备案后，P2P如何自融？

周末，有人在网叔的微博后台留言：叔，教我怎么做个P2P吧。

我问：你打算做什么业务呀？

留言者：叔，我想创业，但没钱，打算做P2P融点钱……

呃……沉思片刻，回：这个时候想搞点钱，要换个方式，比如发个币I个CO啊……

P2P备案已经临门一脚。

这个时候还想拿它骗钱，真的有点难了……

不过，话又说回来，有一个命题还是非常有意思的：

备案后，用P2P玩自融是不是真没机会了？

假设：网叔有一个过了备案的P2P壳公司，想自融1个亿。下面探讨一下走走备案后可能卡的壳。

1.0

备案前想自融其实很简单。

融一个亿。首先做10份企业借款假资料，然后发10个一千万的标。

做资料的关键点是PS技术一定要好。

5000块钱的平面设计师P的不够逼真，就用15000块的平面设计师P。一两万在1个亿目标面前，都是毛毛雨。

然后，发标后投资人投后钱直接通过第三方支付转到企业的银行账户，再然后以各种理由转到个人账户（早期甚至直接打款到个人账户）。

这么简单？嗯，就这么简单。

当然不能忘最后一步：跑路。

但是，好日子总有到头的一天。

e租宝玩了一票大的。导致全国各地想玩小的小朋友，难度就一下子增加了。

P2P备案之后，想自融，第一个遇到的问题：限额……

监管规定，P2P平台，个人借款不能超过20万，企业借款不能超过100万。

意味着什么？

意味着如果以个人名义，你得找500个人与你合谋……

太难，退而求其次，就找500套身份证信息吧。

搞企业资料量会少点，100套就可以。但企业有“国家企业信息系统”公示。容易出现大量马脚，所以安全起见，叔暂且先选择个人。

虽然很难，但也可以通过黑色渠道搞500套身份证信息。

紧接着，就是银行存管。

银行存管要求投资人账户和借款人账户打通，意味着：除了500套个人身份信息，叔还要准备500套对应的银行卡。

这个很难？

其实，叔了解通过黑市还是有机会搞定的。

1个亿的目标，花几十万买也值得。

功夫不负有心人，继续推进。下面就是信息披露。

能否过信息披露这一关，最主要的还是看信息披露的深度，还有借款人会不会被监管部门时不时抽查。

所谓深度，就是投资人能通过平台公布的借款人信息，能追查到实际借款人。然后还能通过走访，能拜访到这个人……

这个时候，如果前面的信息作假，就不攻自破。

所谓抽查，就是监管部门阶段性，不定时对于所发标题进行随机抽查，一查就穿透到实际借款人。

写到这里，你就会发现，如果按照目前市场上的P2P平台信息公布情况。

叔这个1个亿能否拿到……

实际还是有机会的。

但难度比之前已经增加好几个层次。

需要各种黑色手段，需要监管部门不作为，需要投资人不揪着借款资料研究……

2.0

最近因为备案整改，平台的日子并不好过。

连锁反应，我们投资人的日子也跟着不好过。

最典型的就是人人聚财定转散，很多投资人想薅把一个月的毛，结果羊被扣留了几年。

但从整个行业良性发展，投资人的长期利益出发讲，叔是100%支持监管。

小不忍则大乱。

如果认真思考监管的细则，就会发现每个条例都直刺命脉。

中国顶层监管水平，并不差。

大方向上，对于存量平台深度排查。

小方向上，步步直插要害，关关设卡。

至于最后那个“有机会”，总体已经理论多于实际了。

除非，地方金融办在信息披露要求上和抽查上真不作为。

监管之后，P2P的主要风险将从道德风险升级成资产端的金融业务运营风险。

骗子走了，对于平台来讲后面拼的是真刀真枪的业务能力。

对于我们投资人来讲，拼的是评估一个平台的业务质量的能力和平台实力（未来一两年，刚兑持续的概率还是偏高的）。

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