选择平台，投资人做过的那些无意义的事

网贷行业在2016年经历了全面监管的一年。一年内出台相关政策性法规11项，其中最具有代表性的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也与下半年落地，监管层对十年间不修边幅的网贷行业进行了一次全面的修剪。

一系列的政策措施颁布的一个比一个响亮，但是投资人却变得更加忧心忡忡，总成交量和总投资人数的不断攀升掩盖不住投资人投资知识缺失的现状，投资人反倒加剧了投资人在选择平台时做很多无意义的事情，最终的投资结果还很可能不容乐观。

1，迷恋银行存管

自从2016年8月份监管细则颁布后，银行存管就成为各大网贷平台面前的一座大山。在大量相关政策解读和已经进行银行存管的平台的大力宣传下，给投资人一种“只有进行了银行存管的平台才是安全平台”的概念，甚至有进行了银行存管的平台直接宣传为“银行存管的平台才能够生存下去”。

这样的宣传结果，是投资人不再敢投资目前最为流行的“第三方联合托管”平台，转而只迷恋那一百多家进行了银行存管的平台。然而，投资银行存管的平台就能坐享收益吗？完全不可能！很多投资人误解了银行存管的真实意图，监管层确立银行存管的政策，目的是防止平台经手资金，造成跑路这样的恶性事件，对于本金和收益是否可以按时兑付，银行存管完全不能保证，这就像在淘宝买东西，资金的安全由支付宝保障，但是并不能保证买到的东西是真货。

除目前已经开展存管业务的地方银行外，包裹传统四大行在内的大型银行均没有涉及相关业务。这其中原因有银行不在乎这点蝇头小利、暂时不愿意趟网贷这滩浑水等原因，但主要原因还是银行存管具体方案没有出台，很多依旧进行第三方联合托管的平台只能先等待备案制落实后再进一步完成银行存管。各平台进行银行存管只是时间问题，以此作为投资必选条件将失去很多投资机遇。

2，解决网贷风险的是人而不是以来科技

众所周知，网贷平台的风险，源于资产端的安全性。为了资产端的安全，网贷平台想尽了办法，信用贷、抵押贷、供应链金融、票据金融、消费金融等资产端模式随之出现，网贷平台的目的显而易见——让借款人按时还本付息。然而，网贷行业中具有金融从业经验的人并不多是个不争的事实，互联网的因素让更多的科技人才涌入到这个行业当中，无法用金融知识解决问题时只能用科技方式解决，金融科技、区块链、智能投顾、大数据征信等一些列概念应运而生，这些新兴科技概念逐渐成为针对投资人的宣传点，“科技是第一生产力”的理念让投资人越发相信科技的力量，但是这些科技技术能规避网贷风险吗？

回答这个问题之前，首先阐明一个事实：相较于股票、基金、黄金、甚至比特币，网贷点对点的借贷模式极其容易理解，这是任何投资产品都无法比拟的，如果不信，可以试试说明人人都知道的余额宝的资金流向。阐明这个事实，我想表达一个观点：网贷本身并不是个复杂的东西，科技的融入让本该简单的事情变得复杂化、程式化。因为不同借款人个体的因素，有着统一性，所以网贷的风险根本上应当由“人”的因素控制而不是依赖科技。

3，风险准备金无法垫付所有投资

投资人选择平台时，除了注重资产端模式和资金存管模式外，平台保障方式也是投资人选择平台的决定因素。目前的平台保障方式有风险准备金垫付、非融资性担保公司、融资性担保公司、小贷公司等方式，其中最常见的是风险准备金垫付，网贷平台的宣传语通常是：一旦遇到不良资产，平台将用风险准备金垫付投资人本金，以此保障投资人的本金和收益。

对于投资人来讲，这种平台兜里的保障方式，十分可靠，再配上10%以上的利率就更具有诱惑力。可是，风险准备金是平台的钱，既然是平台自己的钱那么就随时可以进行转移，当然也有一类是平台不能随意转移的，就是将风险准备金进行银行托管的平台。不过，在网贷监管各项政策规范中并没有针对风险准备金做任何说明，反而是提出“平台应取消刚兑，投资人应当自行承受投资风险”，这样一来，风险准备金概念将无法可依，依赖风险准备金兜底或许将变得没有意义。

4，翻看黑料不如认真研究平台

投资人在听说一家平台后，通常会做两件事，一是登录平台官网查看，二是通过第三方媒体平台查看相关平台资料。登录平台主要看平台活动、利率、标的类型以及资金保障方式，而在第三方媒体上，主要看的则是相关平台的“黑料”。在网贷行业整体口碑偏低的现实情况下，几乎所有平台都有过黑料，就算没有实质性黑料，行业竞争的残酷性也会平白无故的被黑。而投资人在投资时，并不是知道这些黑料是否真的存在，投资人只能够选择黑料比较少或者黑料不太重要的平台进行投资。

但是，黑料真的有那么重要吗？况且很多并不如实的黑料。我认为，与其翻看黑料，不如认真地研究平台，资金安全的保障并不能单纯指望平台的风控以及平台兜底，借出去的钱是自己的，这笔钱的安全也需要自己保障。在10%以上的利率中坐享其成只是平台宣传的伪命题，不要跟着平台着重标红的亮点做无意义的事情，或许会让投资人的资金更加安全。

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