网贷资金存管业务进程缓慢，平台合规之路阻碍多！

今年2月份，银监会对外公布了《网络借贷资金存管业务指引》，距离指引要求整改期的6个月，现仅剩2个月,留给网贷平台的时间已不多。据相关统计，截至2017年5月初，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等39家银行布局网贷平台资金直接存管及嵌入式存管业务。

银行接手网贷资金存管已成事实，对于没有签订银行存管协议的各大平台而言，这是首要解决的大事件。截止到5月中旬，全国网贷数量2000余家，共有396家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.89%，其中有209家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.44%。国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚表示，目前网贷平台资金存管与银行对接业务进程缓慢，合规之路阻碍多。

银行资金存管费用——高

网贷资金存管业务的收费主要有三个部分，一是保证金，二是通道费用，三是管理费（年费）。保证金行业内收费标准大约在30万元-300万元之间不等，通道费、管理费基本都在10万元起步。不同银行有不同的收费，同一个银行面对不同平台，收取费用也不同，资质较好、行业口碑美誉度高的大平台议价权更高，价格相对更低，针对网贷资金收费标准，央行也没有给出相对应的参考标准。目前的现状是，国有银行这类大型银行收费较高甚至可高达千万，中小型银行收费较低。有不少的银行负责人表示，存管的费用主要还是取决于平台的规范性、风控管理系统和平台的规模大小等方面。

网贷平台靠什么生存？作为一个互联网金融信息服务中介，网贷平台生存的根基主要依靠收取用户的服务费用。目前网贷行业的平均收益跌至9.3%，平台投资资金也遭受影响，平台的运营成本也在逐步提高，不少的平台苦不堪言。距离指引要求的整改期限剩余2个月，暂未与银行对接的平台，即使有心想要尽早完成合规，面对高昂的费用，资金不够雄厚的平台陷入进退两难状态。

银行存管门槛设置——高

银行是一个运营极缜密的金融机构，办理各项业务资料审核要求高。全国有2000余家网贷平台，中小型平台占据了多数。银行方面也将平台进行分级，设立门槛。大型平台资金雄厚、背景强大自热成为银行的优质客户、“香饽饽”一个，银行的各项指标轻松过关，但是对中小型平台来说，银行的对接要求就是一道道门槛。平台注册资金，证件资质、平台运营情况（业务成交情况、风控管理、坏账率、平台产品信息、运营时间、平台运营人员信息），等方面都是银行的考核标准。例如，厦门国际银行要求平台实缴资本3000万元及以上，平均月成交量不低于5000万元。月交易量达3000千万以上，这是大部分中小型平台被中型银行拒之门外的重要因素之一，想要完成银行对接困难重重，即使小型银行降低要求（宁夏银行要求平台近半年月均交易量达500万以上），中小型网贷平台资金存管道路也不见得顺畅。

网贷平台与银行合作地位——占据下风

《网络借贷资金存管业务指引》中强调了银行的免责条款，银行存管不视为对网贷交易行为提供的保证或担保，不承担借贷违约责任等，银行仅仅是存管中介而已。吸收存款是银行的主营业务，但吸收的方式以及渠道很多，网贷资金存款只能算是银行的其中一种业务，即使不做也不会有太大损失。对网贷平台来说意义就不同了，平台是必须寻求与银行的合作，否则只能淘汰出局。两者的地位中，网贷平台处于劣势，可以说是谈判筹码甚少，只能在监管整治的夹缝中求生存。

成功与网贷银行对接签约的银行中广东华兴银行、江西银行、徽商银行、浙商银行以及厦门银行等大部门都是区域性银行。大型银行较少接受存管业务，监管部门发布指引吸引的几乎都是地方性银行的加入，总体而言银行业积极性不高。

银行对网贷行业态度——顾虑多

银行方面的谨慎也是网贷资金存管业务进展缓慢的原因之一。有业内人士坦言，平台与银行合作，有意将银行作为平台的隐形的“牌照”借此宣传推广，在不少投资者眼中，银行存管被视为网贷平台合规的“标配”。银行方面也指出，网贷行业具有一定的风险，一旦平台经营不善关闭或者跑路，银行即使没有责任出资填补进行解决，但极有可能受到牵连赔了声誉。银行对平台的种种顾虑以及不确定性，这种观望的态度在一定程度上也拖慢了资金存管进程。

网贷平台需要加快与银行对接存管的工作已是大势所趋，在这仅剩的2个月时间里，要打破存管难的局面，监管部门需要协调银行与平台的种种问题，力争尽快让有发展潜力的优质平台接入银行存管，实现有效监管。 银行方面制定统一的、合理的收费标准，积极参与存管业务。当然，平台方面也需要按照银行要求提交审核资料，尽快完成合规。

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