数字经济催生金融行业新变革

一方面在传统金融机构工作期间，我们很多同事们也都了解到金融服务存在很多痛点；另一方面我们也在完成艰难的转变：更加契合互联网金融的发展态势，符合当前数字经济带来的变革。所以在这里首先给大家列出来我们传统金融面临的一些痛点，也是我们之前所遇到过的一些。

新环境下的金融服务痛点

那么首先讲高收益资产获取困难，这句话的潜台词是什么呢？因为我们在座的同事们很多都是来自于金融机构，相当长的一段时间我们的资金会集中在什么领域呢？集中在房地产，还有一些国企、央企，这个我想是各家金融机构长期以来拓展的方向。

但是现在会存在一些什么问题呢？房地产可能会面临着比较平缓的增长，不是说会出什么问题。那么这种以租代售的模式的发展，可能会带来融资方式的变化，可能它本身经营的边际效益也在下降，利差下降，进而可能造成房地产领域对于高成本资金的接受度下降。对于政府融资平台，随着国家管控力度的加强，对于政府融资行为的进一步规范，那么政府融资平台通过正式的发债等途径，可能能解决很多问题，对于这种高成本资金的接纳程度也会有所下降。国企、央企数量有限，现在可能很多央企实际上已经成为一个大的资金供给方，不一定是融资方。

那么现在可能会存在高收益的领域是什么呢？供应链金融可能是一个，还有一些我们经常说的普惠金融、中小企业融资等。

第二就是低成本资金被分流。随着余额宝等这些新兴的融资渠道的兴起，现在活期存款的占比已经是越来越少了。原来可能企业还有一些活期存款，但是现在企业对于高流动性的理财需求在不断的增加，希望有更高的理财收益，闲置资金也要有理财的收益。实体网点成本过高，这个不难理解。

传统风控手段乏力，这个指的是什么？就是在原来我们相当长的一段时间内，金融机构的风险是建立在抵质押的基础上，最好是有土地，有房产，再差一点有厂房，后面还要求担保等等。但是现在越来越多的企业在融资的时候不愿意提供担保，包括上市公司、核心企业。在这种情况下怎么办？这是风控手段的问题。

所以在这个过程当中，特别是对于企业来说，他对金融服务可能是又爱又恨。虽然其中有很多的不方便，但是他不得不用。无论是支付结算也好，还是资金的融通，他没有办法不用，离开它对企业的影响非常的大。

但是随着数字经济发展以后，越来越多的传统金融机构、新金融机构希望能够让客户享受服务。以前我们讲以客户为中心，可能更多的还是停留在概念上，但是数字经济促使我们把这一点要落到实处。

所谓24小时响应，我最初刚到开鑫金服的时候也挺不适应的，因为我原来在开发银行工作了10年。在互联网平台上，每一个投资人有什么疑问，早期的时候都可以随时在群里面问问题，我都会给他解答。这对于效率的要求是很高的。

大家可以看到，我们以客户为中心，很方便的几个点击，就可以投资了，就可以理财了，可以借款了。但是其实背后是大量的计算工作，在一笔交易流程几秒钟之内完成的时候，背后的生物识别、行为分析系统已经运行了无数次，计算出一个结果来。所以在这个过程当中，我觉得对于金融机构的挑战，包括我们自己也一直在尝试的，是真正能够让我们的服务对象享受金融服务的过程。

数字经济为金融行业带来新机遇

对于金融来说呢，数字技术带来了很多的改变与冲击。其中一项好处是带来了更多的消费场景。除了在电商平台上消费，在各种各样的只要有交易存在的场景，都可以起用金融服务。因为金融可利用的大数据资源是非常丰富的，并不仅仅局限在电商交易场景资源上。

最近我们也在尝试利用政策性农业保险的投保数据。我们和中国人保总公司、人保财险总公司一起设立了一家互联网科技小贷，利用他们在江苏这方面的数据筛选客户，进行风险控制。

第二个就是新技术解决方案，无论是在获客营销，还是在风险控制方面。在获客营销上，传统的基于网点的方式在发生变化，绝大部分的80后、90后的客户再也不习惯去网点了。可能他们更加习惯的是在手机上面下一个APP，做几个点击动作，这种无人化的。

传统金融机构要电话营销，目前我们在客户管理方面在做一些创新的尝试，利用数字去做一些尝试。利用社交媒体进行批量化的营销。当然这些是要基于对客户的精准分析这个方向的。

在风险控制上面，其实比如说我们的这个物联网技术，它可以把很多过去的流动性资产，把它变成一个可以监控的，可以抵质押的资产。有很多新的风险控制的方法。

数字经济催生多重管理变革

但是又会给我们传统的管理带来很多的挑战。比如说人力资源，我经常说我从传统金融机构到新金融机构以后，觉得最大的一个挑战就是人力资源。在人力资源管理上，我们传统金融机构的人才流动性相对比较低，以前我在开行当处长的时候，每年的招聘都是千里挑一。我们分行每年招十个人，报名的成千上万，根本不用担心人才问题，后来清华、北大的好多还进不来。

但是在新金融的环境下，人才的流动在增加，而且在这个过程当中你怎么样去选用培留，会带来很多的挑战。流动性增加会极大的增加你的管理。

市场份额被蚕食，这个就不多说了，行业地位在动摇，特别是现在这个BATJ，他们的金融业务体量已经相当的大。对于我们来说，就是要在得到和失去之间找到一个新的平衡。这个对于我们金融领域来说，是一个重大的管理上的变革。

数字技术让人们更接近金融的本源

不仅仅是技术上的变革，我之前在中国互金协会召开的首届中国互联网金融论坛上面，我说我们关注数字技术，但是我们更关注数字技术及其背后深入的内涵。金融实际上是一种认知，我们从表面上看区块链技术、人工智能，云计算，包括我物联网，Internet of things，它给大家带来了什么观念呢？去中心化，要开放、平等、效率等等带来这些概念。其实它本身是大家对金融的认识更加接近本原了。

之前有媒体采访我的时候，我说我感觉在现在的岗位上面，可能比我原来的处长的位子会更加接近金融的本质，因为我们天天在考虑这些问题：金融到底要服务什么？我们服务的对象是谁？我们给客户创造一些什么样的价值？我们应该怎么样去创造这些价值？金融还是以前华尔街这种高高在上的形象吗，还是说应该是更好的帮助客户创造价值，然后在这个过程当中我们获取相应的管理的收入？

那么这种去中心也好，开放化也好，在这个过程中有很多的技术，而且这些新技术共同指向的一点是什么呢？是指向了更加的专业化，指向了虚拟组织。对于这种组织方式的变化，其实才是技术它最后带来的最深入的变革。

基于优势的开放共享

我们从设立的开始，就一直坚持这种开放、共享的态度。那么在这个过程当中，我们开放基于什么呢？开放的时候我们提供一些什么呢？提供的就是在品牌营销上的服务，在产品运营上的服务，还有在合规风控上的服务，以及IT系统上的服务。通过提供这些服务，我们和合作机构建立了非常稳定的合作关系。

我们在供应链金融领域，一开始是为它的上游提供服务，就是说为它的供应商提供服务，早在2014年我们开发了一款产品叫商票贷，我们为什么说合作共赢呢？很多产品的开发也是我们和客户一起沟通出来的。当时有一家客户叫红豆，红豆集团有一家小贷公司，这家小贷公司本来是我们的合作机构，在服务的过程当中，红豆集团就说，我的供应商有很多的这种融资需求，能不能为我们开发一款成本相对比较低一点，方便快捷的产品？所以我们就开发了这项产品。也就是说供应商拿着红豆集团开出的商业承兑汇票，可以在我们的平台上很方便的进行质押。这个产品就是我们和客户一起根据他基本的需求开发出来的，然后拓展应用。我们希望能够通过自己的努力，为金融服务的发展带来更多的贡献。

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