网贷从业者自述：入行越久，胆子越小！

上周，小伙伴八戒在P2P情报局的投资人群里征集关于理财的故事，部分投资人报名。

在众多的投资人和从业者中，一位来自北京的投资人吸引了小鸟的注意。他有着双重身份：既是投资人，又是P2P领域的从业人员。

“我有故事，你有酒么？”这是小洛发给笔者的微信，他是第一个主动报名扒自己的投资人。

小洛是北京一家P2P平台的运营管理人员。令小洛骄傲的是，入行三年来从未踩过雷。

“没什么诀窍，主要是多方打听，综合分析，坚持投短期标的，只要收益达到心里预期就可以。”小洛说，资产端的严谨和风控到位比什么都重要，“我也只能看准半年以内的风险性，远了hold不住。”

网贷行业里的内幕很多，时不时就能看到平台跑路，投资投成股东的案例被人津津乐道，派卧底、找黑客、抢车、打架的恶性竞争也并不鲜见，部分平台的挂靠假干爹、自融自担、变相超额等现象更是成了公开的秘密。

小洛庆幸自己就职过的几个老东家还算比较“善良”，但也曾出现过数据泄露事件。被泄露的核心用户数据包括投资人的姓名、联系方式，以及平台的一些运营数据，不仅影响投资人的信息安全，还影响平台的正常运转，所造成的影响不言而喻。尽管相关部门成立了调查小组，但最终还是不了了之。

小洛回忆，根据时间节点，数据泄露疑似竞争对手为争抢客户所为。笔者问及详情，小洛表示“家丑不可外扬，不便多说”。

除了数据泄露，资产端的坏账也很可怕。

小洛透露：很多人投资前，都会看平台的坏账率是多少，那些坏账率为零的几乎都隐瞒了真事数据。媒体和用户口中评价非常高的某平台，坏账率高达30%，幸好最后被接盘。几乎待收超过1个亿的平台都有坏账，做金融最关键的是资金流动性。

那么，怎么分析平台的坏账呢？

关于坏账率，行业并没有统一的计算标准，比如宜人贷是将超过90天的逾期定义为坏账，计算时用逾期90天以上的借款本息减去累计催回逾期90天以上的借款本息，再除以统计周期内促成借款的本金总额。

小洛对这种计算逾期率的方法还是比较认可的，“但这也只是针对信贷，抵押贷款并不适用。”小洛称，很多平台披露的数据都不真实，所以投资人无法计算平台的坏账率。

此外，小洛还透露，尽管监管层面杜绝了超级借款人模式，但未来一段时间内依然可以继续运作。“因为道高一尺魔高一丈，产品经理们已经找到了完美绕开监管的策略，真的是完美到你不敢想象。”

笔者问及具体如何操作，小洛表示不便过多介绍，“毕竟互金这个行业太小，我还得混口饭吃，见谅。”

“在这个行业待久了，什么都不敢相信了。就算是排名靠前的平台，内部也很黑……”小洛直言，进入P2P后，自己最大的变化就是胆子越来越小。

与其说是胆子越来越小，不如说心思越来越缜密。以前投资，有种初生牛犊不怕虎的劲头，现在则是谨小慎微、如履薄冰。

其实，每一个投资人都要从很傻很天真的小白，历练成身经百战的沙场老兵。

在没有接触P2P之前，小洛的理财概念中只有——余额宝。

“以前一说到网贷，就会想到骗子，怀疑它的合法性和安全性，所以比较排斥。后来工作上接触到这个行业，了解到网贷的社会作用，开始认可网贷的存在必要性。”从排斥到慢慢接受，小洛用了一个月的时间。

在网贷公司上班的第一天，小洛就开始了P2P的投资生涯，第一笔投资了100块。

第一次薅羊毛必然是担惊受怕，怕踩雷，怕跑路。曾经薅过一段时间羊毛，主要是操作太麻烦，需要记住很多平台和账号，也赚不了几个钱。后面基本不薅小平台的羊毛了，只参加一些熟悉平台的活动。薅羊毛很容易上瘾，对收益的要求会越来越高，一旦有了这种心理，就很容易踩雷。

小洛坦言，他还是小白的时候，比较看重平台的干爹是谁，有没有风投或者国资背景，交易量如何，还会结合其他投资用户的评价。当时的投资状态，基本就是小额的投资，不敢多投，一个平台要考察3个月，才敢投大额。对于他来说，5万就算大额了。

从事P2P运营后，小洛小赚了一笔，身边的七大姑八大姨也跟着他投资，告别资金站岗。

目前，小洛只敢投资自己运营的平台，别的平台几乎不敢投资。即便同行推荐，他也会再分析一番再做决定。“风险都差不多，自己平台的风险还能提前获知，更安全一些。”

虽然大家都知道投资有风险，但在进入P2P以后，很多人还是抵挡不住高收益的诱惑，自己已预判到平台有问题，却总想着再捞最后一笔，然后就像滚雪球一样，投入的越来越多。

小洛看到过太多的投资人，背着家人把所有家当都赌进去，结果赔的血本无归。

对于网贷“小白投资者”，小洛给出了三条建议：

1、做任何投资，一定要有自己的主见；

2、中小平台最好选择有抵押质押的标的，因为信用类债权很考验风控能力，中小平台一般风控不咋地，出了事兜不住；

3、大平台可以考虑投信用类债权；没有好的选择就投资行业第三方评级TOP10吧，不要盲目乱投。

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