“信联”有望打破中国征信业发展困局！

日前，据《财新》报道，央行已决定由中国互金协会牵头成立个人信用信息平台（简称“信联”），2017年底就要正式批筹。这一平台涵盖首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信等，以及百度、网易、360等相关机构。此消息一出，业内人士普遍看好，并认为这一做法可以实现对互联网金融和小微金融个人征信的全面覆盖，为中国金融业，特别是为消费金融、网络借贷健康发展提供强有力的支撑。

众所周知，现代市场经济是建立在信用交易之上，甚至可以说每一个市场行为，都涉及到信用问题，而金融业则是信用交易最集中体现的地方。在互联网金融兴起之前，中国征信业并未如此受关注，其中最重要的原因是中国金融业长期处于银行垄断阶段，一般的市场主体，特别是数千万中小微企业和亿万普通个人基本很难从银行获得贷款，所以整个市场对征信的需求并不大。对于这一点，从央行征信数据可以看出，例如央行个人征信系统目前收录约9亿人信息，但仅不到4亿人有信贷数据，还有约5亿人竟然没有任何有效的征信信息。

最近几年，在信息技术发展和市场需求驱动下，以互联网支付、互联网小贷、消费金融、P2P网贷、众筹等为代表的互联网金融在中国崛起。据麦肯锡发布的报告，截至2015年底，中国互联网金融的市场规模达到12-15万亿元，互联网金融用户人数也已超过5亿成为世界第一；另据国家互联网金融安全技术专家委数据显示，截止2017年10月底，共收录互联网金融网站41393家。而所有互联网金融业态都涉及资金融通，资金融通的效率和风控又必须依靠征信数据，所以其对征信有着天然的大量市场需求。

中国互联网金融业对征信的需求正逐年上升，特别是被认为具有万亿元甚至十万亿级别的消费金融市场。而中国现有的征信服务体系远远不能满足这些庞大的市场需求，比如央行征信一家独大，但其数据来源和征信产品都太过单一，绝大多数的互联网金融企业因制度限制在短期内也无法实现与其征信系统的对接；同时，国内市场上与“征信服务”相关的公司虽有约2000家，但完成备案的企业征信机构才100家左右，获央行批准筹建的个人征信机构也仅8家，征信牌照还未下发；此外，尽管政府正在不断构建公共征信平台，但建设进度无法跟上互联网金融发展步伐，其数据来源、经济有效性、系统对接都存在问题和难度。

目前为止，中国征信市场格局仍是以政府为主导，市场化为辅，征信机构也主要有三大类，包括企业征信机构、个人征信机构和财产征信机构，其中最常见的是前二者。企业征信内容涵盖具体企业的工商注册登记信息、纳税信息、企业社保与公积金缴费信息、不动产抵质押信息、行政处罚信息等；个人征信主要是记录个人基本信息，贷款信息、信用卡信息、公共信息等。相比美国成熟的征信业信息共享机制，我国征信机构之间存在“数据孤岛”问题，而且，由于我国征信业相关法律法规尚不完善，保护力度不够，征信信息采集标准不一，不少无资质的征信机构不经授权就采集用户信息，甚至突破法律所规定的信息采集范围。

技术层面，传统征信主要以线下采集或同业信息分享模式为主，但近年随着大数据、云计算等信息技术的发展，不少互联网企业已将这些技术应用到了征信领域，比如腾讯征信、芝麻征信、考拉征信、鹏元征信等机构，利用其平台沉淀的大量客户数据，包括基本用户信息数据、网上交易的行为数据、社交行为数据、公共信息数据等，通过数据建模，最终输出相关征信产品，比如信用评级、信用评分等。和传统征信相比，新兴互联网征信（又称大数据征信）范围更广更复杂，不过由于发展时间尚短，其可靠性和含金量仍存在一定争议。

去年底，南方都市报深度报道了惊人的互联网黑灰产业链问题，引发社会各界强烈关注，专家、媒体和公众普遍呼吁政府加强公民个人信息保护力度，打击非法行为。而这就涉及到了征信业健康发展至关重要的法律保护和信息安全问题。事实上，2005年以来，我国政府相继颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等相关法律法规，在一定程度上改善了我国征信业发展的外部环境；另外，中国首部《网络安全法》已于今年6月1日正式施行，为征信公司的系统安全、数据安全和用户信息保护等方面提供更为有效的法律保障。

毫无疑问，随着互联网、移动互联网，特别是智能手机在中国的不断普及，加上居民金融理财和消费观念的转变，新兴金融对征信的需求会持续增长。在这样的大背景下，国家成立全国性统一的个人信用信息平台（“信联”），将央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享，不仅可以有效降低整个社会的金融风险成本，而且有望打破中国征信业发展困局，为互联网金融注入长久发展的动力。

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