一种“山寨”的既视感,对于此类平台,八戒一直都是持保留态度。

还有一些官网文案错别字连篇,好感度会迅速下降,甚至像八戒之前测评的“派派猪”,官网上披露的公司注册时间都是错的,把资金交到这样的团队中,八戒可能会睡不好觉。

有个流畅的投资过程,也是平台的加分点,八戒之前测评诺诺镑客的时候,在注册上就花了大把的时间,随后又显示官网维护,最后没有注册成功,更别谈投资了,八戒不得不说诺诺镑客的同盾安全系统真是太强大了,八戒身边的人都已经被拉进黑名单了...

13.客服

客服作为与投资人直接沟通的窗口,客服的专业程度和服务态度直接代表着平台的形象。

这段时间八戒测评时,与客服的沟通真的是一个大问题,除了等待时间比较长,而且回复的内容都是套话,虽然能理解客服比较忙,蛋酥沟通起来真的太难了~

八戒测评过的平台中,“红岭创投”的客服还是比较专业的,八戒真心想对平台客服说:少一些套路,多一些真诚吧~

至此,“小白选平台”系列全部结束了,可能还有八戒没有谈到的方面,欢迎小伙伴们补充,之后八戒会汇总成一篇完整的发出来,供小伙伴们收藏!


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