砍头息”卷土重来，网络借贷如何自保？

在监管明令禁止的情况下，砍头息经过变装之后重出江湖。有记者调查发现，不少现金贷以及网贷平台只标明日利率，而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中，不透明且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。

什么是砍头息？

砍头息是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。在借贷关系中，为了防范风险，出借人一般都会利用自己的优势地位直接从本金中以扣除利息的方式来确保自己利息的收回，使得借款人实际借到的本金要低于约定的借款数额，同时也导致借款过程中实际利率高于约定借款利率。

例如，小王向某小贷公司借款100万，月息3分，期限一个月。小贷公司只给小王实际放款97万，被扣掉的3万就是砍头息。但是借贷合同上还是100万，一个月后，小王也需要归还100万。

多家平台“砍头息”变装卷土重来

北京商报记者调查发现，一些小额现金贷平台会使用先将借款打到银行卡再扣除手续费的方式“变相”收取高额利息。

如在平台上借款5600元，实际到账为5000元，分12期还，每期的利息为600多元，会收取平台服务费和快速审核费，只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”。同时，如果当事人发生逾期，许多借贷平台还会收取1%-10%的逾期费，即便不算上“砍头息”，逾期费也是个不小的数目。

除了现金贷外，网贷行业同样存在“砍头息”的情况。而由于监管明令禁止平台收取“砍头息”，因此不少平台开始将“砍头息”包装成咨询费、快速手续费、加速审核费、管理费等其他项目，通过扣除这些费用，变相突破法定民间借贷利息上限。

法律如何看待“砍头息”？

按照最高人民法院 《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

从近年来的公开判例来看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持，2017年5月11日，北京朝阳区法院召开新闻发布会，向银监会发出司法建议：一些互联网借贷案件中出借人在本金中预先扣除服务费，变相突破法定民间借贷利息上限，银监会应对此类乱象进行进一步的规范。

? 2017年12月1日?《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

2017年12月8日，《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求，排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

由此可见，法律对砍头息这种行为是明文禁止的。

网络借贷该如何自保？

作为借贷平台，应该更多对借款人的经济情况、还款能力和借款目的做出考察，约定双方信息、借款金额、利息、归还日期、用途、借款日期、违约金、借款人签名等内容，以及要求借款人出具保证、抵押、质押等担保内容，而不是从“砍头息”入手去防范风险。

作为借款人，在签订借款电子合同时，应仔细读电子合同中的相关条款，尤其是费率、期限、还款约定、逾期催收等方面的规定，明确借款成本并评估自身还款压力，确保借款额度在本人还款能力范围内，以免发生逾期或违约，根据催收原因，分情况而定。

另外，借款人需要注意借贷平台上提供的电子合同是否具有法律效力，如果仅为平台自己生成的电子协议，这样的电子协议容易被篡改，必要时无法作为证据来维护自身权益。因此，在选择借贷平台上一定要选择与第三方电子合同平台（如法大大）合作的借贷平台，从合同的法律效力根本上解决合同纠纷的隐患。

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