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互金专项整治要延期?真让人高兴不起来

点击: 时间:2018-07-16

最近坊间盛传:互金专项整治将延期半年至一年。尽管这个消息还未得到监管层直接人士的证实,但结合目前整个P2P行业的整改进度来看,大家似乎都对传言成真很有把握呀。笔者对此表示理解。

为啥呢?因为监管层本身就有比较强烈的延期意愿,毕竟是自己挖的坑哭着也要填起来啊。

让我们回顾一下P2P行业的政策之路:

2014年以前:监管真空、行业野蛮生长。

2014年:未出台正式政策文件,被翻来覆去解读的也就四条红线、十大原则。

2015年:《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》下发,行业有了第一部实质性的政策文件。此外,同年发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等文件也间接影响了网贷行业。

2016年:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台,这是一部可以被视为P2P合规整改指南的文件,也是首部较清晰地给平台指明了整改方向的文件。

2017年:互金专项整治风暴迅速蔓延,上至全国,下至地方,各种政策文件接踵而至,从限额、银行存管、电信业务经营许可证、信息系统等级测试,再到信息披露、风险揭示、风险教育,平台在整改的漩涡中焦头烂额。

但你们发现没,这一年的政策不光是多,还多变。举个栗子,前不久上海发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》规定当地网贷机构应选择在上海设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行资金存管,也就是现在被热议的“银行存管属地化”。你看,之前没说过地方城商行不行、没有跨省设立实体机构的不行,突然就放了这么一个招,若“意见”最终成“办法”,那对当地平台(尤其是那些已经上线了城商行存管的)来说可不就是一场无妄之灾吗。

而我们更担心的是什么呢?是“上海的先例一出引发各地效仿”,不怕监管严、不怕监管难,就怕监管跟风啊。

根据目前已有的数据来看,网贷平台主流存管银行仍是以城商行为主,占比最高的是华兴银行、江西银行、浙商银行和厦门银行,其中浙商银行在全国12个省市设有网点、江西银行在江西省外广东和江苏设有网点、厦门银行在福建省外重庆设有网点,而华兴银行省外网点。还有其他的诸如徽商银行、贵州银行也未查询到省外网点信息。

一方面,城商银行作为地方性中小银行,在规模、市场上无法比肩大型商业银行的,因此网点分布有强烈的本地化属性;另一方面,在网贷资金存管业务中,城商行始终持有高于大型银行的积极性,再加之网贷平台从存管成本上考虑,最终形成了城商行在网贷资金存管业务中占主流的局面。结合这样的局面,如果银行存管属地化最终推行,再被各地效仿跟进,接入大型银行的费用高不说,还须完成复杂的数据迁移、培养新的用户习惯,对网贷平台来说真是一次不小的考验。

笔者觉得,不管是作为平台还是投资人,互金专项整治全面延期,都不是一件值得高兴的事。

平台:继续承受监管强压和不确定性

有一句老话叫夜长梦多。我们不是怕延期,也不怕监管的高压,我们担心的其实是朝令夕改的不确定性,是无法预知这个一拖再拖的过程中会不会出现新情况的无力感,这些变化会不会改变平台现状、会不会让一切推倒重来?我们对此一无所知。况且,对于那些按部就班开展合规整改并已经取得了一定成果的平台而言,监管延期多多少少是不公平的,因为这些成果在短时间内没法得到官方验收,这些平台在合规上已经得到的先发优势也无法彻底地展现在用户眼前。监管的巨浪日日翻滚,投资人站在岸上,看到海里的人都在争先恐后地往前游,可惜大潮迟迟不退,他们压根就看不出谁在裸泳。

投资人:继续在不安全感中寻找安全

监管延期,对行业来说是革命尚未成功,洗牌还需继续;对于合规压力较大的平台来说,是一次喘息的机会;但是对于投资人来说,是行业乱局中投资不安全感的延续,我们继续留在这里,也是在不安全感中寻找相对的安全。

现在或许还存在着一些为延期而鼓掌的不合规平台,因为这意味着他们还有机会继续浑水摸鱼,投资人一问:你们平台怎么没有XX、怎么还不上存管?平台顺理成章答:请您放心,平台一定会在合规期限之前完成整改的。投资人:卒。

监管延期,格局未定,行业随时变天更是情理之中,覆巢之下安有完卵。对投资人来说,这种不确定意味着什么?意味着即使我们曾经躲过了跑路雷、诈骗雷、经侦雷,但是仍然不敢确定我们现在在投的平台有没有埋着政策雷。

合规成本一山高过一山,为了平衡合规成本,降息就成了行业发展的新常态,而P2P收益率的不断下滑造就了投资人的新的不安全感。上半年,笔者在投的几个平台也一直在调整收益率,相比年前普遍降了4-5个点,不过整体仍高于行业平均。相比其他固定收益理财,P2P目前仍有优势。作为投资人,我们自然追求收益最大化,如果有一天我们认为P2P的收益和它的风险不再匹配了,资金流向更优的渠道也是正常的。

当然了,不可否认的是网贷行业拥有明天,只是在此之前,我们需要战胜的东西太多了。


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