校园贷：正规军不去占领，匪军一定会去占领

全国政协委员翟美卿在两会期间提出建议，不要“妖魔化”校园贷，应重视规范和引导。大家耳闻校园贷劣迹多时，喊打喊杀之声不少，裸条引爆舆论的时候，几乎每一篇讨论校园贷的帖子下都不乏戾气十足的评论。翟委员的建议没有否定校园贷，也没有和稀泥，是真正有理性、建设性的良策。翟委员的建议可归纳如下：1、严厉打击违法校园放贷人；2、鼓励支持正规校园贷；3、建立大学生信用体系。

其实在2009年之前，民间借贷在校园内是没有市场的，因为那个时候大学生比较容易获得信用卡，可以从正规渠道借钱，用不着向高利贷伸手，但从2009年7月起，银行业全面退出校园，信用卡销声匿迹，这缘起一道银监会的通知，该通知要求学生的第二还款来源必须承担还款责任，也就是说学生办理信用卡一定要得到父母的同意。国情大家是知道的，理财教育跟不上，多数父母不同意孩子拥有信用卡，银行这生意便做不下去了。

毛泽东说：“舆论阵地，无产阶级不去占领，资产阶级一定要去占领”，现在看来，银监会的这道通知无疑是缺乏战略眼光的，是一处败笔。因为7年后，民间借贷进校园，乱象丛生。

“那是一片没有正规军的富饶之地，民间资本进去肆意收割，甚至根本用不着民间资本，你有几万块钱就能进去赚得盆满钵满，因为银行业被银监会拦在了院墙之外，他们没有竞争对手，肆意妄为”，有3年校园放贷经验的陈师傅向我说，他的客户群体主要集中在广州。

陈师傅所说的富饶之地指的是客观存在的“借贷需求”，大学生群体有透支消费的愿望，但却没有借钱的渠道，此时民间放贷人的出现无疑是雪中送炭。强烈的需求、匮乏的渠道、轻松的催收手段共同抬升了学生借款人的借款利率。

钟涛是广东一家小平台的风控总监，他说：“主要还是竞品太少，学生承担的都是垄断价格，让一个购买力最弱的群体承担最高的价格，这种现象并不正常，行政力量对市场的过度干预难辞其咎。”

翟委员所说的，既要打击非法放贷人，又要鼓励正规校园贷，这一点都不矛盾，习惯辩证看点问题的中国人应该更容易理解，除非我们可以消灭大学生的借贷需求，否则就必须鼓励正规校园贷甚至是银行走进校园，因为现阶段培育无良校园放贷人的土壤并不是监管部门的不作为，而是大学生的合理借贷需求没有被满足。我们可以消灭大学生的借贷需求吗，我们可以管制人性吗？不可以，所以对待校园贷问题，堵不如疏。

所以，翟委员的前两条建议是相辅相成的统一体，有理、有力、有建设性。

翟委员还建议，完善大学生信用体系的建设，这既是督促大学生建立正确金钱观的利器，又是促进正规校园贷茁壮成长的法宝。2009引发银监会出售清理校园信用卡市场的是高坏账率，大学生信用卡的坏账率比普通卡高2个百分点，这正是大学生财务规划能力不足的标志，小孩子学走路难免会摔跤，银监会不能因为小孩子摔跤就剥夺他们学走路的权利，教会他们怎样能走好才是正确的办法，信用体系便是这样一道规尺，教会大学生重视自己的信用记录。

校园贷是一块富饶之地，正规军不上，难道要留给匪军吗？政府不应该再做违背人性的决策了，慎用堵的权利，重视疏的作用，真正从根本上解决校园贷乱象，满足大学生的合理借贷需求。

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