通过信用贷来凑首付是购房的正确姿势？

近段时间，越来越多的购房者通过信用贷的方式来凑首付，这似乎成为了一种‘潮流’，更确切的说，是一股汹涌的暗流。

至2017年初以来，房地产调控不断升级，但仍有购房人试图尝试各种变形版“首付贷”。

各大房地产论坛的首页常常都被“凑首付正确的方法”、“现在能做房屋二次抵押吗”、“求靠谱不上征信贷款渠道”、“杠杆怎样最大化”等噱头占据。

首付贷有什么弊端？

回答这个问题之前，先要了解什么是首付贷，顾名思义，首付贷就是指在购房人首付资金不足时，地产中介或金融机构能够为其提供资金借贷。

而首付贷的存在前提，则是首付款，那么首付款的意义何在？

其实首付款一种金融控制风险的方式，在满足促销和接纳更多短期资金不足的购房者的利益条件下，也能测试出你具有一定的支付能力，那么地产中介或金融机构可以再借一部分钱给你，风险系数低，如果你不具备支付首付的能力，那么说明你极有可能不是一个可贷款按揭的对象，风险系数高，这是买房重要的金融依据。

但首付贷的出现实际上就把这种规则打破了，表面上来看，大家不用自有资金支付首付，就可以获得金融机构贷款，但实际上对于个人来讲，这种风险是无限放大的。

因为首付贷的利率就不便宜，一般年化利率在20%左右，另外可以给你首付贷的金融机构，一般都是短期贷款，三年或者五年，往往就会出现短贷长投的格局。对于投资者的压力其实是相当大的，当然，反过来讲，对于金融机构其实也是相当冒险的。

如果房地产市场如果房价一直涨，首付贷确切地讲，风险相对低一点。但是，一旦进入调整或者下跌，那么首付贷马上就会成为引爆房地产金融市场的风险点。

众所周知的美2008年全球金融危机的祸根便是源于美国的次贷危机，次贷是什么概念？它跟首付贷实际上区别不大，也是由其他机构替投资者设计出来的，它实际上是把那些不具备贷款、不具备进入房地产市场的投资者也都一起拉到了这个大游戏里面，而不具备风险抵抗能力的投资者，连首付都支付不起的投资者，一旦进入这个市场，就如同是在市场中埋下了暗雷，爆炸只不过是时间早晚的问题。

对于多数购房者而言，买房都从凑首付开始。而名下有房的购房者则还多了一个途径，即“抵押贷款”。

这一类购房者在进行抵押贷时，大多会借助取巧手段钻空子，在同一天同时和多家银行进行面签贷款，多次抵押原有资产，然后利用时间差在多个银行批贷成功；每个人最多可累计获批200万元，夫妻双方可累计获批400万元。

然而当下各类资金融机构在强监管下为了业务合规化，大多已不再受理二次抵押。

总而言之，通过信用贷来凑首付的购房行为弊大于利，如此行为往往意味着经济能力的不足，在这种情况下背上短期高利的首付贷，并不是明智之举，不过具体情况还要具体分析，其中的风险与利弊还需结合自己的实际去判断，小雨能做的也就是把一些风险和弊端分析出来而已，其余就要看自己的了。

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