银行存管对投资人有什么影响

时光如梭，一转眼上半年就要过完了，离网贷平台8月底完成整改的最后期限就剩3个月了，时间已经非常紧迫，如果您所投资的平台还没有谈妥银行存管事宜，那么就比较危险了，因为银行存管是合规的必备条件。

我在网上搜了搜，关于银行存管的文章很多，但大多数都是从宏观面分析的，即银行存管对平台的影响；那么银行存管对于我们普通投资人有什么影响？接入银行存管后对投资、提现有什么影响？这些少有提及，正好我们平台已经对接了华兴银行的存管，今天就用我们平台做个实例，来给大家讲讲银行存管对我们普通投资人的关系；作为普通的投资人，接入银行存管后，我们需要做什么。

首先普及一下存管的概念。

从2012年P2P开始迅猛发展以来，理财人投资、提现都是通过第三方支付托管完成的，那么第三方托管和银行存管有什么区别呢？一字之差，背后意义截然不同。

第三方托管，可以简单理解为“你让我怎么办就怎么办”，托管方没有义务监督资金流向，也就是说钱是否真正划转到了借款人账户，全屏良心；这里道德风险可是很高的，碰上骗子平台，要想把钱提走挪作他用，作为投资人是没有任何办法；所以有一段时间自融、假标横行，投资人血本无归，就是被居心叵测者钻了这个空子。

银行存管就不一样了，简单理解是“你让我怎么办就怎么办，但我要监督你”区别在哪？我想大家一目了然，就是监督。监督什么？监督资金的流转。拿发假标这个事来说，问题出在资金划转的时候，是否真正进入借款人账户；银行存管就有效避免了这个问题，借款人必须在存管行开立账户，这就保证投资人的钱从自己存管行账户直接划转到了借款人的银行账户，同行划转，平台全程无法干预，根本碰不到钱，有效避免了不良平台通过发假标套取理财人资金的可能。

有人说你说了半天，不就是过去第三方支付活，交给银行干了吗？还有啥好处？接下来咱们就说说第二个好处，去伪存真。

什么是去伪存真？大家不妨搜一搜过去几年跑路的平台，无外乎是通过伪国资、虚报注册资本等进行粉饰，欺骗投资人。而平台要想接入银行存管，伪国资、临时抱大腿、虚报注册资本等等，这些想欺骗银行，那基本是不可能的。你说你是国资参股、控股，那把公司章程和出资凭证拿出来；你说注册资本2000万，那麻烦出具一下验资报告；你说我们平台坏账率很低，不到2%，那银行风控到来随便抽几个标、核对一下放款记录是否能对上账......这些手段一上，问题平台立马原形毕露了。

所以但凡能对接银行存管的平台，至少硬实力是过硬的，这里顺便说说我们对接华兴银行存管时的具体情况。

为了满足银行的准入要求，我们从去年就开始了准备工作，国资占比从20%增加到了50%以上，团队也进行了优化。

这里把华兴对平台的要求和我们实际情况做个对比，供大家参考

注册资本：实缴1000万元，我们平台的注册资金是5000万元，但为了杜绝垫资进行试实缴的可能，我们提供了指定审计机构出具的审计报告；

运营时间：一年以上，现在有些放宽到了半年，我们运营了2年多；

风险备付金：一般根据上一年的加权成交量，按0.5%-1%的规模缴纳，基本在100万以上；

穿透核查：这个是最严的，银行风控会审查近6个月的标的，追查最终的资金走向，自融无处遁形，这块我们不怕，就是准备材料太费劲，加班好几周，弄的头昏眼花；

活期产品：活期产品虽然本质上是债权池，但实际操作中往往会形成资金池，并出现杠杆，因此要求成交占比不能超过10%；

说实话债权池真心不好弄，我们没有那个能拿，也不想让投资人担额外风险，所以我们还是以6、12个月的标为主，因为我们的客户大部分是做实业的，像建筑业（包括建筑业上下游产业）、限制性行业（煤炭、钢贸）等等，我们是坚决不碰的；我们以实业行客户，如餐饮、商超等等为主，重点考察他们的还款意愿和现金流情况。

那么银行存管对接完毕，作为用户我们有什么影响吗？主要是到账时间和提现费，有些银行是T+1到账，有些提现会收取2元/笔的费用，但是一般会会有2个月左右的并行期，就是原有系统和银行系统同步存在，让用户有个适应的过程。所以对接银行存管，对于平台无异议掉层皮；但对普通用户而言，体验上没什么太影响，而安全性确大大提升了。

PS：最后跟大家分享一件事，我们核实一家平台的基本情况，比如法人、增资情况等等，除了天眼、之家外，经常通过第三方平台进行查询，但第三方平台信息有时存在滞后的现象，从几家第三方平台查询到的信息都不太一样，我个人发现“天眼查”还是比较准确的。

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