1.0的现金贷时代即将过去，2.0什么时候到来？

这一两周，现金贷行业都笼罩在阴霾里面。从北京、上海等城市出来的各种靠谱不靠谱的消息，让整个行业有种山雨欲来风满楼的感觉。

有一点我觉得他说的很对。不管是现金贷业务，或者是房贷业务、车贷业务，解决的都是目前大环境下金融服务严重缺失的一个问题。银行和信用卡，大概能够覆盖30%左右人群的金融需求，而剩下的70%人群的金融需求，以前实际上是线下的放贷者提供的，或者说，根本没有享受过金融服务。

而现金贷的出现，激活了那70%的金融需求，所以整个市场一下爆发起来了。但由于现金贷业务处于发展初期，大家开始都不愿意去做深度大额的尝试，都是利用概率学理论，用利润去覆盖坏账的出发点来做的。高频、高利、小额，这种产品在确认了借款人的实际身份之后，偿还能力其实非常强。因为在信贷体系里有一个观点，你可以借钱给任何一个能够确定真实身份的正常借款用户1500块以内，而且他大概率是会还钱的。

而经过一段时间实践大家发现，这种产品的利润，直接颠覆了大家的价值观：怎么会有这么容易赚钱的事情？

所以一大波人入场做这个生意，包括那些原来线下放高利贷的放贷人。他们进场后，直接把线下高利贷的玩法复制到了线上：砍头息、管理费、逾期高额罚息，这跟之前的九出十三归没有半点差异。由于是高利贷出生，那么在贷后这块，自然也沿用了线下高利贷的风格：恐吓、威胁、骚扰，让借款人鸡犬不宁。

现在中国现金贷的可怕在于，很多平台就希望你逾期，甚至会通过技术手段造成你的逾期，然后要求高额的罚息，从而变成他的获利手段。在这种扭曲的环境下，自然借款人的压力会变得非常大，因为只要一天不还，那么利滚利滚雪球，到后面根本就还不起了。这样下去，有可能就会造成社会性事件（比如说之前喝农药自杀的那位孕妇）。这类事件如果持续发生，那就是社会问题了。其实这一点，我们国家完全可以参考英国的管理条例来执行，不管你借款多少多久，逾期后综合罚息，不得超过本金的40%。也就是你借10000，最后最多只需要还14000。那么这样，对于借款人来说，偿还起来就容易很多了。

我们可以把整个信用贷款行业按金字塔模型来区分：

最底层的是还款能力或者说借款人质量不怎么好的现金贷群体。这部分人能够给到的借款金额一般不超过2000。而利率在120%-500%

往上一点，就是还款能力不错的借款人。准备分人能够给到的借款金额一般为5000-50000。利率在36%-120%

往上，就是信用卡能够覆盖的借款人群，那么这部分业务，银行一直在做。这部分额度可能从10000-200万。利率不超过18.5%

再往上，就是花呗、借呗、微粒贷能够覆盖的借款人群，这部分业务，已经被阿里、腾讯所占领。虽然也有后来者，但后来者居上的可能性不太大。这部分额度5000-30万，利率不超过18.5%

最上层，就是银行的借贷业务群体，这部分客户最优质。这部分额度可能从10000-1000万。利率利率可能低于10%

当然，每个层级之间可能还有些夹层，比如本身还款能力良好，但确实信用有逾期导致银行无法放款的人群。那么这类人群，可能会基于信用卡和还款能力不错的人群之间。

现在的科技金融或者互联网金融，已经在加大力度，在慢慢蚕食着传统银行金融的业务。这对行业来说，绝对是个利好。为什么这么说？

一个朋友给我举了个例子：某银行的消费金融业务部门，也跟他们合作信贷业务，他们给这些银行提供比较优质的借款人，每天也有几千个用户。而在11月后，业务就全部停止了。原因是因为银行今年的定的任务已经完成了，所以就不需要再做贷款业务了。等明年业务指标下来，再确定怎么合作。

其实这侧面就说明了银行类金融的局限性。实际上，大银行很多还是传统的计划经济，每年初总部定下今年的贷款业务量，那么整年的业务量就确定了。你可以完成不了，但不能超量完成。这也是为什么早几年，包括现在，有些银行还是在挑业务做。能在银行借到钱的借款人，那都是优质到不能再优质的。

而金融服务的需求是长期存在的，不可能说银行停止业务了，我们就没有金融需求了。像我刚才说的这种情况，整个借款行业一般在年底都是业务最好的时候，因为有很多人需要借款囤货、发工资、周转等等，而如果按上面说的银行那样放款，那么很多人年都过不下去了。

而传统金融的局限性在于，很多业务并不是直接关系，中间会有很多中介存在，这些中介会从借款人和放款人手上各拿一笔费用，那么最终，这个成本，还是摊在借款人身上。这样其实会加重借款人的负担。

未来更多的互联网金融服务公司出现，能够覆盖更全面更底层的借款群体，让天下人有钱可借，不再需要依赖中介去借款，那么实际上还是会降低他的综合借款成本。

在1.0的时候，很多头部互联网金融平台赚到了钱。但我觉得，他们赚到的，其实是借款人的数据，这部分比赚到的钱更珍贵。

有了足够的数据支撑，金融服务行业将迎来2.0时代。平台可以把借款人分级，然后提供差异化的金融服务。不同等级的借款人，享受的服务类型不同、额度不同、利率也会不同。

到了那个时候，才是中国金融行业的真正繁荣时期。让人人都能享受到属于自己的金融服务。

我们的口号是：科技，让借钱变的很简单（以后哪家公司如果想抄口号，记得付版权费用哈）

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