从红岭转型看小标模式难度何在

网贷平台就是做小额贷款的，必须在街头巷尾穿梭，与贩夫走卒为伍，绝对不能嫌一万两万少，主要是因为网贷平台抗风险能力不行，可以应对亿元坏账的平台都屈指可数，草莽时代的跑路案例不胜枚举。所以监管部门也积极通过政策引导这个行业服务小额借款人，但在由大向小的转型过程中不可避免地要触碰到网贷行业最坚硬的核心，即低成本授信，如果这个做不好，说不擅长网贷也真不是谦虚。

1、做小标对经验要求高

低成本授信能力是资产端的核心竞争力，做大标和做小标的授信成本不一样。比方说1000万贷款，一个一千万的标需要的风控成本远小于一百个十万的标，后者风控部要做100次信息审核，100次上门走访，门店及业务员数量也都会急剧增加成本翻番，大标的体量摊薄了授信成本，所以大家趋之如骛，小标则是体力和经验的统一，没被市场教育过很容易碰壁。

讲个简单的例子，之前到某平台考察，他们房贷标有个这样的流程，对借款人房子进行估值、查册之后就到行政服务中心办理房产抵押手续，然后风控部门才会实地考察房产，这似乎颠倒了，难道不应该是先调查清楚再做抵押登记吗，如果上门后发现业主以租代卖行骗贷之时前面做的岂不是要全部推倒了。该公司风控经理对我讲，这也是没办法，当地资产端竞争异常激烈，今天你不办抵押，第二天客户就被其他机构抢走了，所以我们先办抵押，如果房子有问题，我们不发标、不放款。

你看这就是血泪教训得出的经验，如果不是多年浸淫，其风控流程必不适应当地市场环境，终会被市场教育，做大标你可以派出豪华的风控团队，斟上一杯茶细细研究，小标不行，群狼环伺，你得稳准狠。

2、授信成本越低越代表先进生产力

任何从事放贷业务的机构其核心竞争力都是授信，授信成本越低越代表先进生产力。在互联网时代开启之前，农村信用社对农户授信是需要信贷员挨家挨户做上门调查的，不仅要调查被授信农户，还要到左邻右舍打听该农户的口碑，缺陷有二，一是上门产生的成本较高，二是所获信息及对信息的分析容易受到人的影响，客观性不足。

在互联网时代到来之后，几乎所有网贷平台都开始利用大数据作为风控的主要手段，除了人行的征信报告外，通过各种征信数据库调查其通信记录、***等，多数网贷平台可以轻易获得更多客观数据，较互联网时代之前有了长足进步，这就是先进生产力。但不可避免地，我们还必须到借款人家中实地走访，这一套流程走下来，即便是20万以下的小额贷款，产生的调查成本也不会低于1000元，你想想，我借1000块钱却要先支付1000块钱调查费，这生意做不下去。所以，生产力的进步给了民间资本一展身手的机会，可小额授信的瓶颈同样明显。

更先进的生产力当然是存在的，腾讯、京东、阿里等公司已经可以做到以零边际成本向所有潜在客户授信，而且质量颇高，你微粒贷、白条、花呗里的额度就是低成本授信的产物，同时向数以亿计的潜在客户授信，倒推十年几乎是不可想象的。做大标易，做小标难，网贷行业最先进的生产力掌握在互联网巨头手中。

在网贷行业去大标的进程中，能做到的极限就是线上数据和线下经验相结合，所以转型不易，尝试零边际成本授信的平台也有，我不看好，不是技术问题，主要是数据不足，坏账率不好看。

3、网贷平台抗风险能力不如银行是事实

一些平台一直在做小标，在824暂行办法出台后更加积极布局小贷领域，瞄准二三线城市房贷市场，坚定做小标的信念，可以说是时势所迫，也可以说是战略眼光。一些平台的资源禀赋做不了小标，退出这个行业转战资本市场也不失为明智之举。不必抱怨监管部门禁止平台做大标，抗风险能力不如银行是事实，资金成本高也是事实，愤愤不平觉得自己叼炸天可以学周老板转型做投资银行嘛，或者申请一张商业银行牌照继续发光发热实现自己的抱负，什么，申请不到？你不是叼炸天吗。

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