懒人理财，也要配置好这四个“储钱柜”

“突然急用钱，金额还比较大，一时筹措不开怎么办？”

“意外摔伤，需要一笔不小的治疗费用。”

“养了孩子后，才发现钱越来越不够花了。”

你是不是也曾遇到过类似的困扰呢？

其实，生活中很多大事小情，跟我们财务情况也脱不开关系。再懒的人，咱也需要把资金分门别类放置好，兵来将挡水来土掩。财务上做好准备，生活也会多一点从容。

按照最常见的生活需要，我们一般可以把资金分为四种用途，放在四个不同的“储钱柜”中。

这四个“储钱柜”有攻有守，日常理财还真是缺一不可呢~

当然，并不是说为了设置这些“储钱柜”，就要把资金分四张银行卡来放。“储钱柜”的概念主要为了方便区分资金用途，我们可以用笔写下来，或是用excel表进行记录。

设置好“储钱柜”后，接下来我们可以给不同柜子里配置资金和相应的理财工具。

1、先来说说应急柜

（1）工具选择

应急柜的特点是应急，所以在工具的选择上，我们对相应的投资品有这三个要求：

a、变现速度足够快

b、变现的损失足够低

c、安全、收益稳定

比如有些平台的的活期产品本质是一款货币基金，就很适合做为应急柜的专用工具。

当然，也有小赢家不太满意货币基金的收益，觉得应急资金只要在用时能够变现出来就好了。这倒是给大家提供了一个新思路：可转让变现的定期产品是否也能作为可供选择的工具呢？

以某平台的转让功能为例：

＊平均4小时就能转让完成，足够快；

＊手续费在0.05%~0.15%之间，在同类产品中转让损失超级低；

＊定期产品收益较高，也很稳定。

综合看来，这样支持“转让”的产品还蛮适合做应急工具的。当然，也别忘了多多注意转让条件哦。

（2）配置金额

应急资金虽不常用，但用时常常金额较大。一般我们会准备3～6个月的生活费在应急柜中（当然也可以按照自己的需求DIY设定数量，没那么严格）。

2、 接着来看防守柜

防守柜主要用于提供保障。面对可能发生的意外、疾病等风险，我们可以配置一些商业保险，用少量的保费，转移极端的、无法承受的损失。

（1）工具选择

在保险产品的选择上，我们之前也曾聊到过（《二三十岁的你，打拼时更需要哪些保障？》），今天我们再来简要回顾一下。

总的来说，我们可以这样搭配保险组合：意外险+重疾险+医疗险+寿险。

这四类保险，基本覆盖了日常可能发生的人身风险，比较全面。

（2）配置金额

在金额上，可参考双十原则来配置：保费为年收入的10%，保额为10倍年收入。

3、 最后再聊聊保值、增值柜

保值、增值柜，是我们投资生息最常用的柜子，我们不妨放在一起来分析。

（1）工具选择

保值柜，重在一个“保”字，首要的就是保障本金安全。可选产品包括国债、定期存款、以及有本金保障的定期理财产品等等。

而增值柜，是为我在长期上获得较高收益，为此可以承担一定风险。可选产品包括基金、股票、黄金、较高收益的定期理财产品等等。

既有安全而且收益也不低，保障、增值两不误的产品，在这两个柜中均可考虑配置。

（2）配置金额

那如何在这两个柜间分配资金比例呢？看年龄？看性格？各家观点不一而足，不过也有一些方法可循。

比如，如果按照目标来配置资金，我们可以按短期or长期、必需or非必需将目标分类。然后把实际的目标填充进去并匹配相应的投资品。这里也可以参考小赢学院之前的文章：《如何用更少的时间，做更好的投资？》

总之，无论资金怎样分配，我们都是希望理财投资能帮助我们解放自己，过上更好的生活。

“应急、防守、保值、增值”

这四个“储钱柜”，你会用了吗？

标签：