别了，P2P活期

出于怂，大概不关心P2P活期有一年了吧。

想当年，叔也是P2P活期的死忠粉……

年轻的时候，有朋友这样评价网叔，你这个人啊，什么都好，就是没有立场。理中客，谁的边都不愿意站。

但人想要活在世上，有所成，就必须要有态度，立场，选择站边更优秀的人。

你想逍遥做理中客，那最后一定只是个键盘侠。这个世界的各种发展进程，财富名利，最后都会跟你没有任何关系。

当时懵懂，然后渐醒：要站边，也要顺大势。

就拿这次监管P2P来讲，你可以说不好，骂金融垄断，喷扼杀创新，高举普世平等牌：银行能做，凭什么P2P不能做？

但回归现实。退一步讲， 创新带来的金融骗局谁来承受，老百姓吗？国家吗？

不要信口开河“一将功成万骨枯”觉得无所谓，那是冷漠。

最最关键，既然监管刀子下来了。作为投资人，就要站到监管一边，审视自己的投资平台。心再不服气，自己的钱还是要像爱自己的眼睛一样呵护的。

最近后台，依然有很多投友咨询各种活期平台：

什么零钱宝、塑如意……

没啥好说的。

国家不让干，又不是5倍、10倍的利润。分析个毛线啊！

1.0

按照原有的金融监管，P2P按照民间借贷的说辞是成立的。

但是不能做活期的——要不直接就是非法集资。

事实上，2013年前的P2P行业，除了限额和存管，干净的就像国家监管现在要整改后的样子。

2013年中旬，余额宝一声“炮响”。开启了互联网理财的热潮，以货币基金为底层资产的宝宝类活期产品风靡一时。

互联网金融概念大火，P2P被“相关部门”肯定。金融创新被鼓励。

于是，活期就开始被金融精英们创新了。

既然活期不能直接被做，但法不禁止即可为，我可以通过底层逻辑设计出疑似活期啊……

中国P2P史上第一个疑似活期产品叫“火球计划”。不是“活期理财”，是计划。是“我”首先投了一大堆P2P平台的标的，然后打包成一个债权池子，再然后将其这些债权拆成一元一份，然后出售给其他投资人，收益每天进行计息。

并且，如果哪天你不想继续持有了，这些债权还可以继续转让。

通过这么一系列复杂的“逻辑”游戏，这个叫孟庆彪的创始人硬生生发明了P2P行业的第一个活期理财产品……

为了更好地推广这个P2P活期，孟庆彪还讲了一个逆向基金的故事。在中国做基金不是说要牌照吗？我这个是逆向的基金，我先买了资产，然后再给投资人。你不能说我没基金牌照非法集资。另外，我还将P2P行业的主流平台都购买了一遍，我这个就是P2P行业的类指数基金。

所谓类，就是类似。但不是。

后来，有人干脆将这个“类”拿掉，直接叫这种P2P活期叫网贷基金。

2014-2015年中国的网贷基金特别活。要收益，要流动性又流动性，要安全理由也能安全理由——网基帮投资人做分散投资啊。于是冒出了诸如火球计划、真融宝、银多计划等诸多网基平台。

这下，P2P平台们坐不住了。如果我再不做活期，投资人都跑去投网基了，“我”不就被这些活期P2P平台绑架了吗？

2.0

是可忍，孰不可忍？

既然网贷基金出来后，国家监管没管（实际当时太小，监管层看不到）。那么，我也可以用类似的逻辑做活期啊……

这个逻辑就是我先用自有的资金放贷，然后打包成债权池，然后也一份份卖给投资人……

于是，P2P活期应声而出。

有人开头，下面就是雨后春笋。几乎主流的大平台最后都上了P2P活期。移动端的P2P活期悟空理财，甚至用活期打微信流量端的优势让整个颓势的玖富集团从此逆袭。

这就是所谓的金融创新。

说好听点，是逻辑游戏。说难听点，是文字游戏。

感谢特殊的时间，特殊的环境……确切讲，没人管的日子，曾经大行其道。

于此相匹配的，还有人人贷发明了定期P2P的“理财计划”。

于是，银行能做，我们P2P也能做了……

一度，P2P在中国的想象力，就是中国民营银行的想象力。并且，开这个民营银行还不用牌照……

2013-2015年，是中国互联网金融的大跃进。

从“民间金融互联网化”到“银行能干，我们也能干”，不行，那我就熬夜做个文字游戏……不，金融逻辑……

再接着，有个皖北小青年见此情此景，心想，金融精英能干，为什么我不能干呢？

虽然我不懂文字游戏……

但是我胆子大啊……

于是，做了个e租宝，大肆开疆辟土，一年生生做了400个亿存量。游戏玩得如好酒上头，嘀咕着只要我做的足够大，国家就不敢动我，最后我就是中国最大的银行……

然后2015年12月，你懂的。

现存的P2P监管和备案，几乎都可以看成是纠这三年大跃进的“错”。

如果没有互联网金融的虚火，可能P2P行业会晚几年爆发，但更大的可能是发展更健康。

3.0

回头讲，人人贷“发明”P2P定期，孟庆彪发明P2P活期。本身都没有错。底层逻辑自洽，如果控制好风险，不乱来。P2P还是那个P2P。

但是啊，人性从来是经不起考验的。而经不起考验的人性，在数以亿计的钱面前，太多不能言表的故事就更多了。

有人拿活期和定期这两个利器骗钱，那可是倍儿爽。连假资产都不需要怎么编啊……

4-5年前，网叔觉得人人贷和孟庆彪是P2P行业伟大的创新者。而回到这个时间点，抛开监管和站队，还是持保留态度多一些。

遥想当年身边10个投友，5-6个踩雷。想想现在的P2P投资环境，真的太幸福了。

这几年跟着网叔投P2P的朋友，有几个踩过雷？

那不是叔牛逼，是真的环境好。监管的高压让坏人都去ICO了……

没见过原以为的牛逼投资人突然之间踩雷，狼狈的像小丑。不足以谈P2P风险。

没见过原以为牛逼P2P平台突然之间灰飞烟灭，像是世界末日。不足以谈P2P风险。

没见过P2P业务人员，风控人员在P2P平台面前的诚惶诚恐。不足以谈P2P风险。

不要笑话网叔，人到中年，真怂了。

最后补一刀，那个被顶起的大羊毛的百金贷叔看了一个清明，决定不测了。有些钱，让勇士赚去吧。

它有可能会像团贷网那样逆袭，但叔不是风险投资。

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