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别打我,现金贷真的是普惠金融

点击: 时间:2018-10-31

这一看这个标题,估计会引来骂声无数,但如果你坚持看下去,或许会有些收获。

本文分为如下几个部分:

1、应该发展普惠金融还是发展“适度”的普惠金融。

2、什么样的现金贷该受到抵制与谴责?

3、金融新业态与监管:为啥总是无法可依?

(注:本文仅代表作者个人观点,与任何个人、机构无关)

应该发展普惠金融还是发展“适度”的普惠金融。

先说一个真事,在笔者上小学的时候,家里卖菜,感觉不太挣钱,于是笔者的老爹老妈想贷款买台二手挖掘机,需要个五六七八万左右的贷款。于是在一个清晨,笔者的老爸带着一沓钞票(约几千块),忧心忡忡的去找了当地的信用社主任,至于目的,你懂的。

过一会回来了,贷款没成,不是因为信用社主任清廉,而是嫌钱少。几年后,这个主任落马了,当然落马的原因和笔者家无关。

上面这个故事是为了说明普惠金融的重要性,一个农村家庭,想改变命运,不偷不抢想贷笔款,但因为缺少抵押物,要像做贼一样冒着风险去走后门,这是金融服务的缺失,也是发展普惠金融的必然性。

普惠金融的概念来源于英文"inclusive financial system"。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

这个概念有个有趣的地方,就是要为社会所有阶层和群体提供服务,这常常被解读为让所有人都能享受金融服务。有趣的地方在于,这合理吗?有人愿意把钱借给老赖吗?有人愿意把钱借给某些有前科的人吗?肯定有人愿意,毕竟我国14亿人口,什么事情发生都不稀奇,比如某些一天收百分之十几高息的民间高利贷,但是我相信大部分人是不愿意的,更别说传统金融机构了。

所以笔者认为,普惠金融永远无法完全实现,也不应该完全实现,如果有一天什么人都能借款,那要么是全民化身孔夫子,要么是金融危机爆发前一晚。而适度的实现普惠金融则十分有必要。

第一环节有点短,该说现金贷了。从去年到现在写过很多批评现金贷的文章,但现在开始反思,用另一种眼光去看待,但今天要是再写到现金贷,笔者依然是批评,不过会选择性的去批评。

什么样的现金贷该受到抵制与谴责?

再说个小事,一个朋友在一个现金贷企业里面工作,一次聊天中,他提到“老板最近很愁,要到兑付的时候了,逾期率有点高。”这个朋友所在企业的现金贷产品利率很高,为什么高?他们的资金端来源于P2P机构,P2P机构给投资人的回报是十个点以下,而P2P平台要是想盈利,给到现金贷的利率就是百分之十几,也就是说,这家现金贷光资金端的成本就要百分之十几,加上覆盖坏账、运营成本、人力成本还有各种隐形成本,要想盈利怎么才能不高?其他拿银行、信托、小贷公司这类机构资金的,资金成本低点其他差不多。

问题来了,什么人会贷这个钱?其实就是传统金融机构不愿意去服务的人,我相信其中一部分是像笔者家这种“想买个二手挖掘机的人”,事实上笔者父母去年也确实为了房贷的过桥款借过一笔高息贷款,虽然高息但用户真的需要啊;但另一部分一定是那些无法被识别出来的老赖、骗贷者们。

这两类人群可以理解为次级人群和信用不良人群(次级人群仅就贷款而言)。其中次级人群的风险来自于资产和收入的不稳定性,而信用不良人群的风险来自于欺诈。

这一部分的正题或者说观点就是,服务次级人群的现金贷或许没那么可恨,而这类现金贷的利率核算下来一年也就是百分之几十。但是服务老赖、骗贷者的现金贷,自己无能,把负担给到正常贷款的人群身上,呵呵,看官们发挥自己的词汇力量吧。

服务次级人群的现金贷平台会是未来普惠金融发展的主力军,为啥呢?传统金融机构虽然也在发展普惠金融,但不得不说,太懒了,有些客户不是被现金贷抢走,而是愿意让给现金贷,就是想躺着去拿那百分之几的利润,要知道如果现金贷不给金融机构保本息,是拿不到资金的。而对于金融机构而言,费心巴力的去经营赚差不多钱,何不找个代理人?此处聊得有点远,收一收。

其实现金贷的高息往前数几年,也大量存在,想服务次级人群,还想利率和金融机构差不多,不是难,应该是不可能,网贷一开始的定位就是服务次级人群,如果有读者细看过网贷借款费率就会发现,基本没有36%以下的。但为啥没有被口诛笔伐?被网贷跑路潮盖过去了。

所以笔者认为,对于那类服务次级人群的平台,起码有其社会价值,利率虽然偏高,但若在可接受范围内,或许应该给予一定包容。

金融新业态与监管,为啥总是无法可依?

再说个小事,前不久一个现金贷企业的朋友聊天中提到“我们现在已经努力把利率做到50%以下,明年努力都做到36%以下”。而另一个现金贷平台高管也在闲聊中提到“我们是真的想政策快点出,现在这样成天提心吊胆,政策出了该怎么改怎么改,就算买牌照起码也知道该买什么样的了”。

民间借贷的上限,被认为是36%,这个数字来源于2015年8月出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,这可能是现金贷目前为数不多的能够参考的条文。

但明显,这为数不多的条文管理现金贷是不够的。说道政策监管,可能有人会说监管懒政,对于这个观点,笔者持沉默态度,但是想说八个字“一放就乱,一管就死”。

过去几年,监管给到了金融足够宽松的土壤,也不得不说,中国的企业确实很会在土壤里钻空子,为啥这么会钻空子?因为挣钱。正规经营企业能挣小钱,钻空子能挣大钱,空子小的时候,没必要管,不能拿大炮轰蚊子。当钻空子的人足够多,空子足够大的时候,监管就不得不想办法补上这个空子。

所以监管相对于问题,必然是滞后的,再有就是众口难调。

这次不说故事了,举个例子。如果有人想要做一个菜,这个菜想要中国14亿人都说好,是不是很难?其实不是很难,是不可能,但想要中国14个人说好,是不是很难?也不是很难,是没卵用。

监管也是一样的,14亿人的口难调,怎么做都有人不满意,所以只能让大多数人满意,但是让大多数人满意也不是很简单。毕竟监管层不是从业者,也不是从业者的用户,他们发现问题后,想要解决问题,要知道从业者怎么玩的,用户怎么被坑的,现有法律什么样的,和哪些部门一起管;再有就是人力,互金摸底排查的时候一个很有意思的现象就是,企业太多,金融办人手不够用,要向地方互金协会借人,互金协会人手也不够用,最后要向资质可靠、信得过的企业借人,来来回回事情繁多,真不是说句话就能完事的。

但是有没有懒政的情况呢?你可以猜测,笔者不能妄议,但监管也是人,总体向好就是最好的结果,没必要吹毛求疵。

文末,好像有点什么想写的,写着写着忘了,下次再聊吧,望关注


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