银行都不能100%安全，投资你该多留个心眼了

最近热播的电视剧《人民的名义》城市银行副行长欧阳菁利用银行公职涉嫌贪污的一幕让大家影响深刻，然而电视中的剧情居然真的有发生！近日，民生银行北京分行航天桥支行行长涉嫌伪造理财产品，并以产品“让利”转让的方式吸引高净值客户，致使逾150名投资者逾30亿资金不知去向，事件仍然在发酵，涉案金额或超40亿。

案情回顾：民生银行北京航天桥支行行长张颖伪造了假理财产品“非凡资产管理保本第172期私银款”，份额转让模式，受让金额为100万元，转让方为自然人，转账时却是直接对接给个人，客户提出质疑，银行工作人员称“资金由民生银行负责监管，不用担心安全问题。”鉴于被产品保本保息、半年期限、年化收益8.4%的宣传所吸引，加之对银行的十分信任，不少于150名投资人陆续“掉坑”。据后续报道，本次事件涉及金额或超40亿。

民生银行假理财案报道一出，哗然一片，在大家的认知里，银行是具有十足分量的权威金融机构，银行的理财产品风险在众多的理财机构中也是风险系数最小的。此次事件的爆发在金融行业里可算是爆炸性的新闻。事件的发生不能说民生银行管理制度没有漏洞，主要原因还是在于工作人员经受不住金钱的诱惑，利用职权，铤而走险，走上违法犯罪之路。

事件中提到了“份额转让”，份额转让是指在金融机构购买理财产品签订的合同期未到期限时因急需资金中途转让第三人的行为。份额转让在金融行业内是一种比较常见的业务模式。

目前我国私人银行份额转让有三种模式。一种是将有理财份额转让需求的产品集中打包，进行产品的重新创设，做成新的产品卖给新客户。第二种是银行自营理财产品的份额转让，其中涉及总行产品部门的管理人、销售渠道支行的客户经理、转让人与承接人。第三种是转让代销理财份额。这种转让需要通过场外协议来完成，理论上客户A与客户B自己签就可以了。但A与B签，需要经过产品的管理人(基金、信托、券商等通道方)同意做变更，所以管理人会出具合同协议，最后也是盖管理人章。

正常的份额转让银行会在每个环节都盖章确认交易有效，转让的过程要录音录像。签署份额转账协议交易达成后，银行机构再将转让者的份额过渡给承接者，整个过程的转账交易一般会在当地银行进行。

监管不当，制度存在漏洞时，不管是银行还是其他金融机构的工作人员面对巨额的诱惑，都极其容易以身试法，走上不法之路。

作为投资人，大家必须要提高警惕，注意以下几点：

一、关于投资资金去向问题。有接触过投资的人都了解，投资人的资金去向是要非常清晰的，资金也不可能是有投资人直接对接到转让方或者是贷款方。不管是银行理财投资还是网贷平台投资，投资人的资金都是由银行机构或者是网贷平台合作的第三方支付直接对接。记住，投资资金动态不清晰，其中肯定有“猫腻”。

二，如何辨别理财产品的真伪。作为一名投资，我们要怎么去辨别平台项目的真伪以及风险呢？首先要注意项目透露出来的信息，例如募集资金的原由、贷款人的抵押、还款来源情况、投资期限、投资收益等等。条件允许的情况下投资人还可以进行实地考察。针对银行理财产品，客户可拨打银行的热线电话或登录银行官方网站查询所购买的产品。投资者也可以直接登录中国理财网直接查询“全国银行业理财产品登记系统”的14位登记编码是否登记在内。

三、关于投资利率问题。在不少被骗的投资事例中总结一个经验：被骗人群中的80%均被高额利息回报所吸引继而中套。目前我国银行的理财产品年化收益控制在4.25%（4%~6%区间浮动），P2P网贷年化收益10%（7%~15%区间浮动），腾讯理财通或京东理财收益7%左右，如果对方宣传的利息高出正常市场价，这时候别以为捡到宝了，恰恰相反，你更需要谨慎了。

近年来，不少银行出现违法违规销售理财产品的“飞单”等事件，因此监管的力度也在加大。2014年，银监会下发《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》，2017年4月10日我国银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，紧接着12日发布《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》。银监会这一系列动作进一步加强银行业风险防控工作，监管银行业金融机构，消除风险隐患，进一步提升风险管理水平。

只要是投资就有风险。想要靠钱生钱的同时，我们还需要做好理财产品风险评估，尽可能的降低投资风险。

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