银行存管是什么玩意儿，你想知道的都在这里

2015年,有关部门联合发布 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,要求网贷平台资金银行存管。

那么这个银行存管是什么玩意儿？有关部门为什么要求网贷平台上银行存管呢？

当然，银行存管并不是凭空出现的，开始是在证券行业中诞生的。原初，某些居心不良的券商挪用投资人资金，虚构交易，于是监管层要求券商的客户账户资金必须存管在银行账户上。实现资金银行存管后，券商只负责管理投资人交易，而资金结算与管理由存管银行负责。

同理，监管部门要求网贷平台这样做，目的是防止网贷平台挪用投资人资金，银行能够根据流水核对网贷平台的交易数据，最大限度保障投资人的权益。

目前网贷平台银行存管有哪些模式？根据第三方调研统计显示，目前总共有两百多家网贷平台已经与银行签订系统对接协议或者上线了银行存管系统，而模式主要三种：直接存管、银行直连、联合存管。

目前，网贷平台与银行合作资金存管的主流模式是直接存管，这也是监管政策认可的存管模式。在银行资金直接存管的模式下，每一位投资人将开通银行存管账户，投资人的每笔投资交易均需由投资人发起指令操作，银行按照操作指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内流转，实现投资人资金与平台资金的有效隔离。

这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。陈敏麟表示，“上线银行存管系统需经过大量的系统调试、技术对接以及数据迁移工作，需要平台和银行派出技术团队付出艰辛的努力。接下来将尽快完成银行系统对接的技术开发，以最快速度上线银行存管系统。”

而银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。不过使用银行直连的平台很少，只有寥寥少数几家。

银行加第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司联合存管，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。而这种模式已经给监管政策否决。

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