?投资人，你了解P2P这些运作模式吗？

进入一个行业的前提是要了解这个行业，作为P2P投资人，首先要清楚的就是P2P的行业概况，要知道大致的行业历史与发展趋势，而后才是了解网贷平台，分析具体的产品业务。

这里，就只跟大家先聊聊P2P网贷平台的运作模式，让大家对网贷平台能有更深的认识和分辨能力。

P2P背景小知识：

P2P网贷从2007年开始进入中国，在2013年开始迎来大发展，到现如今，全国P2P网贷平台在运营数量已有1900家左右，全国P2P投资人突破百万大关。（预计在备案大限后，将会有一大批平台因达不到合规合法标准而被淘汰。）

网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P网贷在中国经过几年的发展，已经不同于欧美国家的原始面貌，在中国发生了很多变化，有的提供担保机制，有的引入了线下模式，有的已经介入到了借贷双方债权债务关系中去，成为借贷资金流转的中转站。

下面，小编总结出六种P2P平台的运作模式，看看你所投资的平台属于哪一种吧！

第一种：纯线上模式

纯线上的模式运作，即P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。

其实这就是民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是网贷平台最原始的运作模式，同时也是我国P2P网贷借贷的雏形。

这种模式下，信用风控、交易、放款、获得客户的渠道等全部流程都在互联网上完成。

第二种：线上结合线下模式

线上结合线下模式，指的是P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。

纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销 团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

第三类：抵押担保模式

国内，P2P网贷平台抵押担保模式比较盛行。

抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。目前业内做的比较好的平台是可投可贷、易贷网、微贷网等。

但是，这里可能会存在恶意抵押贷款的行为，抵押担保的P2P网贷平台做好抵押物的风控，尤其房产和车辆，投资者也需要注意相关细节，保障资金安全。

第四类：担保公司担保模式

在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管，现银监会已与保监会合并为中国银行保险监督管理委员会，相应监管权也自然转移。

监管层的意见始终是去“自身担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。

P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

引入第三方担保主要是担保公司担保，分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保，而融资性担保不管在注册资金、可保规模上都比第三方担保可靠些。

第五类：风险准备金担保模式

风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。

但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

第六类：保险公司担保模式

有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。

P2P与保险合作的方式大致有四种：

一、平台为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险，保障资金安全；

二、基于平台的道德等购买保险产品；

三、为担保标中的抵押物购买相关财产险；

四、为信用标的购买信用保证保险。

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