胡思乱想 对P2P的未来发展的理解

对P2P的未来发展我有新的理解，想跟大家分享下。因为这些事情都还没有发生，所以说是我的胡思乱想。

01、能备案成功的平台只会是极少数

如果非要给个比例，我认为会在5%以内。以2000家平台为基数，我判断最终备案的平台不会超过100家。

归根到底金融行业不能无门槛的自由竞争，银行不服务但还相对较好的借款客户是有限且难以开发的。这点客群养不活2000家平台，无门槛的竞争只会让平台将手伸向更劣质但能贡献更高利润的借款人群，久而久之行业整体资产质量会变的很差。从几家上市平台公布的坏账走势看，也验证了资产质量在变差的事实。

说句引起公愤的话，不能让金融公司赚钱赚的太辛苦。赚钱太辛苦和赚钱太容易都会让金融公司变坏掉。政策是金融公司的护城河，有必要在一定范围内给予其垄断保护。

表面看少数平台备案是对行业的屠杀，但实际是为优良平台提供保护，以及增强整个行业的稳定性。

很明确的信号是，接下来P2P平台被收购和清盘的节奏会加快。

02、计划类理财要改、要大改

现有的计划类理财有几大亮点，期限灵活，到期自动转让快，实际收益与预期收益无差，刚性兑付。

亮点这么多，所以大家喜欢。不过遗憾，这些亮点都要改掉。

P2P想成功备案，目前的计划类理财一定要做调整。

两条路，一是把计划类理财全部拆成散标，这种最直接，但并不是很好的解决办法；二是重新设计产品结构，利率不能是固定的，要跟实际资产收益匹配，并且要为到期退出留有更长的时间。

另外针对第二种改法还需要提高产品的起投门槛，限制单次募资的投资人数上限。利率浮动，投资人收益会受到借款人借款利率和坏账的直接影响，可能收益很高，但也会有概率只拿到很低的收益或是本金受损。所以有必要限制投资人准入，网贷领域也需要筛选合格投资人。

借此逻辑，我有一个更大的猜想。或许备案也有等级制，比如说A级备案平台可以发新设计的计划类理财，而B级备案平台只能发散标，这种可能性不是没有。

除了这些，脑子里还有好多好多想法，有些想法跳空太多不好解释，也不成熟。往往投资人朋友喜欢听最直接的建议，比如谁谁能投或不能投。但是呢，个体平台的命运很多时候是受大环境支配的。

我要写趋势的东西，虽然看起来没那么实用。但如果趋势你不认同，那我给你个体平台的建议时你也无法理解。

现在都讲选择比努力重要，确实一开始的选择就决定了最终结果。很多时候开始选错，后续根本没有纠正错误的机会。所以对一件事想做出正确的抉择，我认为你必须知其然还要知其所以然。

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