车贷行业进入阵痛期，平台风控模式急需转变

2016年8月24日，银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其中，同一自然人借款上限为20万；同一法人借款上限为100万，这一条文引起网贷平台的广泛关注。车贷作为网贷细分领域较为成熟的资产，凭借着资产处置灵活、小额分散等特点成为各个网贷平台竞相抢夺的合规资产，仅两年多时间市场便由蓝海变为红海。

据****研究中心不完全统计，2016年底2017年初正是车贷发展高峰期，当时有1000多家车贷平台。然而，截止2018年4月底，网贷行业涉及车贷业务的正常运营的平台仅有332家，环比减少13.54%，占同期P2P网贷行业正常运营平台的17.69%，近乎三分之二的车贷平台已经出局。

笔者认为，车贷平台急剧减少除了受银行抽贷、备案成本提升、恶意催收专项打黑行动等政策因素的影响，根源问题还在于平台自身粗犷的运营模式以及薄弱的风控能力。

尽管目前涉足车贷行业的平台众多，但仍处于粗放发展阶段，缺乏统一的行业标准，产品同质化较严重，多为车抵贷产品。随着竞争的白热化，不少平台为了维持运营，不惜降低风控标准，部分平台出现“有车就能贷”的情况，甚至有不少平台明知车辆已经押证，仍以押车向车主发放贷款，也就是常说的“二押贷款”。

自今年上半年各地公安部门开展“扫黑除恶”专项行动以来，车贷行业逐渐规范起来，然而，对于车贷平台而言，喜忧参半。“喜”的是二押车贷平台这类毒瘤被清理了出去，“忧”的是不少逾期客户阻挠平台收车，导致行业逾期率出现抬头。

其实国家监管是好事，能把行业中的“挣快钱”、做非法“套路贷”的平台清理出去，规范整个车贷市场。然而，由于警方禁止平台强制拖车，导致正规车贷平台催收也受到了很大的阻碍。目前整个车贷行业风控核心就是收车。

事实上，车贷行业主要依靠收车进行风控的模式急需改变。

笔者认为，车贷风控首要原则应该是对加强借款人的资质审查，其次才是“控车”。如果对借款人的资质把控放松了，那后期自然容易产生逾期，坏账增多，形成恶性循环。只审车不审人的风控是不严谨的，在监管严格限定综合借款利率、逾期罚金，全面禁止强制暴力催收的背景下，不良资产的处理时间周期变长，倘若平台长期以来在风控方面疏于管理，将会最终导致垫付资金压力过大而难以为继。

从车贷行业的整体发展情况来看，车贷市场的开发仍有极大的空间。随着金融科技时代的到来，如何在服务好小微个体，保持市场地位的情况下，进一步提升服务效率、优化风控管理将是每一个车贷平台持续面临的挑战。

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