时代风口，是那些想一夜暴富的年轻人

在现金贷业务上赚得盆满钵满的上市公司二三四五又瞄准区块链这一风口。

此前，在现金贷业务上赚得盆满钵满的上市公司二三四五（002195.SZ），又瞄准区块链这一风口进行积极布局，于日前上线区块链项目“2345星球联盟计划”（以下简称“星球计划”）。

与此同时，曾经为二三四五创造亮眼营收的现金贷业务却被自称“离职前员工”爆料，正在快速收缩，业务或将被砍，并大面积劝退员工。此外，其风控也被指绝大多数仅靠人工看Excel表格审核，而在这种风控模式之下，2345贷款王在退出现金贷之前，坏账一度暴涨10倍。

针对上述问题，《中国经营报》记者曾致电致函给对方。相关人士对记者表示，目前公司正处于年报期间，暂不接受采访。

星球计划预约已超147万

春节期间，曾经还比较“低调”的区块链行业突然成为市场香饽饽，甚至包括上市公司也开始积极布局。此前抓住现金贷风口的二三四五，日前通过成立全资子公司二三四五（深圳）区块链技术有限公司正式进军区块链领域，推出“星球计划”，并表示要“打造实现用户价值的信任生态”。

值得一提的是，作为一家上市公司，对于公司这一布局，二三四五却并未进行信息披露。不过随后在1月23日，二三四五对外承认，旗下全资子公司已经深圳市相关部门批准于2018年1月17日成立。根据《深圳证券交易所股票上市规则》，因本次对外投资涉及的资产总额未达到上市公司最近一期经审计总资产的10%以上，故未达到披露标准。

记者登录相应官网后发现，依托于上市公司主体的“星球计划”备受追捧。目前，该“星球计划”仍处于硬件预约阶段，“章鱼星球”预订定价998元。尽管3月28日才正式发售，截至发稿前官网显示已有约147万人预约。

记者查阅官网上发布的《白皮书》后了解到，用户通过在星球联盟上使用互联网产品贡献网络价值行为——如用户在2345网址导航上使用搜索功能，点击搜索行为将被记录并通过PoB算法获得价值认同，而该价值传递的载体就是积分星。

在发布的项目《白皮书》中，二三四五对于布局区块链业务的构想和出发点进行了说明。在公司已有业务中成立于2011年的王牌联盟是一个线下推广平台，电脑和手机行业从业者、技术人员注册后，通过推广王牌联盟平台上所推荐的公司自有产品和第三方和其他伙伴的产品，从而获得回报。

不过在线下推广中，用户及商家之间的数据信任问题是行业痛点之一。因此，二三四五希望利用区块链技术打造一个信任平台。

而2345星球联盟计划正是基于区块链技术，通过分布式记账、共识机制和智能合约等底层架构，运用公开透明的价值获取与分配算法，实现用户网络行为的价值变现，让王牌联盟升级成为去中心化、可信任的星球联盟。

据《白皮书》介绍，积分星是为通过星球链贡献行为价值的用户推出的激励单位，基于区块链和智能合约产生，通过贡献行为价值获得。并且，基于区块链技术分布式记账的特征，积分星一旦被挖取将无法被篡改也不会消失。

积分星总量为15亿，通过加入星球计划的用户将依托自己对星球链的贡献，通过PoB算法获得相应数量的积分星。而随着介入星球链的用户网络价值行为增加，积分星的产生难度也会追歼增加。故前期参与的用户将获得较大量的积分星。

尽管《白皮书》中并未提及数字货币相关信息，但有观点认为二三四五发行的“积分星”可能是数字货币的代名词，对发行量还有明确的规定。与开矿挖掘比特币一样，“积分星”也需要挖取。

值得一提的是，在中国成为全球最活跃的数字货币平台交易市场后，监管也正在不断加强监管力度，以避免出现过度投机、洗钱和逃税等行为。

1月3日有报道称，中国央行当日召开了闭门会议，要求限期关停比特币矿场。随着中国对数字加密货币的监管范围扩大到比特币矿场，一些大型矿场正将业务转移到海外市场。

最新消息显示，据外媒报道，有知情人士称，中国监管部门发现，有国内企业或个人通过到国外设立交易所，或者把服务器迁至国外，或者通过境外注册公司等方式，来规避中国对虚拟货币交易的监管。为此，对于那些被怀疑为帮助国内投资者在海外交易所进行数字货币交易的企业和个人的国内银行账号和在线支付账号，中国监管部门将进行审查。

现金贷坏账致计提9.6亿减值准备

在星球计划风生水起的同时，作为二三四五曾经的“宠儿”现金贷业务却被曝出业务正在快速收缩，甚至要面临被砍掉的命运。

此外，有自称二三四五“前员工”人士爆料，除了第三方风控服务商，二三四五本身没有成熟的风控体系，以至于欺诈关联是需要靠人工在Excel表格进行匹配，而且是事后进行。在业务广泛使用大数据作为风控基本手段的情况下，二三四五仍使用人工审核，不过一个审单员每天平均审核1900单，按照一人每日工作8个小时计算，信审员每分钟要审4个单子，15秒一份。

针对上述爆料内容，记者曾求证二三四五，不过对方并未回复。

据悉，2014年二三四五全资子公司上海二三四五网络科技有限公司（2345.com）与中银消费金融推出”网上随心贷”，对互联网金融进行了首次尝试。并于2016年5月23日更名为“2345贷款王”。

此后，2345贷款王迎来快速发展期，同时也对上市公司的盈利贡献了很大力量。

据2016年财报显示，“2345贷款王”在2015年亏损近732万元的情况下，在2016年放贷总金额达62.74亿元，同比增长2164.98%，归属于母公司所有者的净利润达到1.1亿元。

2月27日，二三四五发布的业绩快报显示，2017年公司预计实现营收32.3亿元，归属于上市公司股东的净利润9.3亿元。公司营业总收入、营业利润及归属于上市公司股东的净利润分别较2017年同期增长85.41%、36.77%、46.72%，主要系报告期内互联网信息服务业务稳健增长，互联网消费金融业务发展较快所致。

值得一提的是，在这份最新发布的业绩快报中同样也显示出依托现金贷快速盈利的二三四五，在风控薄弱的情况下，也必将受其反噬。

二三四五发布的《关于2017年度计提资产减值准备的公告》显示，2017年度拟计提各项资产减值准备9.7亿元，范围包括应收账款、其他应收账款、其他流动资产等，本次计提资产减值准备拟计入的报告期间为2017年1月1日至2017年12月31日。

其中，公司2017年发放贷款及垫款的资产原值金额为112647.17万元，资产净值金额为 16248.32万元，计提资产减值准备金额为 96398.85万元。而且，这一数值占公司 2016 年度经审计的归属于上市公司股东的净利润绝对值的比例超过30%。

公司方面表示，此举的主要原因系公司报告期内与持牌金融机构合作开展的互联网消费金融业务快速发展，导致发放贷款及垫款金额大幅增长引起公司应承担的坏账损失相应增加所致。

据悉，“2345贷款王”平台属于助贷模式，主要是负责提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作；而相关合作持牌金融机构将消费贷款通过“2345贷款王”平台发放给已通过平台审核且满足自己风控要求的合格贷款用户。

一旦发生如贷款用户逾期未还款的情况，公司（含公司的全资子公司）将根据与合作金融机构的合同约定受让全部或部分逾期贷款（包含本金和利息）并进行催收，公司将该等逾期贷款作为其他流动资产核算。

一位业内人士对记者表示，助贷模式本身就是没有牌照的机构通过与银行、持牌机构等合作开展的业务模式。在现金贷去年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》新规没有发出之前，它们为中小银行提供包括获客、面签、审批、贷后管理、不良催收等全流程服务，甚至提供兜底承诺。但是目前看来，这种合作已经被明令禁止。

具体而言，新规要求银行不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；银行与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。银行不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

“这或许也是二三四五放下现金贷转身追风口，快速布局区块链的一个原因。”该人士对记者说，二三四五的用户特点和区块链（目前主要是代币发行ICO）的用户有很高的重合性：年轻，想一夜暴富，风险偏好型。并且布局区块链业务，如果央行不整顿币圈，那么二三四五可以继续做ICO；反之，则可以进行技术开发。

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