用户授权成本超20元 抬高互联网金融平台风险

近期，频频传来互联网金融平台上市的消息，继此前趣店在美上市之后，11月3日，和信贷正式在美国上市，融360也敲定11月16日在纽交所上市。

与此同时，互联网金融行业的风险也是在日渐增高。就单个用户授信来说，当下成本超过20元，流量的成本达到100-300之间。那么，企业靠什么盈利？在未来的发展机遇下，互联网金融行业需要监管支持。

行业缺乏信息共享机制

从国家层面来说，金融领域还是处于比较低位的层次，包括一些金融衍生品。目前监管更多的是行业的合规化，包括促进行业快速往金融方面发展。

当然这也依赖于互联网金融企业反哺。我们看到一些现象，很多监管的或监管的措施是滞后的，很多监管的技术也是滞后的。当下大家都在谋求一些新的技术、新的科技力量来做这一块的支撑，也是为了更好的发展这个行业。据我所知，目前北京互联网协会提出信息共享系统，基于信息共享的机制，让信息变得更透明，形成反欺诈的联盟。

事实上，当前反欺诈有很多中间类型的机构，电商协会做了反欺诈，外部也有很多做反欺诈的，包括现金贷也有提供反欺诈服务的，包括大数据模型等等。本身在这个领域内的企业依赖于第三方平台提供服务，原因还是在没有形成一个平台，也没有一个第三方形成一个机构让所有的数据统筹在一起。

那些踩红线的平台

通过监管的措施，可以很快的通过这个方式来达到目的。其实是避免三个方面的风险：市场风险，操作风险和流动性风险。

在这样的背景下，会导致平台买羊毛，也在刷羊毛，包括做现金贷的企业也在做流量。我看到一些数据已经是倒灌了，单个用户授信的成本超过20元，流量的成本达到100-300之间，就单个有效用户，企业靠什么盈利？只能是踩着红线在走，高利率能怪现金贷的企业吗？很多现金贷都是在亏损的。

当然我们也看到有些企业很快的上市了，对于前景是模糊的，是看不清的，要通过资本市场快速的让自己的风险降低，所以跑到美国去上市，当然它也预料到了市场会起这么大的声音，但是它通过上市这个动作让自己的风险降低。

单个用户授信成本高

我们现在说监管，实际上最重要的还是我们自身要形成一个自我约束，自我管控的机制，不能单纯依赖于外部的或是国家层面、第三方给我们提供一些服务。所有的服务都是要收费的，所有的数据内容也是要收费的。

我在2010年开始做大数据，当时我们很早提出了大数据授信，也做了模型，但最大的成本是用户授信的成本，导致最终走不下去，因为单个用户授信成本高，我们拿的数据也远远有限，单个用户成本达到100元左右。

现在经过这几年的发展，很多数据，包括用户的通信录，通话单都可以拿到，但是这个成本在这个领域还是很高，希望监管更多的给企业提供一些支持，不是单纯的划一条红线。

未来：大数据、人工智能和创新

从远景来看，目前整个中国的财富管理还处于起步的阶段。

美国财富管理主要是以私人为主，实际上银行、金融机构能够提供给客户的服务，跟私人银行、私人理财其实相差很多。我们知道，美国有一种职业叫做私人理财服务，相关数据，这类服务在美国财富管理中占74%，而中国财富管理市场合计120万亿，实际上，互联网金融加上私人财富管理等等，占比也就猜5%。互联网金融市场潜力非常巨大。

互联网金融能发展到现在首先是依托于互联网，互联网是最基础的基石。我们现在所有的创新应该还是围绕着互联网这个领域去做的。

我们投呗实际上也思考了很久，也一直在探索这一块，我们觉得还是围绕用户最基本的需求比如衣食住行，去做一些创新的内容。

从未来来说，大数据才是真正开始，人工智能才是真正的一波。我也参加一些国家的会议，人工智能已经提到国家的战略层面，已经也到十三五规划里面。

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