p2p从业者：互金尚存在7个整改点

作为互联网金融行业从业者，此文章为本人2016年-年终总结节选：

——2016之P2P洗牌年

行业：去伪存真，几家欢喜几家愁

2016年可以说是网贷行业洗牌年，网贷平台增长区域平缓，增长率环比下降88%，其中问题平台数量在今年急剧爆出：跑路、提现困难、自然关闭等问题不断。截至2016年11月稳定平台数2000余家；其中盈利不足1%。主要原因一是资产获取成本高企；二是获客成本高企；三是风险拨备成本高企。同时行业普遍纯在以下问题

1、一线平台资产不足，出借人资金站岗，小平台获客过高；

2、根据监管要求符合要求的平台凤毛菱角；

3、羊毛盛行，席卷一波又一波；

4、行业特殊性，多渠道限制吗，活动等营销手段千篇一律，无亮点，投资人审美疲劳

利率：综合年化利率再创新低

根据16年P2P半年报指出，全国P2P网贷平均综合年利率低至8.57%，环比（较2016年05月份）8.91%，下降0.34个百分点；同比（较2015年06月份）13.11%，下降4.54个百分点；较去年全年12.05%，下降3.48个百分点；较基期23.43%，降低14.86个百分点;与前年同期（2014年06月份18.24%）比较，降低9.67个百分点，预计到2017年初利率会有一波再次下调。

平台普遍降息，某方面说明监管政策要求对各家平台有了一个明确的指导意见，事实上，降息是一把双刃剑，更是平台与投资用户间的一场真正的较量与考验。一方面，降息势必让网贷平台流失一部分看中收益的用户；另一方面，平台降息势必将对投资人的收益构成不良影响。但降息也将对网贷平台与投资人带来利好的一面。对平台而言，降息后，平台可以利用降息的契机，选择最终留下的投资人，而这部分投资用户往往是稳定性高，诚信度高的优质用户。对于投资人而言，平台降息将有效控制成本，势必将一定程度上为投资人降低投资风险。

口碑：尴尬的痛点并非不安全

回想P2P元年，作为传统金融和互联网结合的新兴领域，甚至有圈内人放出消息P2P将成为互联网理财的“正规军”。如今却在“死亡”的边缘徘徊。人们认为P2P“不安全”、“不放心”；事实上，P2P未火，更多源于“不了解”而非“不安全”。对于钱的事，人们的谨慎超乎寻常的高，P2P也缺乏余额宝那样天然生长的土壤。

各家在网络推广方面几乎毫无建树，跟别说引领舆论，看着各大第三方网站排名靠前的平台，和一波波暴雷的平台引导的舆论走向，不失为一种悲哀。但随着行业正规良性的发展，方式方法还需进一步推敲。

——2017之P2P监管合规年

政策：合规整顿进入倒计时

总结大部分平台目前存在的需要整改的问题，也给各位投资做一个参考依据，在未来的2017年可以针对平台现在做出理性的判断。

2016年8月24日银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，该《办法》设置了13条红线，明确实施备案管理制、对借款人进行限额管理等，被业界认为史上最严网贷监管条例。自8月监管暂行办法出台后3月，P2P平台总数已下降44%。

普遍存在7个需要整改的点

1、《暂行办法》第五条 拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

2、《暂行办法》第五条第四款网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。

3、《暂行办法》第二十八条 网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

备注：目前愿意与平台资金存管的银行有：民生银行，招商银行，平安银行，浙商银行，广发银行，徽商银行，恒丰银行等。各家银行接管的条件不一样，会有如：平台规模、注册资金（实缴）、资金实力，股东背景、高管从业经历、客户量、交易量、近几年来有无重大风险事件等；当然这些条件是可以量化的，而不是绝对的

4、平台产品，《暂行办法》政策文件要求第十条：第一项：为自身或变相为自身融资；第六项将融资项目的期限进行拆分，第十七条：同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元

5、《暂行办法》1.政策文件要求：第三十一条：（1）聘请会计师事务所定期对出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计；（2）引入律师事务所、信息系统安全评价等第三方机构，对网络信息中介机构合规和信息系统稳健情况进行评估；（3）应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门。

6、十三条红线里第八条：开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

7、《暂行办法》第十八条网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为自借贷合同到期起5年；每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。

针对以上政策相关要求和平台存在的问题，各家平台应该全面启动，积极配合整改

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