工薪家庭如何防范财务风险

随着理财观念的普及，越来越多的人认识到了理财的重要性。但理财实际上是门技术活，一旦出现较大的失误，最后不仅财富没变多，还有可能面临更大的风险。

尤其对工薪家庭来说，在收入有限但支出较多的情况下，更容易出现此类情况。那该如何防范风险？

1、消费

首先得弄清楚自己家庭的财务状况。每个家庭都免不了要消费，包括房贷/房租、日常生活费、子女教育费、人情往来费等。综合起来，每月都有一笔不小的支出。

但在收入有限的情况下，如果每月支出过多，可能给家庭带来更大的经济压力，同时也不利于原始财富的积累。

建议每个家庭都可以通过制定预算、记账、强制储蓄等方式来控制支出，日积月累后，也能拥有一笔不小的财富。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。

2、投资

投资是实现家庭财富保值增值不可或缺的一个环节，同时也是执行起来难度系数偏高的一个环节。因为投资的过程总归有盈有亏，关键就在于如何在保住本金的情况下，获得更多的收益。

每个家庭的情况都不同，因此得综合家庭总资产、家庭所处的阶段、风险承受能力等各种因素制定合适的投资策略。

同时，投资时还得注意分散风险，不要将全部资产都投资于股票、期货等高风险产品中，必要的时候得配置些稳健的固定收益类产品，以免产生过多的损失。

3、负债

有负债并不完全是件坏事，适量的负债往往可以让家庭资金得到周转，进而创造出更多的财富来，但如果负债过多，家庭就会面临财务风险。

每个家庭都能通过负债收入比（负债收入比=月债务支出/当月收入）来对财富状况进行衡量，临界值为40%。当计算结果超过该数值时，就说明家庭负债比例过高，容易出现财务危机，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。因此，要控制负债，不要让家庭财富长期处于“红灯”状态。当然，这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

4、保障

实施保障措施是防范财务风险的重要手段之一。一般来说，每个家庭都能通过预留应急资金、配置商业保险等方式进行保障。

应急资金一般为3-6个月的生活支出，但可以根据实际情况做个相应的调整。而商业保险方面，重疾险、意外险等都是可以考虑的险种，但投入的资金不宜过多，能达到保障目的即可，不要给自己增加额外的负担。

总之，工薪家庭想要防范财务风险，得从以上4点入手，做好综合准备。

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