存管平台也暴雷，投资者该怎样看待银行存管？

去年8月24日《网贷管理暂行办法》出台，监管要求所有网贷平台必须实现资金银行存管，从此拉开银行存管大幕，但一直以来进度缓慢。据第三方机构不完全统计，截至今年8月底，只有450家平台上线了银行存管系统，仅占正常运营平台数量的21%。

目前，银行存管主要有直接存管、银行直连和第三方支付联合存管这三种模式。直接存管和银行直连为完全合规的模式，其中上线直接存管模式的平台最多，而银行直连和第三方支付联合存管模式则非常少，并且第三方支付存管模式存在合规性问题，笔者在此对后二者都不作分析。

存管银行不承担任何连带责任

何谓直接存管？是指作为存管机构的银行为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，存管银行为投融资双方开设独立的个人账户后，就可以对充值、投资、提现等支付结算和资金流向进行监管。不过，根据网贷存管指引第二十二条的规定，存管银行对网贷交易以及其他相关行为不提供保证或其他形式的担保。存管银行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网贷投资责任和风险。换言之，网贷交易出了问题，只要不是存管银行的过错，存管银行不承担任何连带责任。

银行存管是网贷平台合规化进程中的重要一环，而网贷平台成功上线存管系统，一方面表明平台资质、背景、管理团队和风控体系一定程度上获得了银行的认可，另一方面也说明平台技术实力过硬，可以与银行技术进行平等性对接。其最大优势是实现了平台自有资金与用户资金的完全隔离，以大幅降低平台自融、资金池、卷款跑路等风险事件的发生。不过，实现了银行直接存管，并不能保证平台不出问题，最近上线了银行存管系统依然暴雷的华银金融、酷盈网等平台，就是鲜明的例子。

如何分辨真假银行存管？

据媒体报道，由于各银行开展网贷资金存管业务及系统模式不一，导致行业在银行存管方面存在部分存管、存而不管、未完全履职等伪存管问题。对投资者而言，到底该如何看待银行存管？银行存管对于选择平台和项目，有哪些帮助？如何分辨真假银行存管？这些问题，都系关投资者的资金安全，需要仔细分析和分辨。

首先，上线了银行存管系统的平台，投资者在投某个项目标的之前，都需要开通投资者在存管银行的电子账户，姓名、身份证号、开户银行、卡号、手机号都要一一填写，并且还要设置登录密码和交易密码，填写过程有短信验证码等。整个流程成功完成之后，投资者才能进行充值、投项目或提现等操作。如果一个平台宣传自己已经上线了存管系统，但是没有上述操作流程，完全可以判断该平台是伪存管或者只是对部分标的项目进行了银行存管。这个时候，投资者投资就需要十分谨慎。

其次，通过存管银行客服了解实情。平台上线了银行存管系统，因为投资人的账户是开设在存管银行，账户出现一些问题，投资人必须咨询银行客服，所以平台一般都会在存管页面预留银行的客服电话，这样投资人就可以通过银行客服来了解该平台的银行存管情况。如果平台没有预留银行客服电话，投资者也可以通过互联网查询银行客服电话，进行银行存管方面的咨询，了解清楚之后再决定是否投资。

第三，通过第三方行业门户了解平台银行存管情况。网贷行业在中国发展已有十年历史，十年过程中也兴起了一批专业的网贷门户网站，比如网贷天眼、第一网贷、融360等。银行存管是行业和平台的大事，第三方机构每天都会对绝大多数的平台实施监控、数据分析、事件或动态跟踪，所以投资者在选择平台的时候，可以通过这些第三方门户了解平台的银行存管情况，进而决定是否投资某个平台。

第四，投资者可以加入一些论坛、QQ群、微信群等，去获取平台及银行存管方面的信息。任何的投资都是有风险的，所以投资人之间的信息共享就显得尤为必要，一般而言，平台有什么风吹草动，理性的投资人是最为敏锐的，信息传递的速度也最快。银行存管属于哪种模式？银行实力怎样？存管系统安全性与便捷性等等问题，在论坛、QQ群、微信群里都能很容易获取相关信息，帮助投资者下判断。

平台不应“神化”银行存管

银行存管是政府对网贷平台加强监管的重要措施之一，也有利于帮助平台最终完成金融办备案和ICP经营许可证办理，但它不是平台安全性的绝对保证，而且，网贷细则和网贷存管指引都明确规定存管银行对网贷交易不负任何连带责任，投资者需要自己承担投资风险和责任，所以，平台不应“神化”银行存管的作用，对投资者进行误导性宣传。

最后，还是那句话：网贷有风险，投资需谨慎。

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