啥？P2P存管银行测评仅3家通过？

经过一年多的合规之路，2018年网贷行业即将迎来备案元年。目前仍在正常运营的1700多家平台正全力配合整改，为的就是最后冲刺获得备案。

2017年12月8日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“57号文”），要求各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成，这也就意味着网贷行业的终极大考来了。

据互金咖了解，随着各地金融办备案验收文件的陆续出台，也已经有一些地方的平台宣称已经拿到了备案文件。

比如，厦门一家平台在官网披露，称已经按照银监会等部委政策规定，及地方金融办指导已完成对平台的整改，已经获取正式备案文件。浙江也已经有两家网贷平台宣称完成了机构备案登记信息确认，等待公示。

不过，就目前来看，平台整体整改情况并不乐观。虽然从备案的数量来看，监管层都没有明确设置数量指标。上海已下发P2P平台验收指引，备案不设数量指标、合规一家、备案一家。北京备案只求质量，不求数量，通过一家备案一家，没有数量额度等限制。

但是，从融360网贷评级组调研了解的情况来看，虽然已经临近备案，但是还有相当一部分平台没有完成整改，即便监管层没有设置数量指标，能够首批备案成功的平台数也是非常有限的。

此外，融360网贷评级组统计还表明，此前共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务，而据业内消息，首批申请测评的存管银行中，只有三家通过了中国互金协会的测试。

首批备案平台或不超过400家

融360网贷评级组最新发布的《第十二期网贷评级报告》显示，根据调研了解和业内人士消息，融360网贷评级组预计，从全国来看，能够拿到首批备案的平台将不超过400家。

截至目前，北京已有500多家平台拿到备案整改通知书，预计首批备案在100家以内；上海共有250多家平台拿到备案整改通知书，预计首批备案平台不超过100家；深圳首批在30家左右；杭州首批备案平台在30家以内；福建首批不会超过30家；江西首批不超过10家。

从目前监管对于首批备案的要求来看，主要集中在几个方面：

一、成立时间。2016年8月24日后成立的平台和没有收到整改通知的平台原则上不纳入本批备案；

二、资金存管。平台不仅仅要接入银行资金存管系统，而且开展资金存管业务的银行也要通过互金协会的测试，上海还新增了“平台必须在上海市开立客户资金存管账户”；

三、超额问题。在备案验收前，超额项目必须清理或消化；

四、净值标。明确禁止设立净值标；

五、等保三级。平台必须拿到公安部颁发的“国家信息安全等级保护三级认证”。

百家评级内平台打擦边球

另据融360网贷评级组的统计数据，100家评级内平台中，依然存在不符合备案要求的情况。具体来讲：

一是期限错配的组合计划和随存随取的活期产品仍存在。这类产品的逻辑主要是通过个人债权转让和自动投标来实现，其中可能涉及资金池及期限错配等行为，监管虽然严禁，但部分平台仍然在打擦边球。

57号文中也再次强调，“以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规。”

截止2017年12月底，评级榜单上仍有12家平台还存在灵活存取的活期产品；有28家平台存在以债权包形式的定期产品，并且这28家平台中有16家平台投资前无法查看债权包详细的借款人列表。

目前，定期理财形式上包括两种，即资产打包形式和自动投标工具。按照规定，期限不统一的资产打包计划是被监管认为违规的。目前市面上的资产包大多是通过期限错配和集合债权转让的形式，不整改是很难通过验收的。

二、信息披露不合规。2017年8月25日银监会发布的《信披指引》中明确了网贷信息披露的内容包括平台的备案信息、组织信息、中介机构的审核信息、交易信息、借款人信息等。要求设置专门的信批页面，由专人进行管理。

截至2017年12月底，评级榜单100家平台中有87家设置了专门的信息披露页面，有68家平台会定期公布运营月报，数据披露的维度包括成交量、成交笔数、在贷余额、投资人数、借款人数、逾期金额、逾期率、代偿金额等。

不过，对于敏感维度披露的平台还是较少，比如代偿金额只有41家平台披露。披露财务报告只有35家平台，披露律所合规报告就只有12家，还88家没有披露。所以从信批来看，还存在大量的平台需要整改。

三、获得公安三级等保证书的平台较少。等保三级即为信息系统安全等级保护备案证明三级认证。

截至2017年12月底，评级榜单上100家平台仅有54家平台有公安三级等保证书。并且广东要求等保三级测评分要80分以上才算达标。上海则要求测评分不低于90分，否则无法备案。

更换存管银行压力巨大

融360网贷评级组统计数据还显示，截至2017年12月底，全国共有736家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占监测范围内正常运营平台的41.23%。

年内共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务，银行存管已覆盖64个城市的网贷平台，深圳和广州的存管属地化程度最高，均超过了60%。

随着银行存管政策的频频出台，存管银行测评工作也逐渐提上了日程。但这些银行能否通过互金协会的测评还是未知数。

从存管银行角度来说，存管银行在尽调和风控方面更加严格，对于一些资质不太好的平台会考虑剔除，对于新接入存管的平台，银行会更加谨慎，接入门槛会更高；从平台角度来说，在没有通过测评的银行上线银行存管的，可能会考虑更换银行。而被存管银行剔除或者解约的平台，将面临转型或者退出。

不仅如此，在互金协会出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》中，有三点要求亦具有杀伤力：

一是要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式，这就说明一些只有大账户、而没有为每个客户开立子账户的存管银行是不合规的；

二是要求网贷平台在银行为客户开设的子账户，应为仅具备记账功能的虚拟账户。说明市场中一些存管银行给客户开立的子账户为II类账户的将不合规；

三是明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户，这就意味着批量开户、委托开户行为都被禁止，切断了与第三方支付机构联合存管的模式以及与助贷机构的合作通道。

在各地监管要求网贷平台选择通过互金协会测评的银行进行资金存管的趋势下，银行要么选择退出资金存管相关业务，要么积极配合规范要求进行整改。

相对应的，平台也会面临巨大的压力，除了要选择通过测评的存管银行之外，深圳、上海、浙江等地还要求存管属地化，所以未上线银行存管的平台面临着极高的存管门槛，而上线银行存管的平台也面临着更换存管银行的巨大压力。

随着网贷平台备案大限的到来，银行资金存管成为备案成功的重要加分项，所以银行存管被更多平台看作是备案的“事前”行为。但银行存管高额的成本也会加速行业的优胜劣汰，再加上其他方面的合规成本和规范限制，未来或会有更多的平台选择良性退出或进行业务转型。

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