物流能不能成为拿下农村金融的通关密码？

三农金融一直是近年国家鼓励发展的对象，但目前这一领域还面临巨大的资金缺口。

中国社科院发布的2016年《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过了3万亿，2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元，预计到2020年将达到3200亿。

而这一领域一直没有实现规模发展，确实有其面临的困境和挑战。

挑战

2003年开始，国家为了促进农村金融的发展，在各项政策方面给予优惠，包括财政补贴、税收优惠等。定向费用补贴政策标准不断提高，税收优惠范围也不断扩大。尽管政策方面多管齐下，农村金融的供需矛盾仍然存在，金融抑制是长期存在的状态。

根据零壹智库本月发布的《中国农村互联网金融发展报告》（以下简称《报告》），农村金融的贷款需求主体包括两方面——农村企业和农户。当农村收入者面临生存消费缺口、逐渐增长的生活消费性及生产性融资需求，农村企业对贷款有长期、大额、集中的持续性固定投入需求时，传统金融机构往往并不能满足。

对于三农金融一直没有太大突破的原因，广州互联网金融协会会长方颂对记者表示，“主要是风险。一方面是农业自然灾害的风险，另一方面是市场价格波动的风险，农民抗风险能力比较弱，很多金融机构承担不起这个风险，就很少再去触碰这个领域。”

有保险公司的业内人士对记者表示，“目前我们公司关于农业的险种都很齐全，但都没有去实行，主要是考虑到风险太高，之后还得看政策的力度，想办法推进。”

与认为三农金融重在把握风控不同的是，广州市普惠金融协会秘书长肖清源告诉记者，“目前互联网金融平台进入三农进展缓慢，主要是由于资金成本高，而农产品收益较低。对于农民而言，难以承担起借款的高利率。”

而农管家CEO赵欣培在2017农村供应链新金融发展研讨会上表示，如今很多农民在进行支付时只有现金这一个选择。截至2016年末，农村地区个人银行结算账户达35.61亿户，借记卡23.87亿张，信用卡仅1.65亿张。账户与卡数量增长均呈明显下降趋势。

可以看出，农村支付结算单一、技术落后导致农村居民基础的金融服务难以被满足；征信系统的不完善导致信息严重不对等，金融机构选择将资金转移出农村市场，农村金融发展受阻，其核心问题在于满足多层次用户差异化需求的信用体系建设。

关于解决三农金融的困境，中国人民大学法学院副院长杨东教授在深圳市前海惠农的国资入股会议上表示，“可以加大互联网金融的布局力度，在资产端上要更加丰富和有所创新，比如前海惠农的供应链金融体系的模式等。”

“要形成合力。农业部门、发改委、商业保险、银行、农基站、互联网金融等都需要互相配合。政府在制度上要有突破，可以学习英国的沙盒制，能灵活处理行业问题又合理合法。”方颂对记者说。

现如今我国农业生产仍然以小农经济为主，集体化、规模化的发展趋势导致散户的不断退出，因此将分散的农户和农业生产组织整合到平台之中会是未来农业发展的趋势。

神州金融金融业务总监师博翰称，作为农村供应链金融企业，需要建立一套融资体系来对资金进行全封闭管理，形成一条闭环。随着农业生产和交易的互联网化和信息化，整个流程和链条会更加可视化和透明。

合力

当前，各行业也确实在努力推进满足这一领域的发展。中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行五大国有商业银行均设立了普惠金融事业部。

据记者了解，中国人民银行广州分行去年试行“互联网+信用三农”，降低农民的贷款成本，农民只需要还本金，利息用农产品来抵，但后来没有大规模试行。有业内人士透露，“因为银监会不允许平台又做借贷撮合又做众筹，就没有继续形成文件落地，之后看能否学习英国的沙盒制度（再决定这一措施是否成文落地）。”

这几年大规模发展的P2P也逐渐布局这个领域，包括翼龙贷、信用宝、宜农贷、希望金融等。据不完全统计，2016年至少有15家网贷平台涉农贷款规模在1亿元以上。前述《报告》中预测，2016年以后P2P农村金融将是存量增长市场，交易规模由翼龙贷、希望金融等交易量较大的平台推动，保守估计今年通过网贷完成融资的农村金融规模在600亿以上。

8月12日，前海惠农召开国资入股发布会，并对记者表示：“国本（上海）国际物流入股后会形成优势互补，借助国本物流在全国的布局，之后加大三农金融的开发范围。”

对于风控及风险的考量，前海惠农方面对记者表示，此前母公司在山东深耕三农领域已有十年时间，服务三农客户超万名，对当地的农户情况都比较熟悉，也会去核实农户的具体情况。国本物流入股后也会结合其资产端优势，先做国本物流所覆盖的资产端，慢慢扩大规模，稳健前行。

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