风险准备金是去还是留？

2017上半年，网贷行业中最受争议的非风险准备金莫属，大家关注的重点在于其引发的“保本保息”嫌疑。《暂行办法》未下发之前，P2P业务量排名前100的平台中，56家设立了风险准备金，据相关数据显示，全国2000余家平台中设置风险准备金平台占比不足50% 。

参考国外成熟的P2P模式，P2P仅仅是一个金融信息传递中介，并没有风险准备金的存在。P2P进入我国并快速发展，风险准备金设立之初，无形中给投资人增加了安全保障心理。我国风险准备金分为三种，一是从借款项目中提取借款额的一小部分（占比由平台决定）；二、平台从自备资金中抽取；三、平台合作机构提供。当出现借款人逾期违约的情况，平台可以动用专门的风险准备金账户资金先行垫付，减少投资人的损失。

去年8月，监管层下发的《暂行办法》中指出，“网络借贷信息中介机构不得提供增信服务”。不少网贷专业人士认为，关于风险备用金存废争论的焦点在于“风险备用金意味着平台提供了增信服务，与平台信息中介的定位相悖”。《暂行办法》中明确平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息，如果风险准备金由平台设立资金，无形中给投资人增加保障，同时存在向出借人提供担保的嫌疑。

监管之下，不少的平台开始在风险准备金名称上做文章，将其改名为“质量服务保障服务金”，“质保服务专款”，“公益维权基金”等等。事实上，风险准备金的模式并没有改变，仅仅是换了个“马甲”而已。

此前，北京下达的《整改通知书》中包括禁止设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传。随后监管部门给出的整改意见，可以设置风险准备金，但是不能叫准备金而应该叫风险缓释金，而且资金不能从交易额中提取，需要从平台的盈利中提取，不允许平台借此进行披露以及宣传。显而易见，监管部门强调的并不是平台设立风险准备金，而是平台通过这笔资金宣传投资项目保本保息。

风险准备金之所以备受投资人喜爱，最重要的一点就是达到增信效果，此前不少的平台借风险准备金的名义进行了宣传。风险保障金取消，平台想要弥补投资人这方面的心里可以从以下三方面方面进行着手。

一、尽快完成合规

事实上，平台想要虏获用户的心完成合规才是最有效的方式。从2016年8月整改开始之后，网贷行业洗牌不断加剧，淘汰了一些不良平台，剩余平台只有加快合规的脚步才能在网贷大舞台得以存活。完成合规整改，平台以全新的面貌展示出来，这才能给用户最大安全保障。

二、完善信息披露机制

网贷平台作为信息服务中介，仍然还有不少的平台信息披露比较模糊。网贷平台信息披露包括平台运营情况、用户资金去向、平台产品信息、平台注册资金，证件资质，坏账率等方面。很多网贷用户甚至对平台信息不了解或者是了解不多，有更甚者对平台信息一无所知。风险准备金的存在，是一种增信手段，增加投资者的安全有保障心理。事实上，完善平台的信息披露机制，公开化、透明化的平台既迎合了监管要求又能很好的获得投资者的信任。

三、加强平台风控管理

P2P平台属于信息中介，平台需要加强风控管理，对借款人申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，其中包括借款人基本情况、借款用途、借款人还款能力等等，实现从源头上控制风险。平台生存的根基就是风控，风控管理决定了投资项目的质量。加强风控管理，降低项目风险系数，这才是平台最有效的增信手段。

风险准备金的设置不符合P2P网贷平台信息中介的角色定位，取缔风险准备金已是大势所趋。网贷平台只有尽快完成合规大业，响应监管政策，顺应时代发展，才能走得更远。

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