备案在即，P2P这四大“顽疾”遭彻查

日前，有知情人士告诉作者，明年初监管层将会启动网贷备案登记。届时，不能备案的平台只能转型或清退，网贷行业将面临新一轮的洗牌。

无疑，2017年是监管全面收紧和落地的一年。特别是进入年底以来，从全国到地方各类监管政策更是密集发布，倒逼各网贷平台加快合规步伐。

继11月21日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室以特急方式下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》之后，北京也迅速采取了行动。

11月28日晚，互金咖从北京市互联网金融行业协会（北京互金协会）获悉，当晚，该协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》（以下简称《通知》）。

针对平台综合融资利率畸形业务、“羊毛党”、多头负债、高息转贷等四大“顽疾”，《通知》要求各成员单位展开彻查。

对此，中融民信有关专家表示，网贷行业在经历数年资本投入后，分化已经显现，行业门槛也大幅提升。截至目前，行业大部分平台并不盈利，而有些上市公司虽然应收增长，但是仍难掩亏损。

此前，中融民信总裁在上海总裁见面会上公布了中融民信的新一轮战略布局。其强调，单一的业务模式现已经无法满足大众的需求，互联网金融的发展必须根据用户的需求做出改变，实现金融脱媒的创新举措。

严监管凸现行业痛点

作者注意到，《通知》中所提示的四大“顽疾”也正是网贷平台普遍面临的痛点。实际上，从行业现状来看，整体盈利情况不容乐观，赚钱效应还只是体现在少数平台身上。

其中，《通知》对综合融资利率畸形业务进行了明确定义。所谓利率畸形是指实际年化利率超过36%，实际年化利率包括借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。

同时，《通知》还要求成员单位排查分析当前所有投资用户中是否混入羊毛党及其情况；排查分析当前所有在贷用户是否存在多家机构借款情况及其比例；排查分析当前用户是否存在平台间转贷的套利行为及其比例。

针对第一项自查内容，成员单位对当前业务进行核实后，若发现实际年化利率超过36%的业务，要求填写《综合融资利率业务情况说明》，并于12月8日以前邮件的形式发送至协会。

余下三项自查内容，北京互金协会将统一提供自查工具和接口，并要求各单位于12月8日前完成系统安装，并对当前所有用户进行排查，系统随后会提供排查分析报告。

如大多数平台就深受“羊毛党”所害，并吞噬了平台利润。某些互金平台中，没有对用户进行四要素核验，只进行了三要素甚至两要素核验，给“羊毛党”留下了可乘之机。

根据同盾科技智能风控引擎在 2017 年前三个季度的统计，累计监测到超过 6 亿次薅羊毛行为。相比之下，羊毛团伙有用大量的资源，并且能够借助各种工具，实现自动化的薅羊毛。对平台而言，这类羊毛党是首要的威胁。监控数据显示，这种超大规模的羊毛党团伙数量已经超过 8 万。

业内知名研究员表示，近日监管层刚刚叫停网络小贷牌照，预计关于网络小贷的存量监管政策以及现金贷业务的监管文件也已箭在弦上。北京互金协会此时下发自查通知，旨在为规范现金贷业务做前期自律工作，为网贷备案登记作铺垫。

“从自查内容来看，虽然并不局限于现金贷业务，但现金贷应该是本次的调查重点。” 张叶霞认为。“后续，不排除有其他互金协会也跟进出台相应的自律规范文件。”

另据最新数据显示，越来越多的平台选择自动停业、整改转型，形成良性的退出机制；同时，力争合规的平台也在积极拥抱监管，向合规靠拢，争取尽早备案。

技术成平台核心驱动力

前述中融民信专家称，中融民信成立将近五年来，见证了网络借贷信息中介平台从缓慢发展到爆发式增长，到寒冬期，再到政策频繁出台的整改期。

其认为，一个新生事物的发展是需要经历阵痛的，但平台合法守规是关键。在监管政策的密集引导下，行业将会实现真正的“良币驱逐劣币”。恶性竞争的时代即将过去，行业加速优胜劣汰，而各平台之间竞争的重心也将转向风控和合规。

对此，该专家表示，按照《通知》要求，执行综合融资利率不高于36%的“红线”，就现有的客群而言，平台需要用更精确的风控模型筛选优质客户才能覆盖现有成本。

据介绍，中融民信主要通过用户的行为数据、信用数据、业务流数据等自建风控体系，实现平台大数据征信及风控一体化。此外，公司在征信和反欺诈方面也投入了大量的人力和物力，建立了通过系统对数据的验证分析并有效识别“黑名单”的查询机制。

截至目前，中融民信旗下民信贷平台早已上线江西银行直接存管，并具有ICP备案和经营许可证、电子签章与认证技术、SSL安全技术开发的数据安全体系、国家信息系统安全等级三级备案以及进行了定期的信息披露等。

针对借前的风险管理，中融民信正在逐步完善信用风险管理模型，模型覆盖借前、借中、借后全生命周期，主要有评分模型、反欺诈模型、稳定性模型、行为评分模型等，通过数据化实现智慧金融，通过数据模型、算法对海量数据的深挖来有效降低借贷风险。

据悉，围绕用户需求做出改变，中融民信在今年“双十一”推出了金云卡，希望将互联网金融服务融入到消费场景中，联接消费端、投资端、平台端以及个人信用端，满足持卡客户投、借、付等各项服务的功能，以此形成普惠金融的生态闭环。

“互联网金融的垂直化和细分化是未来发展的方向。不过，竞争也将更加激烈。在合法守规的前提下，数据和技术能力将成为平台的核心驱动力。”该专家直言。“消费金融场景化是必然的趋势，线上金融服务与多元化场景的结合，能够拓展出更多的消费和服务方式；同时，线下众多场景有转型需求，与互联网金融平台的对接不仅可以拓展服务范围，还能降低消费门槛，提高效率。”

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