深圳网贷出新规，P2P合规如何跑赢对手？

划重点：银行存管属地化、电子合同应用普及等政策要求极有可能持续在全国其他地区的网贷细则中被反复提及，并成为不可逆转的趋势。

7月3日晚，深圳市金融办公布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》（下称《深圳网贷意见稿》），并向社会公开征求意见。

纵观《深圳网贷意见稿》，银行存管属地化、电子合同应用、平台备案机制、网贷人员准入门槛等被重点提及，与1个月前刚刚颁布的上海网贷细则的相关要求不谋而合。

这也传递出一个信号，银行存管属地化、电子合同应用普及等政策要求极有可能持续在全国其他地区的网贷细则中被反复提及，并成为不可逆转的趋势。

下面，笔者将就上述问题进行详细分析，具体说明《深圳网贷意见稿》将会对互联网金融行业产生哪些实质性的影响，并对各网贷机构提供实用的应对之策。

1、 电子合同存管将成备案合规要素

《深圳网贷意见稿》第十一条第十四款指出，“网络借贷信息中介机构申请备案登记时，应当如实提交以下申请材料：

（十四）与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件。”

TIPS：

网贷机构进行备案，需要委托专业的第三方数据存证平台，采用电子合同将成为网贷机构备案的必备要素之一。而在选择电子合同服务商时，服务商的安全性尤为重要。

例如，可以选择法大大这种获得公安部等级保护测评三级（银行级别安保等级）、通过ISO27001安全认证的企业，这样一来，合同管理、存储更安心，也更安全。

2、 银行存管本地化成为趋势

《深圳网贷意见稿》第九条第五款指出，“网络借贷信息中介机构申请备案登记，应当符合以下条件：

（五）网络借贷信息中介机构的主要资金结算账户（包括网络借贷资金专用账户）应当开设在商业银行在深圳市行政辖区内的分支机构。”

事实上，这并非是深圳首个提出，早在6月1日发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》中便对网贷机构提出要求银行存管“属地化”。但该规定一出，引发业内较大争议，不少网贷机构均表示了换存管的压力。

对此，金融办相关负责人表示，在此前对互金企业的摸底及排查中，发现部分网贷机构经营透明度极低，许多网贷机构在业务信息、财务数据方面信息披露不足，且往往故意隐瞒掩盖实际存在的问题。针对上述种种情况，为了更好地进行资金安全监管和最大程度地保障投资者的资金安全，银行存管“属地化”是最好的选择。

TIPS：

为了保证互联网金融行业的健康持续发展，存管属地化确实很有必要，而且势在必行，由于切换存管系统需要一定时间，建议各网贷机构尽早着手与银行进行沟通与谈判，以便在政策实施后能及时通过备案。

3、 设置了严格的属地化要求

《深圳网贷意见稿》第九条第三款、第四款指出，“网络借贷信息中介机构申请备案登记，应当符合以下条件：

（三）建立了网络安全保护管理制度，落实防篡改、防入侵、数据加密以及灾难恢复等网络安全保护技术措施；信息系统的软硬件设备及系统数据原则上应当存放在深圳市行政辖区内；数据管理部门应当设在深圳市行政辖区内，并且能够按照监管部门要求，提供业务系统数据的技术接口；

（四）网络借贷信息中介机构注册地不得为居住用地；经营地址和注册地址应当一致，不一致的应将注册地址变更为经营所在地；经营场所面积应当不小于100平方米。”

TIPS：

各网贷机构应当着手对自身的信息系统与经营场所进行规范整改，确保其符合《深圳网贷意见稿》中所提出的要求，以便在政策出台后能顺利通过备案。

4、 网贷机构工作人员被设置准入门槛

《深圳网贷意见稿》第九条第七款指出，“网络借贷信息中介机构申请备案登记，应当符合以下条件：

（七）从事金融业相关工作5年以上，并具有大学本科以上（含）学历的高级管理人员不少于3名。”

同时，《深圳网贷意见稿》第十条还指出，“网络借贷信息中介机构董事、监事和高级管理人员不得存在以下情形：

（一）有犯罪记录或严重不良信用记录的；

（二）担任破产清算的公司、企业的董事、监事和高级管理人员，对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾3年的；

（三）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人和高级管理人员，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的；

（四）被国家金融监管部门取消董事、监事或高级管理人员任职资格，或禁止从事金融行业工作而期限未满的。”

TIPS：

各网贷机构应该对董监高（即董事、监事、高级管理人员）以及相关工作人员的资质（包括但不限于相关学历与从业经历）进行审查，保证其满足《深圳网贷意见稿》中的规定。

5、 统一备案时间与标准成为平台共识

在《深圳网贷意见稿》公布后，各网贷平台认为，各地标准和时间不统一，不利于网贷行业可持续发展，也不利于维护行业的公平，建议国家层面统一规划、统一备案启动时间、科学启动备案程序。

律师认为，在监管部门正式启动备案后，各地标准和时间的不统一，可能会造成如下风险：

（1）在此情况下，一旦有机构通过备案，此类机构便很有可能取得发展先机，而有些实力强的企业由于备案滞后导致失去行业优势；

（2）部分存量业务少、甚至未开展业务的机构，因为无整改压力，反而容易通过备案；

（3）若备案时间不统一，未备案企业可能会出现流动性风险。

TIPS：

对此，律师建议各网贷机构尽早按照《深圳网贷意见稿》中的各项规定要求进行整改，以便能在监管部门启动备案后的第一时间通过备案，以免影响正常经营。

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