泼个冷水：来聊一聊车贷业务的风险点

01

自监管对大额标的进行限制之后，车贷业务平台，就越来越火爆了。

不仅车贷符合未来监管的小额分散方向，且业务有汽车实物抵/质押，风控有抓手、业务逻辑非常清晰。

这些优点，让不少投资者吃了定心丸，专找车贷业务平台投资。

麦芽认为：这种想法很危险。

这里插播一句：麦芽之所以对车贷只写风险点，是因为大家都了解车贷业务的可靠点。为避免用脚投票，麦芽来提示这些风险，让投资者看到真实的车贷，而非完全舍弃，走入另一个极端。

02

好，来聊风险：

1车贷业务逻辑比较清晰，但也未必是包装的那么安全；2投资是否安全，除了看业务，最重要还是平台综合实力。

具体来说，如果是抵押，其最大的难点在于：

你做了抵押登记进行借款的车被其他人给质押了，然后你根本找不到车，客户又没有偿还能力。怎么办？

如果真发生这种情况，抵押车辆的平台就可能要去抢车变现，才可能填补坏账。如果你听说某俩车贷平台间发生抢车斗殴事件，这毫不夸张。

另外，车贷业务竞争已经相当激烈，这样也就会压低平台放款利息，压缩平台利差空间。

如果平台不赚钱，也很难长情。这对做车贷业务的小平台更为不利：小平台放款利息上不去，但资金端成本却很高。

所以为什么要看业务还要挑平台的缘故。那种做车贷业务平台能给18%的收益的，根本没有合理逻辑支撑。

如果是质押业务，这就有发生借款人二押借款的可能。

如果麦芽了解的没错，之所以二押质押能够借款。因为法律的盲区，无论抵押质押，谁手上有车谁处置了也就能收回钱。这也是为什么上述说车贷平台间会发生抢车事件的原因。

同为车贷，质押后放款人手上有车，一方面风控有抓手了，但控制车辆的成本却上去了。也会压缩平台利差空间。

这也就是为什么有平台只做抵押，不做质押。

当然为了提高业务盈利能力，质押车贷业务能走的路子，就是提高抵押率，增加放款额度。这也就增加了质押业务的风险。

在这我们就能看到:做车辆双押的业务，最为稳妥。

但这么稳妥，利息就更低，且控制车辆成本高。

重要的是：双押的条件，极有可能平台难以获取借款用户。也因为次，我们极少看到平台做车贷双押业务。

03

问题这么多，到底还有没有解决风控死局的办法呢？

对于这个问题，只能说缓解，不能完全解决。

这就需要发挥平台强大风控与贷后管理团队的能力了。

如果做过车辆抵押的借款人，再去做二押质押借款，极有可能是借款人经营状况恶化、还款能力出现问题，缺钱。

如何判断借款人有没有去做质押呢？

做质押多半会拆GPS，如果没拆，GPS长期停留在同一地点，也就借款人也就有将车辆拿去质押的可能了。

这都需要风控人员、贷后管理人员提前预知，收回借款。

还有一点是：如果借款额度过高，拖车、卖车用于还款不划算，贷后人员还可以通过介绍下家借款，来偿还自家借款。

这也需要，风控人员有较为丰富的经验和业务资源才行。

这一点来防御风险，质押车贷也可以用得上。

对于做车贷的平台来说：

就不仅仅是某项具体业务上的风险了。如果平台小，资金端成本大，就没办法有放款价格优势。被迫做较高风险的业务。

如果平台整体利差空间小，也会让平台入不敷出，难以长情。

这都是风险点。

最后，再提示一点。车贷市场竞争这么激烈，尤其是信贷发达地区，利息价格低。但如果平台有能力：业务开展在西部城市，或者中东部十八线城市，则平台业务会更有优势。

小伙伴们，如果挑车贷平台，这也可以成为一个考察点。

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