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风控永远是互联网金融生存的根基
近年来,随着互联网的快速发展,我国的金融行业也不再局限于线下交易,互联网金融也以一种全新的姿态展现出来。P2P网贷平台快速的崛起,紧接着阿里、腾讯、百度等巨头纷纷加入行列,各种金融创新平台陆续的推出,互联网金融呈现多元化蓬勃发展的趋势。
有利也有弊,过于迅猛的发展带来了诸多风险。互联网金融最大的特点就是通过线上完成交易,与传统小贷业务线下审批相比,风险系数偏大。一些无法从银行申请借款的企业或个人,纷纷转向互联网金融寻求融资帮助。为了获取更多的客户资源,不少的金融借款机构降低门槛,平台风控把关也有所松懈。
风控可以说是一个平台生存的根基,金融竞争本质也在于风险定位能力,在可控的范围内做到减少经营风险。免担保免抵押的模式是目前市场多数网贷平台上的模式之一,也被称之为信贷。信贷可以理解为在信用基础上进行借贷交易,也就是在一定条件下双方达成的协议,也是一种商业模式(例如微粒贷、360借条、京东金条等等)。仅仅着借贷之间的信任、信用,看似风控对信贷毫无作用可言。其实不然,在金融市场上,不管是信贷还是有实质抵押物的贷款都脱离不了风控管理。互联网风控可分为大数据管理以及风控部门实质调查。
一、大数据下的风控管理
京东之所以放心的为平台购物消费者提供贷款或赊销,主要原因在于它可统计、分析该消费者消费行为习惯与还款能力。这也是大家常说的大数据风控。大数据风控在信贷运用最为广泛,信贷突破了金融市场以抵质押和担保贷款为主的传统方式,大数据管控之下采用对借款人信用积累与信用评估模式,在控制风险的基础上提高贷款申请的通过率。
简单说来,大数据就是利用互联网技术通过数据库海量的数据,筛选出可以判断借款人资质的数据,并设定不同数据的权重,从而判断用户的综合评分。借款额度随着信用积分增长,按时还款、逾期甚至赖账都会记录到大数据库中。大数据就犹如通行证,只要是采用大数据作为风控管理的平台都能查到你的信用情况,并以此做出评估。
二、风控部门实质调查把关
风控部门的实质调查审核,这种是做实业贷款平台的普遍风控模式。对收取的借款人基本资料以及平台专业风控组实地考察得出评估,包括对借款人的评估以及项目的评估,只要有一项不符合平台要求即为不通过。不同平台对风控的把关有着不同的标准,额度期限、附加担保措施等方面需要多方评估,直至客观上达到一个可以放款的风险临界均衡点。风控管理还包括借款人的抵押物把关,这是预防后期坏账保障措施之一,以此降低平台以及投资人的风险。不同平台要求也不同,抵押物可以是有形财产如房屋、车子,也可为登记无形财产如地上权、政府公债、人寿保险、经营权等。
风险控制的四种基本方法是:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。这四种方式同样适用于平台风控,但这需要对风控团队的专业素质、尽职调查方法论等有着极高的要求。贷前把控材料真实性,包括个人基本材料、征信报告及附加资产证明材料。在主体资质的评估方面,需要做到一丝不苟,例如个人信用报告查询,股权、设备等资产抵质押的工商信息查询等等,几乎每一个信用贷款客户主体评估都需要这些基础信息做支撑。了解客户借款用途的真实性,对借款项目进行实地调查,项目调查过后结合个人资质进行综合评估。
风控的把关就是围绕借款用途,还款来源,风险把控这三方面进行。当然,目前大多数平台都还没有完善风控系统,都还处在不断完善的过程中。互联网金融的本质依旧是金融,而金融的核心是风险控制,不断吸引客户的同时不能忽略对风险的防范。目前市场上的金融新生产品过多,如果风险把关不严,不能保障投资人的利益,平台必定遭到淘汰。
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