监管再出击，现金贷众多平台遭淘汰

随着 “现金贷”监管政策的不断趋严，不少平台的盈利受到限制，甚至部分平台融资渠道也遭遇危机。监管部门的一纸文件紧急叫停互联网小贷牌照的发放，现金贷行业不得不面临业务整改，相对于P2P的整改期限，现金贷平台的整改显得更加急迫。

金融市场虽然不断扩大，但是监管给P2P、股票、证券、银行、现金贷等行业下了“紧箍咒”，金融机构抢占市场之前都必须先通过了合规这道门槛。不少现金贷平台负责人坦言，监管日趋严厉，平台的盈利空间骤减，现金贷的暴利时代已经结束，如果不调整业务只能面临淘汰。有平台直接砍掉贷款业务，仅做贷款技术支持，有平台转型场景金融。

现金贷行业目前面临着以下几大方面的障碍：

一、监管枷锁越来越多，小额短期现金贷将退出市场

12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管并开展对网络小额贷款清理整顿工作。《通知》表明，监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司，暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务，而已经批准筹建的则暂停批准开业。小额贷款公司的资质批设必须符合符合国务院有关文件规定，此前已批设机构的不符合新文要求的，需要重新核查业务资质。

现金贷平台想要获得政府认可的牌照堪比“西天取经”，有数据显示，将超九成的平台因没有资质被淘汰出局。有业内人士表示，获得牌照是众多平台的当务之急，牌照成为了现金贷平台进入市场的通行证。一些没有牌照的现金贷平台本身因资质问题无法获得牌照不得不放弃放贷业务转型技术或信息服务。除了牌照问题，部分平台还面临资金问题和放贷规模问题。

现金贷的短期项目已远远超出法律给出的36%，现金贷早已被监管划上了红线，现金贷短期业务将全面退出市场，中额中长期消费信贷业务成为主营业务。现金贷的盈利空间骤减，依靠短期项目的现金贷平台或将退出市场。

二、平台资金实力不强易遭淘汰

趣店上市无疑给现金贷行业带来了曙光。2017年10月18日，趣店成功登陆纽交所，开盘较发行价大涨，市值达116.7亿美元，成为今年中国在美上市企业之最，也让国内的同行无比的羡慕。事实上，趣店的成就少不了其平台雄厚的资金作为支撑，平台的资金实力决定了能否在消费金融中分得一杯羹。

随着监管政策的落实，趣店也转型汽车分期，将消费信贷业务与场景需求相结合，这种场景化的信贷消费模式也得到部分现金贷平台效仿。有专业人士指出，有场景的消费金融适合互联网电商等产业资源或有涉足消费场景经验的平台，并且资金充足，能够承受初期巨大的推广成本和试错成本，门槛不低。现金贷平台转型依据各自的资源优势进行，包括资金优势、用户优势、场景优势和技术优势，否则转型难度很大。资金实力不强的平台在整改或者是转型都无法按时按质完成，那么等待的最终结果只能是被淘汰出局。

三、市场竞争激烈，现金贷盈利骤减

行业内有众多的或势均力敌的竞争对手，如京东金融、蚂蚁借呗、360借贷等，且有众多P2P平台拓展了此类现金贷业务。行业内竞争较为激烈，获客成本基本相当。

随着消费金融的火爆，银行也大力推广现金分期业务。针对新用户降低办理业务门槛，推出更多优惠政策吸引用户（调信用卡现金分期的手续费，减免年费优惠政策），提高老客户的信用额度。和部分互联网金融平台的现金贷产品相比，银行机构的信用卡现金分期利息更低、额度更高。因此有些现金贷平台采取迂回战术，先借助信用卡代偿业务获取大批持有信用卡的客群，再逐步向他们推出授信放贷业务。为了获得更多的用户，部分现金贷平台铤而走险降低了借款人的资质风险评估门槛，殊不知风控一旦放松，坏账率迅速上升，反而加速了平台倒台。

强监管下，现金贷的盈利空间减少是必然，现金贷前期的暴利也带来了不少的隐患，监管出击整顿能让整体行业有法可依，让现金贷行业更加规范化。整改过后存活下来的必将是合规以及有实力的平台。

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