质保服务专款具体怎么用？据说难住了不少老司机

今天早上有投资人咨询我，怎么去查一个平台的质保服务专款的使用情况，当时我一时还真没反应过来，这个东西我听起来很熟啊，但是从来没关心怎么去查，后来发现所谓的质保服务专款我居然也不知道平台具体怎么用。

什么是质保服务专款？

先来科普一下：

质保服务专款就是我们常听说的风险备用金。

所谓风险备用金，是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的P2P平台创立，至今有4年时间，其间经过了不断的改进和完善。

目前行业内比较常见的做法是，风险准备金中有一部分是P2P公司支付，一部分是跟借款人收取。

风险备用金也被叫做风险准备金、风险备付金等等。2016年8月之后，也有不少平台把风险备用金改名为“质保服务专款”体现出信息中介服务机构特色，去除了原先风险准备金隐含的金融意味，也没有任何形式的“向出借人提供担保或承诺保本保息”。

目前的现状

据统计P2P业务量排名前100的平台中，超过一半存在风险备用金。但是在监管部门看来，风险备用金有“保本保息”的潜在含义，而P2P作为信息中介，不应该承担信用中介的职能。

此前北京的《整改要求》封杀了各种承诺保本保息的风险准备金、备用金，《整改要求》也明确指出，承诺保本保息、代偿均属违规行为；风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规；与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。

风险备用金设置为多少合适？到底怎么用？

质保服务专款并不能保障资金安全，但是在一定程度上给予投资人信心，至少有总比没有好，而且投资人肯定希望这个钱多一点更好。

此前国诚金融的风险备用金为500万，国诚金融成立于2013年5月，注册资金5000万元，总部位于上海。未暴雷时，平台成交金额数十亿元，风险备用金500万元，投资人超18.3万人。

平台的成交量和风险备用金的比例悬殊特别大。

对于这么悬殊的对比，风险备用金显得九牛一毛。

那是不是风险备用金越多越好？

小白觉得风险备用金的多少还是要依据平台的规模，如果你要一个交易额在10亿以下的小平台准备数千万的风险备用金，的确有些强人所难。

平台小，所以发生大规模风险的可能性相对来说也小，小平台的100万抗风险能力未必比大平台弱。

平台具体是怎么使用的？

一般平台会在银行开立专门的对公账户，在平台的官网上就会有披露。所以进入银行的网上平台就会查询的到具体的金额。

另一种像某大型平台，会定期公布报告，张贴出银行的发票。

但是不管怎么说，我们还是没有办法知道，钱用在了谁身上，只能知道一个简单的数字。

下图为我和平台客服的对话：

平台的逾期在1%，近千亿的规模，质保服务金为1亿左右，但是从来没有使用过，平台有8家担保机构，所以风险被分担了。

通过查询，我发现无论大小平台，只能查到数字，而实际使用情况，往往投资人无法知晓。

质保服务专款和存管傻傻分不清楚

这是我遇到的投资人咨询的另一个问题，由于平台的质保服务专款和存管在同一个银行，所以就有投资人直接认为质保服务专款就是存管，听了让人实在有点哭笑不得。

质保服务专款目前是无论大平台还是小平台怎么使用曝光度不够，身为老司机，也未必能弄清楚具体的使用情况。

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