车贷呈爆发之势 资产端的竞争已渐白热化

7月底，八年多的网贷“老大哥”红岭创投宣布将在三年内清盘，退出网贷行业。一石激起千层浪，这就意味着在监管限额令下，大标模式已经穷途末路，也意味着新时代——小额信贷资产的时代到来。作为小微资产，车贷和消费金融成为如今各家网贷平台转型的发力点，不同于消费金融纯线上风控、审核，车贷有车辆抵押，一旦出现风险事件则可以处置抵押物，这自然成为网贷平台最靠谱的资产选择。

据某权威网站预计，2017年P2P车贷规模将达到3500亿元以上。如此大的存量市场，并不是零门槛领域，而对于投机者而言，车贷领域必然也会发生惨烈的洗牌。毕竟互金领域的下半场竞争才刚刚开始，资产端的优劣才能决定平台到底是否能可持续发展。

车贷成“香饽饽”，近三成为车贷平台

据某研究中心不完全统计，今年7月份P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有554家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.51%。对于车贷行业未来的发展趋势,不少业内人士都纷纷表示，车贷具有周期短、借款额度低、风险较低、收益高、小额分散的优势，涉足车贷的企业会越来越多。

有业内人士表示，经过几年的厮杀车抵贷市场已经从蓝海变成红海。不少车贷平台相对激进，在线下大举扩张。为了追求上量上规模，也有平台选择加盟模式，但却隐藏着巨大风险，比如线下资产不可控，存在道德风险等等。对此，相关领域人士也曾坦言，直营的业务模式更适合车贷平台，随着监管深入，互金整治的火热，目前车贷平台的发展更应该以合规和稳健为主。

车贷行业有门槛，线上与线下联动是关键

车抵贷看似门槛低，但事实上，有第三方公布今年3月P2P网贷平台车贷业务排行榜，数据显示，随着P2P网贷步入存量淘汰阶段后，全国正常运营的P2P网贷平台数量有一定减少，车贷平台数也出现下降趋势。

当然，成功的互联网模式需要的是标准化、流程化，而传统车贷行业则过于依赖线下，线下能力强有助构建竞争壁垒，却又导致了经营成本的提高并且难以让产品规模化，善于互联网化经营的P2P平台却不具有对车的风险把控能力，。因此，如何将互联网和科技金融与车贷行业结合，将线上线下真正有效联动，成为了竞争的关键。

风控是车贷命脉，要建立风控预警机制

面对如此庞大的市场，要想差异化竞争突围并不容易。尤其在互联网金融下半场竞争中，资产端成为平台能否可持续发展的关键。有权威人士强调，在车贷风控端，首要原则就是“控人”，其次才是“控车”。对于融资人的资质审核，更重要的是综合评估融资人的家庭情况、收入情况、还款意愿以及负债情况等，在于最大程度上降低融资人的违约风险。

而且，风控预警机制应以“人、车、时间、事件”四要素进行综合预警。如人联系不上、车辆异常、还款逾期、人车变更等情况及时监控，及时地发现风险及时处理。同时，更需倡导行业内通过搭建车贷行业数据信息共享以及协调沟通机制等方式，打击二押车、拆GPS等交易，促进行业的良性发展。

此外，以科技为导向，已经构建了自己的风控模型，通过不同维度的打分形式，在客户授信环节上进行综合的评估，在这个过程中会通过家访情况、第三方征信查询情况、车辆评估情况、风控面审情况以及资料审核等进行评估分值，从源头上防止风险，将违约风险降低。

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