征信业的现状以及未来发展方向......

征信体系的发展是包括互联网金融在内的现代金融业发展的基石。2015年个人征信市场开放，征信开始逐步进入大家的生活当中。个人征信业务逐渐形成了行业集中、市场细分的竞争格局，2016年，个人信贷业务发展势头迅猛，伴随着政策的放开，初步形成政府背景下信用信息机构、社会征信机构、评级公司等机构的多元化征信市场。2017年，个人诚信体系建设将掀起新浪潮。

我国征信业的发展现状

在20世纪80年代就催生了专门提供企业征信服务的机构，发展到今天，我国从事企业征信的机构越来越多。包括银行、小额贷款公司、资产管理公司、担保公司等。但主要的信息渠道仍为各类商业银行，信息内容为企业基本信息与信贷资料，其数据变更及时准确，企业信贷信息的变动第二天就能同步更新到系统中去，同时有专人对数据进行对比审核保证数据准确性。 主要产品大致分为四类：信用信息查询、信用报告、关联企业查询和风险专题分析报告。

在个人征信方面，目前信用相关产品较为单一，且个人征信覆盖率较低。目前使用最广泛的个人征信产品是由央行征信中心出具的个人征信报告，该报告可输出信贷记录、公共记录和查询记录，暂时没有个人信用评分。

目前在政府部门与市场监督作用下征信业发展在有序进行中，征信市场已经开启，未来征信市场将呈现以下趋势。

一、市场规模持续扩大

前瞻产业研究院人士曾推算，未来我国征信市场的规模约855亿元，极有可能超越美国成为全球最大征信市场。有业内人士指出，产业资本及金融资本出于风控、完善生态体系目的，未来征信会采用大数据等技术降低征信成本，而且征信市场最终会形成高集中度等特征，根据目前的发展趋势征信市场发展潜力无限。在“2016中国新金融高峰论坛上”发布的《中国社会信用体系发展报告2017》指出，据工商注册信息库显示，市场上与“征信服务”相关的公司有2000家左右，目前数据还在持续上升。在未来，征信市场可挖掘空间广阔，市场规模将持续扩大。

二、应用场景及产品扩大化

目前个人征信越来越人性化，与传统出具个人征信报告简单产品模式相比，出现了许多新型应用场景和服务产品。例如蚂蚁花呗、京东白条、芝麻信用等，征信将消费与生活领域相关联，例如网上购物、网约租车、签证办理、酒等，人们越来越依赖这种便捷方式，信用消费时代已经到来。不久的将来，个人征信应用场景及产品将更为便捷化。生活场景、商业场景的扩展不断提升个人征信市场发展空间。个人征信不再停留在原有的金融场景，在分期购物、就业、租赁、旅行服务、医疗等场景或将挂钩。

三、互联网金融对征信要求更加严格?

伴随着互联网金融的快速发展，大数据征信成为P2P网贷等互联网金融布局不可或缺的部分。大数据使得征信收集到的信息打破了原有局限，从互联网平台及移动端等多渠道采集有助于对信息主体的信息数据全面把握。互联网金融近年来发展越来越快，对征信要求也越来越高。?

征信是网贷行业发展的必需品，影响着网贷平台的生存与发展。P2P网贷平台征信方式主要有三种：传统征信模式、大数据征信模式和分布式创新模式。P2P网贷等互联网金融业未来发展势必要求征信服务质量提升，;免担保免抵押的信贷业务将成为众多网贷平台的抢手产品，征信机构在P2P网贷等领域的资源竞争将异常激烈。?

四、法律体系监管加强

为了规范征信活动，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，国家政府部门频繁发布条例，用法律法规去引导征信市场健康、有序的发展。

2012年国务院公布了《征信业管理条例》，2013年3月15日开始实施。

2013年，中国人民银行制定了《征信机构管理办法》，对征信机构加强有效的监督管理。

2015年，央行发布《征信机构监管指引》，规定了对征信机构的许可和备案、保证金提取、非现场监管和现场检查办法等方面的内容。

2016年6月，国务院发布《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度、加快推进社会诚信建设的指导意见》，

2016年12月30日，国务院办公厅印发了《关于加强个人诚信体系建设的指导意见》

随着互联网的广泛使用，征信法律体系完善也需要越来越完善。法律与征信密不可分，一方面，征信业的快速发展迫切需要法律尽快完善：另一方面，法律条文引导征信业往健康良好的方向发展。

目前我国征信市场尚处于初步阶段，发展势头虽猛，但行业水平还是良莠不齐。征信机构需要加强数据管控，进一步整合数据源，快速反应信息主体的信用状况。整体而言，征信市场发展状态良好，在政府部门与市场经济的双重监管与指引下，征信业发展会越来越好！

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