骗子！宣称15%的收益，到手只有一半？

有读者后台留言：一家平台年化收益15%，但通过理财计算器算出来却只有8.3%，这是不是骗子平台？

花哥一看这两个数字就明白了，平台没有骗你，只是你理财的“姿势水平”还不够，今天我来给大家做个科普~

大伙儿先思考一个问题：选择平台时你都会关注哪些方面？

收益是最重要的，股东背景也得瞅瞅，各门户的评级当然越靠前越好，信息披露一定要透明……

全部正确！但是，你还漏看了一样，那就是投资项目的还款方式。

目前常见的还款方式有等额本息、等额本金、先息后本（每月还息，到期还本）与一次性还本付息。

花哥读书时刚看到这几个词也很头大，理解后才发现里面其实有很多文章可做。

1、等额本息

从字面了解，等额本息即每月的还款额相同（包括本金和利息），由于计算方式比较复杂，一般人算起来很吃力，我就不介绍公式了，直接推荐一个工具：

打开百度，搜索“等额本息还款计算器”，输入相关信息后，直接给出答案，方便快捷，值得收藏~

以10000元本金计算，虽然年利率是15%，但实际上的利息总计才830元，也就是8.3%的利率。

等额本息还款详情

有读者要问了：那等额本息的还款方式岂不是特别坑爹？到手的收益直接缩水一半！

还真不是，因为在这种情况下，你的资金利用率是不足1年的。

以上表为例，第1份777.58元的本金实际只投了1个月，第二份787.3投了2个月……第12分投了12个月，因此实际收益会低上很多。

如果想要保证平台给出的15%年化收益，你得不断地复投、复投、再复投。

幸好，不少平台早就想到这种情况，推出了“自动投标”的理财工具，花哥强烈建议大家开通，在保证收益的同时，还能提高资金的流动性。

此外，等额本息还有一种名为“气球贷”的分支，主要用于银行还款，了解下即可。

2、等额本金

与等额本息不同的是，等额本金每月还款的本金相同，但利息会递减。

同样以10000本金、15%年利率与月还款的方式计算，等额本金的总利息为812.46元，不考虑复投，实际年化只有8.1%。

等额本金还款详情

虽然是等额本息的“亲兄弟”，但等额本金的还款方式在P2P平台中不多，做一了解即可。

3、先息后本

这种方式就很好理解啦，前11个月只需支付利息，第12个月将本金与当月利息一并偿还。

还本付息还款详情

在先息后本的还款方式下，投资人能拿到手的收益可是实打实的15%，一分不多，一分不少！

此外，在一些天标中，可能会采用按日付息的还款方式，可以理解为先息后本的简化版。

这种方式在3月标以上很常见，几乎与等额本息分庭抗礼。优势在于操作简便，同时，采用复投的话，实际收益还会更高。

当然，缺点也比较明显，要是借款人出现逾期，平台跑路，那可连本金都没有了~

大多数平台倾向于此种方法，既保证了流动性，又能减轻借款人的资金压力，对投资人而言也比较方便，属于比较折中的类型。

4、一次性还本付息

此方法就不多说了，到期后一次还清，收益也是15%。

不过，一般只有短期标采用此种方式，如果大家看到中长期标（6月以上）也这么做的话，尽量不要投资，风险较大且设计不合理。

最后，花哥做了张表格来对比等额本息、等额本金与先息后本3种还款方式。

顺带一提，大家投资时如果有心的话，可以看一下借款合同上借款人的还款方式，是否与平台给出的相同。

若有所出入，那么平台可能存在资金池的问题，投资时要把握分寸。

投资网贷，不仅需要避免踩雷，更要学会合理掌握自己的财富，在利滚利的过程中让收益最大化，如果因为莫名其妙的原因让财富白白流失，岂不心疼？

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