互联网金融平台适合做“美容贷”产品吗？

近期的媒体报道了很多“美容贷”相关新闻，但好像基本都是负面的消息。

一、女学生10分钟“被贷款”3.5万元，反悔被要求支付一万元违约金

二、广州某女士在美容机构员工“指导”下通过某网贷APP 15分钟贷款8万元，款项却直接打到美容机构账户，之后该女士表示不做手术，多次投诉要求机构退款无果后，只能私下赔付美容机构几千元才最终解决。

消费者在美容机构的引导下，简单的几步操作即可申请数万元的美容贷款，15分钟便可在网贷APP上完成贷款，实时放款，但是款项并没有打到借款人的账户，而是直接打到美容机构的账户。这也就出现了报道中提到的私下赔付机构几千元了事的一幕。

美容贷的模式会发展成为校园贷吗

新闻报道中的主人公大多是大学生群体，也正是因为大学生对此类事情的防范意识不足，贷款行为了解欠缺，才让某些平台有机可乘。那么互联网金融平台适合做“美容贷”相关产品吗，都说需求决定供给，那就让我们先来看看市场需求吧。

美容行业数千亿级市场

据业内预测，到2018年，医美市场规模将超过8500亿元。千亿级别市场也成为消费金融掘金之地。中国产业信息网发布的《2016-2022年中国消费贷款深度调研与投资前景研究报告》指出，2014年中国的消费信贷市场规模为15.4万亿元，2019年将会达到37.4万亿元，复合增长率将维持在19.5%左右。医疗美容分期作为消费信贷的一个细分领域，近两年受到资本市场的青睐。巨大的市场诱惑也使得很多互联网金融平台推出“美容贷”相关产品，其中也不乏一些大平台。

宏观上，我们看到了医疗美容市场的规模和成长数据，但感受更加直观的，应该是发生在我们生活中方方面面的变化。男人们前几年还义正辞严地说”难以接受”经过医疗美容的女人，但不管是郭天王还是国民老公王先生都还是用”系列女友”告诉了大家自己诚实的选择；同事们之前还对着某个人新割的双眼皮窃窃私语，现在已经可以在饭桌上讨论假期时要不要来一个”整形团购”……90后，00后消费观念的改变已经是无可争议的事实，而且这样的改变，带动了整个社会对整形美容的逐渐宽容和接受。

不可否认消费者对美容的需求在急剧上升，但是高额的美容费用并不是所有人都可以承担的，这也就催生了贷款、分期等业务。虽然需求确实很大，但是互联网金融平台适合做这类产品吗？蛋总觉得至少先要解决以下两个问题。

?1.医疗美容行业乱象丛生

传统医疗美容行业机构有着”小、散、杂”的特点。长期以来相关部门对医疗美容行业缺乏统一监管，造成了今天行业信息不透明、价格不透明、服务没保证的现状。长期以来非法行医问题导致的医疗纠纷、后续赔偿等消费者权益保护问题更是吓退了跃跃欲试的消费者。真的开设医疗美容领域的消费金融平台，如何保持平台的中立性，在医院、医师资质上做好把关，整合大中小医院的医疗美容资源等问题，都是对平台不可忽视的挑战。

2.风控和还款模型难确定

医疗美容行业的数据不完全。仅凭感性经验，我们能猜测分期做整容的人，其中包括一些精打细算的白富美，但也不排除有一些不学无术，想仅仅靠整容就上位的人。这些人能不能有足够的金融责任心，能不能有稳定的现金流真是要打个问号。而且，众所周知，整形美容后期的康复护理需要一个周期，尤其是花费不菲的大手术，也许消费者后续有三个月甚至半年的时间都无法保持正常的工作状态。那么如何将医疗美容的风控和还款模型设计得尽可能贴合这个细分场景，如何在垂直场景和人群中进一步细分领域，做出差异化的模式来，这些都是平台需要考虑的问题，再加上现在监管的不断加强，要求信息披露更加透明化，这无疑是雪上加霜啊。

蛋总特地研究了两个还在做美容分期的金融平台，为避嫌打广告以A、B来代替平台名称。这两个平台对于风控模型的设计初有成效，但对于还款模型的搭建都还没有一个好的解决方案。

A平台

上海某专注女性信用消费市场，深耕医疗美容分期场景的互联网金融平台，截至7月底，单月交易额成功突破6亿关口，累计交易额突破60亿大关可以说是目前做“美容贷”的主力军，完成了几轮融资，其中不乏一些知名投资机构。平台曝光的不良贷款率为1.4%，低于行业平均不良贷款率。平台通过大数据风控系统做风险评估，但是评估结果的准确度还是要靠国家征信体系的完善、扩大数据的覆盖范围、增强数据处理能力等来提高，平台通过这种“科学”的方式初步解决了用户信用评估的问题。但是对于消费者还款能力的评估似乎没有一个好的解决方案，毕竟“美容贷”门槛低、无抵押只需要身份证和***就可以轻松贷款，这种方式很难保证消费者可以正常还款。

B平台

某专注于整形行业分期，与众多大型整形企业合作的互联网金融平台。该平台风险控制主要依靠线下实地考察，通过合作的整形企业，审核借款人资质，然后通过APP线上申请放款，用户通过如公积金、社保、信用卡账单等信息认证方式可提高分期额度。蛋总觉得由用户最终消费的整形企业作为审核资质的主体，缺乏一定的客观性，同时整容行业本身的不规范性很容易出现新闻中出现的种种问题，就目平台公布的合作整形企业大部分是大型知名整形机构，也很难保证借贷流程是否合规，借款人是否可以按期还款，催款时通过何种方式都还是个未知数。

就目前还在做“美容贷”的平台来看，风控主要是两种方式。一：通过数据分析用户的往期消费行为，信用体系来评估用户的信用额度。二：通过合作企业或线下机构进行当面审核，结果的准确率受行业环境及审核者影响，很容易出现问题。至于还款能力的评估，目前还未有平台推出有效的解决方案，毕竟无抵押的贷款方式完全依靠信用体系，消费行为等信息做判断，始终无法保证贷款者可以如期还款。所以蛋总觉得现阶段的互联网金融平台应该先解决的问题是合规化运营问题，先保证平台的正常运作才能开发更多的产品，当然如果你想做行业的开拓者，做第一个吃螃蟹的人，那也无可厚非。只希望在催款的时候可以用合法的方式，避免类似“校园贷”的问题出现。

本文仅代表个人观点，仅供参考，投资有风险，入行需谨慎。更多的了解是为了可以尽可能的把控风险，祝大家财源广进，永不触雷。

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