即将到来的8月24日，是网贷平台的大限吗？

最近，在老祝的社区，一位宝友不安地提出了如下问题：

“关于8月24号 大限将至，网贷平台存活的几点疑问：

一是，签完存管协议，到没有正式上线的平台，如何处理？

二是，压根没签协议，也没有合作意向的平台将何去何从？ ”


虽然老祝家的银行存管，也在对接，要近期上线，但是就以上的问题，还是觉得有必要谈谈自己的看法。

这个问题，具有普遍性，反映了很多投资者的担心，也同样反映了一些投资者缺乏主见、人云亦云，认识上有很多误区。


误区一：8.24日是网贷大限，要清理一大批平台？

放心，8.24日后什么也不会发生，平台不会突然就不能经营了。

首先，我们基于常识来分析。一个好好经营的企业，就因为有几个地方没有达到合规要求，没上存管，就会被强制要求停业吗？

如果这样，那待回款的项目怎么办？收不回来，投资者怎么办？

其次，要认真学习去年8月24日，银监会发布的的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。《暂行办法》中提到了一年过渡期，是给了平台进行整改的时间。

过渡期之后，不应再有主动的违规事实发生。例如超限额的标的，就不应再发。

即使存在违规问题，按程序也是要先进行整改，整改达不到要求，才可能会取消经营资格。


第三，从目前的进度来看，大部分平台在8.24日是无法达到《暂行办法》中所有的要求的，这个整改的时间必然延长。

核心的事项就是备案、银行存管、电信业务经营许可证，这三件事，备案是前提；按照《网络借贷资金存管业务指引》规定，如果没有备案，银行存管是不能上线的（虽然实际当中，很多并没有如此执行）。

实际的情况呢？

全国除了少部分省市出台了有关网贷的备案细则外，大部分都还没有发布这个备案细则。细则发布后，各平台还要准备材料、自查自纠，最少也要1-2个月。即使各地备案细则在6月发布，等备案完成，也必然要到8月底或者9月去了。

备案之后，还要申请电信业务经营许可，也得不少时间。

所以这个8.24日大限的说法，耸人听闻。更大意义在于，这个时点之后，平台不能再有主动的违规事实，能够完成的合规事项，都要一一完成。


误区二：银行存管没上，8.24日后平台就要关门？

放心，没签协议的，可以继续签；签了没上线的，继续开发，直到上线。

银行存管有无，不影响平台之后的经营。

真正影响的，是在备案工作启动后，平台能否顺利地完成备案，这个才是重点。

而备案是银行存管上线的前置条件，先后顺序一定要搞清楚。只要能够备案通过，银行存管自然不是问题。

银行存管，只是平台将来运行的基本要素，越往后，提供存管服务的银行会越多，平台只要不是涉嫌诈骗、真正认真守法经营，并没有太大的难度。（老祝的微信公众号：老祝说）

投资者没必要把过于关注存管，平台既不会因为存管变得更加安全，也不会因为还没存管，就不安全。


综上所述，对于即将到来的8.24这个时间节点，我们可以这样来看待：

1、区分主动合规事项和被动合规事项。

主动合规的事项，是指平台靠自己的主观能动性，就完全能够达到的。例如进行信息系统的安全测评、聘请会计师事务所，对投资者进行安全测评，详尽披露项目信息，停止实施以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为等等.....

被动合规事项，是平台必须依据外部的条件支持，才能进行的合规行为。例如要在当地金融办备案，在经营范围中实质明确"网络借贷信息中介"等等，就依赖于地方监管部门的工作部署。

对投资者来说，8.24之后，重点是看主动合规事项是否都达到要求了。

如果主动的合规事项都能够一一完成，那么后续的备案也不会存在太大的障碍。


2、合规不能与安全划上等号。

即使一个平台把所有的合规事项都做了，包括备案、银行存管等等，都搞完，那风险就极大降低了吗？

不见得。

合规之后，可以极大地减少诈骗风险，清理掉一批明显不具备经营能力的平台。(但大部分的投资者，通常遇到的并不是诈骗风险，撸羊毛的除外)

毕竟合规，只是形式，无法改变企业的实质，无法降低平台经营的风险；经营的好坏，这不是上个银行存管能够解决的。

例如，一个借款项目，是否具有良好的还款能力？相关的风控措施是否完备？这些还是要看平台的团队能力和专业度、品行等。

如果有意造假，监管是无法事前发现的。

标签：