讲真，0%逾期率的平台，你敢投吗？

2016年10月中国互金协会发布的“互金行业信息披露规范”详细规定了“网贷逾期金额”、“金额逾期率”、“历史逾期金额”等的统计标准。2017年8月，银监会发布了《网贷机构信息披露指引》，网贷平台信息披露终于有了权威的、统一的标准，逾期金额及笔数、代偿金额等平台信息也被摆上了明面上。此前，逾期信息一直是平台不愿公之于众的，指引文件发出后平台陆续披露了运营情况，但部分平台数据的真实性却有待考察。

逾期率不等于坏账率，逾期包含了坏账。逾期，指的是到了合同签订的还款日借款方没有及时还款。坏账，指的是超过合同签订的逾期最大值（不同平台有不同的标准）预示着借款无法收回。逾期率披露的目的是让平台用户更加清晰的了解一个平台的运营情况，并通过逾期率的时间序列数据动态地观察平台资产质量的变化。平台如果不公布逾期信息，或者是公布的信息不真实，那么会直接影响用户对平台运营信息的判断。

据报道，截止9月21日，中国互联网金融协会登记披露平台已累计接入99家平台，其中61家平台显示0%逾期率。互金协会要求的逾期率开始以“投资人口径”计算，即平台和第三方垫付后的逾期贷款都不被纳入逾期金额的统计口径，即“只要对出借人100%兑付，则逾期数据为0”。

逾期率为0%有两个方面因素：

一、网贷行业中不同平台有不同的口径、计算方式，大家得出的逾期率各不相同。对于还款的期限，各家平台统计口径也没有统一的标准，宽限期长短，决定了平台的逾期率高低。例如有平台把逾期30天-90天的借款项目视为逾期，超过30天就算做逾期，超过90天算坏账。还有平台在发生逾期后会给借款人一个平缓期，在平缓期还清欠款那么这笔资金就不算逾期。在平台各项数据指标和统计口径未统一计算前，平台公布的逾期真实性无法考证，投资者更无法通过这些数据对平台进行有效评估。

二、平台逾期率数据造假。一般说来，具有一定规模的平台，逾期率根本无法控制为0%。人们最为信服的传统银行，风控把关极为严谨，截止到2017年6月，银行业的信用卡逾期率控制在4%以下，相比之下，逾期率为0%的网贷平台就显得有点不真实。

事实上，逾期率不能作为判断平台实力的指标。同时随着平台规模的增长，逾期金额和笔数是呈递增状态，平台只能尽量避免控制增长速度。贷款门槛越低的平台逾期率越高，就以校园贷为例，通过不断增加借款人数以及续贷率覆盖坏账率和逾期率。门槛高、风控把关紧，逾期率自然得到有效的控制，同时这对平台面临的客户源也有较高的资质要求。

不管是逾期率还是坏账率，平台想要有效的控制就必须加强风控审核。平台定期公布的真实有效的逾期信息，拥抱合规，跟上监管脚步。强监管之下，平台信息披露相关的数据还需要将进一步完善。

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