P2P平台处理“逾期事件”的三部曲

近日，陆金所“逾期事件”在投资人当中被炒得沸沸扬扬。投资人的心情，我们都可以理解。长期以来，担保、刚兑、兜底已经成为我们的投资P2P最重要的理由，事实上P2P平台也是这么做的。当项目出现逾期之后，要么就是启用风险备用金先行垫付，要么就是提供资产的担保公司先行代偿。甚至有投资人经常说到，如果不垫付、不代偿，那以后我就不在这个平台投资了。这就直接导致前几年贷帮（P2P平台）因“不兜底事件”平台交易直线下滑，以至于大家近几年几乎都听不到这个平台的声音。

不管是去年出台《暂行办法》，还是各地下发的备案细则，都明确要求平台去担保化，不得设置风险备用金，变相为投资人担保，但鼓励P2P平台引入第三担保等方式为投资人进行保障。目前，头部平台也开始按照监管的要求，纷纷取消风险备用金，打破刚性兑付的潜规则。既然去刚兑已成为趋势，那么平台准备好了吗？遇到项目逾期有没有做好应对措施，以至于不会因项目逾期而失信于投资人？

目前，很多P2P平台信息披露的坏账这一栏，都显示的0坏账。这是有悖于金融规律的，银行的坏账率都会达到1%至2%，P2P的风控会比银行更严格，风控水平比银行更高，答案肯定否定，这其实是平台为了迎合投资人的心里在作怪。出现逾期、坏账是很正常的事情，平台应该要正视，要勇于公布逾期和坏账。当然，更重要的事情是平台要懂得如何处理逾期事件？

其实，我们可以从陆金所在处理这次逾期事件中，可以看出一些端倪，我将它总结为三部曲。

第一部曲：及时向投资人和社会公布项目逾期情况

出现项目逾期，投资人为什么会格外关注，甚至恐慌，最大的原因是信息不对称造成的。我们结合陆金所“逾期事件”来看，当项目出现逾期，投资人没有如期拿到本金和收益时，陆金所没有及时对外发声，甚至有投资人反映，陆金所解散了投资人VIP微信群，该举动直接引发了部分投资人恐慌。后来，当借款人龙力生物发布逾期相关公告后，公众对逾期事件有了一定的了解，问题开始往借款人方面聚焦，投资人的情绪也得到了一定程度上的安慰。假设在逾期后，陆金所积极与借款人进行沟通，第一时间发布相关信息，还会引起投资人恐慌和猜疑吗？当然，此次逾期的资产是信托贷款，不属于P2P的资产范畴，但从事情处理原则上是一致的。

第二部曲：积极与借款人协调，规划资金兑付计划

P2P平台作为信息中介，而不是信用中介，对借款项目逾期不负兜底责任，但有配合投资人追回借款的义务。平台应该积极与借款人协调，尽快拿出相应的兑付计划。在这个环节上更能看出平台的风控水平。借款人之所有能通过平台的风控审核，就说明平台对借款人的还款意愿和还款能力有一个比较全面的把控。平台应该顺着这个思路，协调借款人做出相应的兑付计划。

我们再回到陆金所的“逾期事件”上，借款人龙力生物三季报显示，2017年前三个季度，实现营业收入10.81亿元，同比增长76.66%；农产品加工行业平均营业收入增长率为21.88%；归属于上市公司股东的净利润1.16亿元，同比增长19.76%。11月28日，龙力生物因拟筹划资产收购重大事项临时停牌。从这一点上，借款人是具备一定还款能力的。有知情人士向媒体透露，逾期原因为龙力生物对外融资未及时到账导致的流动性问题。退一万步讲，若借款人及担保人最终无力兑付，平台是否要负兑付责任，主要看平台是否做到尽职尽责。因此，平台在处理项目逾期事情上的态度很关键。

第三部曲：若借款人无力偿还，平台应积极配合投资人通过法律途径来解决

按照监管政策限额的要求，P2P平台的资产端主要分布在车贷、房抵押，消费贷、小微企业借款等领域，相对来说，抵押物的兑现也比较容易。如果真到了借款人无力偿还这一步，平台应该积极配合投资人，通过法律途径处理相关抵押物来兑付投资人本金和利息。

有投资人会问，如果是纯信用借款，没有抵押物怎么办？首先，有监管政策限额的规定，单个借款项目的授信额度有限，个人借款20万，企业借款100万，单个项目逾期，不会对平台造成大的冲击。如果投资人有做分散投资，损失也不会很大。另外，监管政策也鼓励平台引入第三方进行担保，如担保公司、保险等，在一定程度也能减少投资人的损失。

目前，P2P平台因项目逾期而引发的危机事件也比较少见，但可以预见，在去刚兑的趋势下，逾期事件将会越来越频繁，平台是否已经做好了“逾期危机”的准备，我们将拭目以待！

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