贷款项目面临的五大风险及解决方案

本人从事风控岗位时间并不是特别久，虽经历过学贷、信贷、车贷不同的项目，但经验有限，故此篇文章只说自己在实际工作中发现和遇到过的风险事件，而个人原因经历

的贷款类型较杂，可能说着说着就跳到其他类型贷款了，望见谅！！！

本文中所提到的各类风险并非传统意义定义的各类风险定义，只是个人定义的风险名称而已，想到哪里便说到哪里，没有清晰条理，望见谅，说的不对的地方还望指正！！！

一、潜在风险预警

操作风险与道德风险

此处操作风险的定义是指整个贷款项目流程中由于不规范的制度及管理或模式以及人为操作上不规范引起的风险，而将道德风险放在一起讲是因为有些风险事件是由于个人道德问题才引起的操作风险发生的，而道德风险基本都是由于利益熏心

分三块来说：

1门店

现在的机构基本模式都是在各地开设门店，方便业务进件，而这样的模式如果管理不到位会隐藏很多潜藏风险，严重的可能会导致公司损失惨重。

a、门店风控人员：

1、门店风控人员长期与业务混合在一起，人都是有感情的动物，容易被业务部门同化，导致跟着业务的思维走并不会最大限度的为风控部门考虑风险，甚至于发现风险也不上报，因为会得罪人啊

2、门店风控人员归属问题，若以上风险不在意的话，另外又犯了这个大忌：就是让门店风控归业务管理，这就是摆明了让上面的问题发生的可能性增加

3、另外一个问题是公司管理规范但门店风控操作不规范，导致出现的风险问题，举个例子：拿一个车抵贷案子来说事，公司要求客户资料及合同文件、备用钥匙均由门店风控保管，并锁在保险箱，并定期寄回总部，但由于门店风控人员的失误，未能严格执行导致业务员可以拿到客户资料及合同，伙同客户将车辆解押，并拿走了合同，收了客户一笔钱，此事件发生给公司造成了一笔不小损失；另外再说一个，公司要求是先做完车辆抵押才可以发起打款申请，而客户还未做好抵押便发起了打款申请，而风控经理检查不到位，导致未抵押便打了款

b、门店业务经理：

1、无风险意识，自身利益与公司利益的取舍时，会考虑自身利益多于公司利益，甚至于自己造假、联合客户造假，联合中介造假

2、清楚了解客户情况，甚至于有风险的客户也抱有侥幸心理带入公司进件

c、门店抵押登记岗：

1、最大的风险恐怕就是做虚假抵押登记信息，登记证去图文店打印了登记信息，实际并未在车管所做抵押

2制度

制度上的不完善和不严谨也会导致很多风险问题的出现，让别人有空可钻，说几个制度不严谨或不完善的例子：

a、如上所述的门店风控归业务管理，个人觉得这是制度的不合理可能会带来潜藏风险，就是让其被业务同化的更迅速

b、某些资料的陪同拉取便不做验证，如银行流水陪同拉取拍照即可，也是有漏洞可钻的，如果我只是去拍个照而流水早已做好，反正回来后风控也不再验证了；再如法院的结案证明，自己打印一个证明，敲个假章你要我陪同拉取，我去法院门口拍张照便是，回来就说没带身份证，进不去，反正你也验证不了这张纸的真假

c、风控和业务混合，业务可随意进出风控办公区域，且梦想着业务可以最大限度的了解风控，甚至于风控如何审核了如指掌，难道不会带来针对风控的对策？更有针对性的去造假？当然这点在互联网时代行业的风控那点事其实也不是秘密了

3总部风控

一般总部风控在贷款项目审核中都扮演着终审的角色，相对来说还是有一些权利的，但这样的权利如果放在利益熏心的人身上会不存在风险？

a、一人审批模式：

有些企业可能考虑到审核效率及人工成本方面，选择一人审批整个贷款项目，其实个人是倾向这种模式的，因为毕竟从头到尾对客户资料足够了解后才可有针对性的电审或面审，否则分开的话电审或面审又得走一遍资料，费时，若不看资料，问题便杂乱无意义，但这样带来的风险便是万一审批人与业务勾结徇私舞弊，便会为公司带来不小损失，因为整个项目只有他一人干预，无任何人了解详情

b、人员操作不规范：

1、公司规定的验证查询，审批人漏查或未查，造成的审核遗漏风险，若你漏/未验证的信息正好存在应该关注的信息呢？

2、审批人在输入查询信息时，疏忽大意，输入错误，这是审批的严重错误，导致验证结果不准

3、审批人有意误操作，隐瞒验证真相，躲避公司制定的风险策略

4、审批人员有意拒贷，泄露公司客户信息给同行谋取自身利益，导致公司声誉受损，甚至带来法律风险，该事件在我部门发生过

申明：以上所有涉及到的任何一个群体并非个人有意抨击某个群体而是现实中的确存在这样的事件，请勿对号入座，每个群体既有正义也有邪恶，涉及到的群体请见谅

小结：人是最大的风险因素

市场风险

此处市场风险个人的定义在中介这块，为何说中介是有风险的呢？现在的金融公司所做的客户基本都不是一手客户，而是通过渠道或中介来获取客源，但若对接的中介没有做生意最起码的道德，往公司输送的客源是经过中介包装完美的，根本审核不出任何问题，因为中介懂这里面的所有套路；另外一个风险的存在是来小贷公司借贷的客户，愿意承受着高息本就很大压力，而中介收手续费已经是行业的规矩了，基本的点位都在10～20个点位，愿意承受这样的这类客户没有一点问题？可中介的风险最终只会为你的公司带来损失而自己没有太大损失

欺诈风险

此处的欺诈风险主要定义为提供虚假信息的风险，本就是为了骗贷而来，从未打算还这笔钱，我想催收语录中用这句话来形容这群人最合适不过了——“我凭自己本事贷的款，为啥要还！！！”，这句话可以说是对你公司的风控的一种鄙视，也是炫耀自己的本事，当然客户说这句话的真实意图也许就是为了耍无赖。而现在行业做的最多的风险防范恐怕也是这一块了

分两块来说：

1、现在很多第三方平台在用大数据来帮民间金融公司规避欺诈类的风险，但由于信息的不对称，很多公司不愿意将自己的数据分享出来，所以这方面的数据还是有欠缺的，并不能完全防范

2、客户的资料和信息虚假：客户主动作假、中介为了自身利益包装客户、业务员为了自身利益与客户勾结作假三种情况其实无论哪种情况，客户的资料与信息都是虚假的，便是欺诈，只要是有一丝欺诈无论在哪家公司都会毫不犹豫拒贷且拉入黑名单，风险就是这类人就是来骗贷的，款放出去就不可能那么轻易收回来的。曾就职的公司发生过客户整套资料虚假，自己也审核出过很多次虚假资料

信用风险

现在的民间金融公司防范信用风险一般采取的是看银行征信报告获取客户历史信用记录和使用类似同盾、鹏元、安融惠众等(记得广告费付下哈，开玩笑～～～)这类平台来获取小贷的信用记录，银行征信有很多东西有时你并看不懂到底是怎么回事，可能会误杀也会错放，而民间的这些平台刚刚上面也说过，由于信息不对称，很多公司不愿共享自己的数据而无法完全反应真实情况，当然是不能否认它们的好处

从个人角度用四个方面来说说可能造成信用风险的因素吧：

过度负债：此处的负债主要指银行的负债及已确认的民间借贷负债，每个人都有自己可以承受的负债范围，让一个每个月拿3000块的已经负债一百万的上班族来向你借贷，你会觉得他还有能力偿还？

还款意愿：还款意愿一般应该是通过客户的历史信用记录及客户的沟通中判断，我想无论客户是银行的历史信用记录还是民间借贷的信用记录都可以反映出客户的一部分信用情况，若客户已经有了一种逾期习惯，我想客户的还款意愿也不会很强，没有还款意愿的客户无论多有还款能力也是麻烦的

还款能力：还款能力一般现在主要应该是通过客户的银行流水及客户的资产情况来做判断，如果一个没有任何资产和收入的客户，拿什么来维持自己的信用来偿还贷款？即使他有着很强烈的还款意愿，可是没有能力也是无可奈何的

隐形负债：此处的隐形负债主要指未能在征信报告中或民间大数据平台显示的隐藏负债，如亲朋好友间的借款、高利贷、未能查询出的民间借贷。隐藏负债过多会造成对一个客户的整体判断失误。所就职公司遇到过借了高利贷的，但业务员知道，风控并未查出来，最后是因为其他原因才阴差阳错的拒贷了，否则这条风险就直接隐藏进来了

二、风险解决方案

解决方案：仅是站在个人角度觉得对上述风险会有所改善提出的方案

操作风险与道德风险

1门店

a、门店风控人员：

*、直接归属总部风控管理，且需定期调换，如门店与门店相互调换，并给予规定若有明显不符合公司风控政策的客户上传，给予一定的处罚，未尽职责，当然你可以招到一个公私分明的风控就当我所有的问题都没说

*、门店风控人员的操作必须责任到个人，并设置合规事项及处罚规定，公司合规部需不定期到各门店审查人员操作是否规范及符合规定，并及时指出问题

b、门店业务经理：

业务经理主要问题还是要培养风控意识，给予合理的考核，包括客户的逾期考核，若触犯法律，追究法律责任

c、门店抵押登记岗：

这条风险事件本人倒是未经历过，但考虑到过，也没能想出一个很好的解决办法，定位？应该不合理吧。拍照？和上面陪同拉流水的制度不是一样了？车管所能查的地方倒是还好，不过很多车管所都是不开放这类数据的还是欢迎大家一起讨论

2制度

1、可规定陪同拉取拍照这个条件，但验证若有第三种无法造假的方法还是要用更有把握的方法，如流水需用电话校验，或拍照需用带有时间水纹的相机

2、风控政策可以公开透明，但风控办公场所不可随意进入及风控审核细节不可透露

3总部风控

1、建立评审会或主审、复审人员，可相对防止一人独裁造成的徇私舞弊

2、风控人员所有操作责任到人，并且所有操作都要留痕，避免误操作漏操作，无法找到直接责任人，审核情况如实填写当时审核发生的一切事由

市场风险

与中介签订合作协议，协议中明确规定发生因中介原因发生的风险事件要承担相关法律责任，并留存中介公司相关营业执照之类复印件及直接相关人身份证件

欺诈风险

欺诈风险一般只能从内部风控防范，强化自身风控模型及风控策略以及风控人员的审核技巧，多方面验证资料真伪，欺诈风险的防范还是有一定的路要走

信用风险

其实这些可以设定标准在风控政策内过度负债：若客户入不敷出资不抵债，我想我是无法说服我自己贷款给他的，而这里面的负债还仅仅是征信报告可体现的和已查出的民间借贷

还款意愿

若征信明显显示出客户有着逾期习惯，我想我是不会有理由说服自己贷款给他

还款能力

无还款能力主要是看客户资产，这个基本都会看的，要么流水，要么房产等等资产

隐形负债

建议通过通话详单配合审查民间借贷，查出一部分数据平台查不出的负债，流水有时也可显示，靠风控深入挖掘一些

以上所有观点皆为个人观点，如有不准确或错误的观点，欢迎读者朋友给予指正。所有风险皆是个人经历过的，当然不可能是金融中的全部风险，也希望大家可以分享更多的别人未发现的风险，说出来可以为行业更好的去规避这类风险。

金融就是与风险并存，而个人觉得风险不可能完全规避，只能尽可能的去规避掉一些可以尽早发现的风险，而人往往是其中最大的风险因素，内控也是一个工程。

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