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红岭可以走,网贷我们继续投!

点击: 时间:2019-06-11

上个月底,老牌网贷公司红岭创投宣布未来三年内清空网贷资产,预计2020年12月31日之前清理完不良资产、处理完现有到期产品,退出网贷行业。

这个消息传出以后,在业界引发了很大震动,媒体报道诸多。各种解读到处飞,绝大多数观点多是网贷行业要衰退,很多投资人也陷入了恐慌,撤资,观望等皆有。

羿飞并没有第一时间来谈这个事情,一方面是那几天要做评级月报比较忙,其次是并不喜欢蹭热点作秀。现在波澜已经渐平,可以安静的聊聊。

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红岭为什么退出网贷行业?

其实红岭为什么要退出网贷行业,老周自己都已经说的很清楚了:红岭做了8年平台不仅没赚钱,还有8个亿的坏账,整体还在风险可控的范围内。但长期垫付下去,平台的压力会越来越大也可能会爆掉。

也就是说,在资产端做的比较差的情况下,及时踩刹车,客观的说这是比较明智的选择,总比最终资金链断裂,好好的日子不过,弄的跑路浪迹天涯强多了。

其实红岭面临今天的困境并非偶然。作为一个8、9年的网贷老投资人,羿飞本人也是看着红岭艰难的创业,跌跌撞撞前行和发展过来的。

在红岭之前,国内还是全面模仿英国、美国的P2P原始模式,做纯粹的信息中介。当时这个路子是行不通的,大量的坏账使投资人很难赚到钱,行业也没办法做大。这个问题即使到今天仍然没有解决,因为缺少有效的系统体系这个现实仍然存在。

直到红岭开业,在国内第一个推出了本金和收益兜底,平台来做风控的这个模式推出以后,行业开始快速受到认可和放大。到了那一刻,实际上有兜底功能的P2P已经有了一个新的名字“网贷”,虽然现在投资人和媒体都习惯性的继续把网贷称为P2P,但这两者绝对是完全不同的产品。总之说红岭是中国网贷行业的开创者也不为过。

这个事情实际上也凸显出红岭创始人老周人格中的赌性,即在一个事情没有明确成熟方案的时候,就会大力度出手。在之后的几次红岭转型中,这个性格特质都有关键性的影响。

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红岭有今日的退出,其实羿飞并不意外,我是在2016年3月份,把红岭从我的榜单上下掉,当时也是受到很多人的抨击,因为红岭一直是,至今也是铁粉众多的平台。相信我这次文章发布以后,一样很多人骂,不过在下是不在乎的,专注自我表达而非广受认同是我的一贯风格,否则就干脆不写了。

当时下掉榜单,就是因为红岭当时转型主打的产品是超大额的房地产业务。首先羿飞认为,红岭做的资产都质量太差了。多是3、4线小城市的房地产商,一定是资产质量很差,资金链也非常紧张,否则是不可能不去拿银行10%左右的资金成本,而是去用民间借贷20%多成本的方案。也就是说这些资产是天然瑕疵的有毒资产,即使你团队再努力去做风控,也不能避免坏账频出。这像你即使水平再高也没办法在垃圾堆里翻出一包完好的马卡龙。

另外羿飞认为更重要的一点,这种大单的资产类型,和银行的业务是高度重合的,银监会一定不会允许民营企业把这种业务做大,以至于最终可能会跟银行形成竞争。银行这个亲儿子还是必须要保的,在中国做生意,这个基本的认识格局是要有的,大方向走错,越努力偏离终点会越远。

什么时候会限制,怎么限制不知道,但羿飞认定早晚这一板子会打下来。真的没有想到几个月以后,2016年8月出台的《网贷暂行管理办法》中,限额这一条就作为最受到关注的条款出现了,一切来的太快。办法中规定的最大上线也不过是500万,而红岭普遍是几千万甚至上亿的标的,这无论如何是绕不过监管的。

所以当时很快老周放话,红岭会向合规转型,明年2月(2017年2月)之后不再发布新标。现在时间早已过了,大标依然在发,想必是因为小微资产转型的尝试没有成功。

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所以最近抛出的红岭三年内清空网贷资产,预计2020年12月31日之前退出网贷行业这个说法出现后。我本能的第一反应就是,又出了一招缓兵之计,其实画梦想是周总一直以来最擅长的技能。最早在2010年我记得老周就说要跟银行合作资金托管了,结果时至今日,红岭几乎是所有一线平台中唯一还没做存管的平台。2015年首次爆出亿级坏账以后,抛出了情人节有特殊消息的梦,当时很多人认为是大机构甚至上市公司要并购了吧,结果至今红岭仍然是没有资本的一线平台。

所以这次个人认为还是一样的方法,因为这个行业的特殊性,小白用户不断涌入,只要把一些问题的焦点押后几个月,就再也没有人关心了,一切会在问题仍然存在的情况下而回归平静。

红岭是不是真心收缩,退出网贷行业,其实是很容易作出判断的,现在180亿左右的待收。如果是三年清空,那么每月应该平均降低5亿左右的待收,看未来3-6个月红岭的待收是否渐进收缩就行了,如果待收不变甚至还在增长,那么就是回避监管压力的缓兵之计而已,给未来转型,找新的方向留一些时间。

红岭最终必须转型也是必然的,之前能做的风生水起,跟广东的监管环境最宽松是有直接关系的,大胆创新基本上是被默许。但是今年以来,风向转的比较凶,存管属地化也好,禁止净值标也好,处处透出未来广东很有可能是监管严厉程度仅次于北京的强监管地区。不论是坏账、净值、存管、还是大标,这些问题都不是红岭短期内能解决的,放弃这块业务,尽快把资金导入到标准化资产中去,确实是迫不得已的选择。

再聊聊,红岭退出代表网贷行业凋零?

同样先引用周总自己的话:“老周退出网贷并不意味着网贷行业没有前景,是因为老周不擅长。”这是一句诚恳的,真实感受的表达,当事者自己很清楚不足在自身而不是行业,媒体却诸多解读为行业可能会不景气,真真是莫名其妙。

在网贷行业的初期,羿飞说过,其实网贷就是红岭,就像淘宝之于电商,其他小公司有但占比不可同日而语,当时红岭一家的市场占有率近乎70%。在那个时候可以说如果红岭有什么风险,很有可能整个行业就消失了。

时至今日,随着行业的成熟发展,各路实力机构的加入,行业的规模体量已经不可同日而语,下面我们用数据说话。

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红岭上个月交易额90多亿,因为大量的净值标周转交易额注水较多,真实交易额可按一半45亿算。全网贷行业月交易额2500亿左右,红岭占比1.8%。

红岭待收余额规模180亿左右,全网贷行业目前待收余额11000亿左右,红岭占比1.63%。

目前从最真实代表行业发展情况的贷款余额这个数据来说,按月增长率是5%左右,也就是说每月增长都在500-600亿之间。那么红岭全面退出的承诺即使真的做到了,整个行业要用多长时间消化这个资金压力呢?答案是10天左右……

是的,最大极限就是这样了,请问大家恐慌个什么劲儿?

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其实我觉得不仅仅是网贷行业,任何行业随着发展,要有竞争,一开始的第一批企业成为最后赢家的概率是很小的,往往都是被更加实力雄厚的,或者是创新能力更强的后来者超越,这在任何行业都是常态。

比如一条街最早没有饭店,先有人开了一家,后来街上越来越热闹,饭店开了上百家,各色口味成了知名的美食街。后来随着名气大,监管部门管理也提高了标准,要求不仅好吃还要安全卫生。于是一些管理跟不上的老店关店退出了几家,请问这是这条街要不行了吗?优胜劣汰不是很良性的市场逻辑吗?相反我觉得这是更健康发展的,能长期繁荣的信号。

红岭未来的转型能成功吗?

这个问题,羿飞并不能给出肯定的答案。目前来看,红岭的转型方向是财富管理,这属于传统金融的范畴,具体做法应该就是逐步上线各种传统金融的,比较标准化一些的产品给用户。

谈到这些类型的产品其实大家也不陌生,就是现在支付宝、京东金融、微信理财通等大平台所销售的产品。这些产品都风险很低,主要问题就是不能提供太高的收益率,传统网贷投资人能不能看得上,乐意跟随平台转型而继续留下投资,是很大的挑战,毕竟同类别里都是巨无霸级的玩家在竞争。

无论离开网贷之后转型之路如何,红岭对于中国的网贷行业的巨大历史贡献都是不容否定的,我们祝福他未来的发展。

而作为一个普通投资人——

网贷我们会继续投!


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