现金贷是金融行业的“活力素”？

现金贷正处在舆论的关注焦点，对“现金贷在中国是一个怎样的行业？”这个话题，大量的媒体报道剖析这个行业，众说纷纭，各执己见。笔者认为：现金贷不是高利贷，它是中国金融行业百花齐放状况的“活力素”。

利率高？不！成本高

对于现金贷最为广泛的指责就是高额利息的贷款，甚至有人认为现金贷=高利贷，答案毋庸置疑是否定的，且看笔者深入剖析。

（一）运营成本

很多公司提供的小额短期现金贷，在转换为成年化利率在200%-600%之间，些许人类愤然而起，认定这就是所谓的高利贷。可正如个体商业户需要人工场地租金，现金贷作为金融行业的一部分，也包含着此类费用。

作为在沿海地区的现金贷平台，房屋租金、人员雇佣费更是相当之高。目前国内大型互联网金融客服中心等基层岗位已迁至中西部地区，中西部地区人工、租金等成本更低，这一举措说明了现金贷平台正在降低自身的运营成本。

（二）风险定价

除此之外，现金贷的成本还包括风险成本、风控审核成本、流量广告成本。举例来说：现金贷企业需要支付给风控审核公司和流量广告公司相当高昂的费用，但审核通过人员和导入人员概率确是极低的，一般在2%-10%之间，现金贷企业只能将这一系列的成本分摊至借款人处，便导致了现金贷利率的攀升。

这引起了笔者的深思，大的现金贷平台将大批量业务低价批发给风控审核公司和流量广告公司，降低其各项成本，同时也降低借款人所需付的利率，获得了更多借款人的青睐。那么反观业务量少的现金贷平台，因业务量少，成本分摊在借款人上，相较来说，它的优势在何处？它该如何寻找其出路？

暴力催收？无力催收？

现金贷平台的催收多数是以告知借款人亲朋好友的电讯催收为主，即便最后借款人无法真正还款，现金贷平台也只能将之作为坏账处理，区别于高利贷的拳脚相加、家破人亡。

因为通过法院起诉最少要花费半年的时间，上门催收相较于借款额相比更是不划算，所以现金贷平台一致将不还款的案例作为坏账处理，这导致了坏账率增加，使得“老实人”要分摊其成本，为其买单。

杭州互联网法院、攸州互联网金融创新中心等地建立了绿色司法通道，通过远程开庭、电子送达于一体的高效办结目标，节省了法院诉讼的成本、时间。绿色司法通道的出现是否可增加逾期成本，降低平台坏账率？这不正是通过合法的法律审核渠道避免了暴力催收的出现？

监管缺失？谁来负责？

众所周知，现金贷仍处在法律法规管辖范围之外。众多报道也提及监管能清除不合规公司，从而让行业规范发展等支持监管介入的言论。

央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。

在此之前，习近平全国金融工作会议上讲到，金融管理部门要努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。中部地区江西、湖南攸州等地在金融管理部门的支持下建立了立体的监管系统，从贷前、贷中、贷后、预警四个方面，全方位监控管理互联网金融企业。

为何称之为“活力素”？

（一）解决了银行无法覆盖人群融资的问题

现金贷的主要目标客户主要为没有被传统金融机构覆盖的人群，比如刚工作

的白领人群、蓝领、灰领等低收入人群，工资不够花是他们生活的常态；亦或是被约会、吃饭等小事困扰，现金贷的出现解决了这种急需用钱不知向谁开口的苦恼，保住了中国人在意的“面子”问题。

（二）增加了工作岗位需求，解决社会失业问题

一个行业的兴起必定会产生岗位需求，岗位需求的出现增加了人类择业时的

选择性，较大程度地解决了社会失业问题。

（三）加快我国金融征信体系的完善

国内现有的征信体系实际上并不完善，无法覆盖近6.6亿无信用记录及低收

入人群的征信状况，而现金贷的存在弥补了这一空白。征信体系中最难获取的一部分是社会底层群体的信用状况，现金贷的业务范围恰好囊括了这部分基数庞大、借款频率极高的群体。针对这一群体，现金贷平台借助大数据手段搜集整理其所有信息，通过建模分析等方式可弥补现有征信体系的缺失部分。

在这个现金贷野蛮生长的时代，能否有企业如同“百团大战”中的美团一样脱颖而出，优质产品、全方位的服务才能长久稳健的发展。

现金贷现阶段存在的问题终将解决，通过集群化管理降低收费和监管部门配置相应的整改措施可以解决的，它终将迎来美好的未来。笔者呼吁大家少一点质疑，多一点思考；少一点犹豫，多一点行动；少一点空话，多一点支持；创造健康的互联网金融时代。

标签：